Abc-contact.ru

АБС Контакт
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Если умер заемщик

Если умер заемщик.

Здравствуйте, необходима консультация! В январе 2012 года, в нашей семье произошел несчастный случай, умер мой родной брат, которому было на этот момент всего 22 года. Он проживал в городе Оренбурге, и там брал потребительский кредит на товары (а точнее сказать товары в кредит), да еще к тому же не один раз. Вещей, которые он покупал — у нас нет, что он с ними делал тоже неизвестно, потому что проживал он отдельно и самостоятельно. О том, что есть какие-то кредиты мы стали узнавать по тому, что, видимо, пошли задолженности по оплате и сотрудники банков стали уведомлять о просрочке. Как в дальнейшем стало известно, некоторые из кредитов были застрахованы, а некоторые нет. Документы о том, что произошел страховой случай, отправили по всем банкам и страховым компаниям. Но, страховые компании не торопятся с вердиктом – действительно ли это является страховым случаем!

  1. Могут ли банки требовать с родителей выплаты суммы по кредиту?
  2. Сколько времени требуется банку, чтобы принять решение о страховом случае, уведомляют ли они потом родственников о том, какое принято решение?
  3. Существует ли определенный перечень документов, который необходимо предоставить в страховую компанию, потому что по телефону они просят, что в голову взбредет.
  4. Как предотвратить такую ситуацию, когда документы были поданы в течение 60 дней после смерти, а страховая компания затягивает с выплатой страховки или с постановлением решения? Если звонить по телефону, то они переключают друг на друга, и никто толком не может ничего сказать.
  5. Что если кредит не был застрахован, на кого в этом случае ложиться ответственность по оплате долга. Парню было всего 22 года, и никакого наследства он еще не успел нажить. Единственное есть только доля в квартире, в которой он был прописан.
  6. Как объяснить сотрудникам банка и страховой компании, что в документах на кредит родители ничего не подписывали, и они не вправе требовать с них какие либо выплаты?

Наш ответ на поставленные вопросы:

Страхование кредита регулируется Налоговым кодексом, Гражданским кодексом, а так же Федеральным законом «Об организации страхового дела в России», Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и рядом других законов.

  • В первом случае если кредит был застрахован, то Вам ничего выплачивать не надо. Необходимо предоставить нужный набор документов (свидетельство о смерти, кредитный договор и другие необходимые документы) в страховую компанию, и она сама погасит всю задолженность по кредиту.
  • Во втором случае если кредит не был застрахован, то выплата долга ложится на прямых наследников — это муж, жена и дети умершего. У наследования существует порядок очередности.
Читайте так же:
Вступить в наследство после смерти супруга

Если умерший родственник при получении кредита застраховал свою жизнь, то наследник окажется в выигрыше: ему не придется ничего платить, так как долг по кредиту будет погашен за счет выплаты страховой компании. Однако если ваш родственник добровольно ушел из жизни, то есть покончил с собой, то это уже не расценивается, как страховой случай, и страховщик платить по этому кредиту не будет.

Случаются ситуации, когда страховая выплата не покрывает в полном объеме сумму долга перед банком. Это бывает, если за просрочку по кредиту были начислены пени. Их оплата уже ложится на плечи наследника. Лишь только погасив разницу, наследник может вступить в права наследования.

Выплата кредита ложится на наследников. При этом, обратившись в банк и заявив о смерти клиента, можно на время приостановить начисление процентов. Промежуток времени также можно оговорить. В таких случаях банки часто идут навстречу. Только обратиться нужно как можно скорее, до погашения очередного платежа.

За не застрахованный кредит придется платить. Страховая компания будет нести материальную ответственность по договору страхования только в пределах оговоренной суммы. Если стоимость кредита превышает страховую сумму на случай смерти застрахованного — оставшуюся разницу по кредиту придется выплачивать из собственного кармана. Таковы требования действующего законодательства.

Есть ли смысл страховать кредит на случай смерти?

Если человек берет кредит, а затем умирает, обязательства по кредиту наследуют его родственники. Чтобы обезопасить потенциальных наследников, многие страхуют кредит. Но дает ли это какие-то гарантии в случае кончины должника?

Согласно ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, родственники умершего получают в наследство не только его имущество, но и долги перед банками. Правда, не всегда целиком. В законе оговаривается, что кредитные обязательства наследников не могут превышать сумму наследства. Иными словами, если вы унаследовали миллион рублей, а покойный должен банку два миллиона — вы отдадите все наследство в счет кредита, но выплачивать остатки из своего кармана не обязаны.

Зачастую наследники, узнав о том, что им в наследство достались долги, вообще отказываются от своих притязаний. Какой смысл получать имущество, если его все равно придется отдать?

Эта ситуация не устраивает ни банки, ни самих кредитуемых. Банки, понятно, хотят любой ценой вернуть свои деньги. Должники не хотят обременять своих родных долгами, если с ними что-то случится. Поэтому при заключении кредитного договора финансовые организации часто навязывают страхование кредита на случай смерти. Иногда даже, если заемщик на него соглашается, ему снижают процентную ставку. Но реально ли получить страховку в случае смерти должника?

Как страховые компании отказываются от своих обязательств?

Практика показывает, что выбить деньги из страховых компаний всегда очень сложно. Они находят десятки причин, чтобы не выполнять свои обязательства. Самые распространенные из них:

Читайте так же:
Жалоба в налоговую инспекцию: образец 2022

Причина смерти не является страховым случаем. Заключая договор, очень важно указать наиболее вероятные случаи, в которых вам действительно грозит смерть. Для водителей это ДТП, для работников вредных предприятий — несчастный случай на производстве, для жителей сейсмоопасных зон — землетрясение и т.д. Если вы укажете в качестве страхового случая смерть от онкологического заболевания, но погибнете в автокатастрофе или утонете, наследники не получат страховку.

Однозначно не считается страховым случаем самоубийство должника.

Сделка недействительна, поскольку застрахованный намеренно скрыл от страховой компании важные факты, которые могли помешать заключить договор страхования. На самом деле, такие случаи бывают. Иногда тяжело больные люди, находясь в отчаянном положении и зная, что они скоро умрут, берут кредит и страхуют его в надежде, чем все долги покроет страховка. Но часто страховщики извлекают на свет факты, которые лишь косвенно относятся к смерти должника. Например, он умер от рака, и это страховой случай, но юристы выясняют, что он болел сахарным диабетом, который потенциально провоцирует рак — и на основании этого доказывают недействительность сделки.

Истек срок страхового договора. Заключая договор страхования, важно проверять, сколько он действует, и продлевать его по мере необходимости.

Конечно, если никаких спорных моментов нет, и у компании не получится добыть какие-то факты, чтобы их создать, они выплатят страховую сумму. Но часто, чтобы ее получить, наследники несут множество дополнительных расходов.

Дополнительные сложности при получении страховки

Если должник умирает, наследник получает от него кредит и узнает, что кредит был застрахован, ему следует как можно скорее обратиться в страховую компанию. Если упустить этот момент, срок действия договора может истечь, и его просто аннулируют.

Получив на руки договор страхования, придется обращаться к юристам, потому что самостоятельно разобраться в том, можно ли на что-то рассчитывать, вряд ли получится. А это дополнительные расходы.

Даже если случай был страховой, юристы компании наверняка потребуют доказательств. Часто наследникам за свой счет приходится проводить повторное вскрытие и делать множество дорогих анализов в независимых лабораториях, чтобы доказать, что причиной смерти было конкретное заболевание или что-то еще.

При обращении в страховую компанию нужно предоставить солидный пакет документов. Из основных: паспорт покойного, его страховой полис и свидетельство о смерти. Дополнительных может быть сколько угодно. Обычно страховщики досконально проверяют всю медицинскую документацию.

Если страховая компания после всех усилий наследника все-таки откажется платить по кредиту, придется обращаться в суд. Разбирательство обычно длится долго и стоит дорого.

Подведем итог. Есть ли смысл страховать кредит на случай смерти? Если и есть, то не очень большой. Получить страховку наследники смогут с большим трудом. И даже если они ее получат, этой суммы может не хватить на выплату всех долгов, поскольку она прямопропорциональна сумме взносов, сделанных при жизни. И, скорее всего, выплачивать кредит им придется все-таки из наследства.

Читайте так же:
Гипотеза диспозиция санкция в налоговом кодексе

Похороны по страховке или в кредит?

Человек смертен. И никто не застрахован от такого печального события. Чем кардинально отличается здоровое сознание человека от инстинкта животного: четким пониманием, что он когда-нибудь должен уйти навсегда.

Об этом и думать-то не хочется, но все-таки приходится и, если человек не хочет обременять своих близких и родственников лишними заботами, то стоит подумать о таком прозаичном предмете, как расходы на похоронную церемонию.

«Так называемый „прижизненный договор на похороны“ существовал всегда, и до революции и в советские времена», — рассказывает заместитель директора ЕМУП «Комбинат специализированного обслуживания» Дмитрий Хазов. — «И мы, кстати, как полноправные преемники ритуальной конторы советского периода, договоры той поры исполняем. У нас осталось пять договоров с тех времен на обеспечение всей похоронной процедуры. Три выполнили, два ждут своей очереди, исполним и их».

В качестве примера, он рассказал неординарный случай: пожилая дама пришла с просьбой расторгнуть договор. Да, ради бога, ответили ей. Вот документ, заключенный в 1984 году на 242 рубля, (по тем временам очень солидные деньги). Получайте эту сумму в кассе и — всех благ! И дама отказалась договор разрывать. Через пару лет пришла пора его исполнять — и все было на должном уровне, как и обусловлено в документе.

А сейчас еще и появилась возможность добровольно оформить страховку на случай смерти. И не надо путать со стандартным и привычным нам всем «страхованием жизни», которое подразумевает регулярные взносы гражданином на протяжении всей его жизни. И, в случае кончины, выплата страховой компанией денежной суммы родственникам, на которую и был заключен договор.

«Страховка на случай смерти — совершенно другая вещь», — объясняет Дмитрий Хазов. — «Договор заключается на определенный срок, от одного года и более. Человек оплачивает страховую премию, размер которой устанавливается в зависимости от пола, возраста, состояния здоровья, срока страхования и страховой суммы. Возможна оплата премии как единовременно, так и в рассрочку. При наступлении страхового случая (смерти) в период действия договора, человеку гарантируется погребение на сумму, равную страховой».

Тут есть и некоторые нюансы: к примеру, если гражданин застраховался и тут же совершил самоубийство, доказанное правоохранительными органами, то страховка аннулируется, выплаты не производятся.

А с первого июля этого года у екатеринбуржцев появилась возможность оформить похороны умершего родственника в кредит. Напомним, что любой дееспособный гражданин с положительной кредитной историей, может прямо дома, вызвав по телефону сотрудника ЕМУП «Комбинат специализированного обслуживания», оформить кредит на похоронные услуги, что конечно большое подспорье для граждан. Ведь не всегда найдется тридцать — сорок тысяч рублей сразу, чтобы достойно проводить в последний путь умершего любимого человека.

Читайте так же:
Договор подряда строительных работ: образец, бланк, скачать

И еще раз напоминаем — не поддавайтесь на уловки частных похоронных контор, которые зарабатывают на вашем горе, как посредники. Продают незаконно даже землю под могилу, хотя предоставление земельного участка для погребения умершего входит в полномочия МКУ «Служба городских кладбищ».

Кредитное страхование

Кредитное страхование — это виды страхования от рисков, связанных с кредитными отношениями. Участниками кредитных отношений могут быть банки, физические и юридические лица. Для защиты от различного рода кредитных рисков существуют различные разновидности кредитного страхования.

Содержание

Страхование ответственности заёмщика за непогашение кредита [ править | править код ]

Эта форма кредитного страхования была наиболее востребована в России в 1990-е годы. Страхователем являлся заёмщик. Объектом страхования выступала ответственность заёмщика перед банком, выдавшим кредит, за своевременное и полное его погашение, включая проценты [1] . Данный вид страхования использовался как гарантия возврата кредита [2] .

Договор страхования заключался на срок действия кредитного договора. Договором предусматривалось, что в случае непогашения кредита в установленные сроки страховщик выплачивает банку до 90 % (размер франшизы — от 10% и выше — определялся условиями договора страхования) от задолженности клиента перед банком, включая проценты. После вступления 1 марта 1996 года в силу нового ГК РФ (Глава 48 — «Страхование») этот вид страхования был запрещен — в соответствии с п. 1 ст. 932 ГК РФ страхование ответственности за нарушение договора возможно только в случаях, предусмотренных законом. Страхование ответственности заёмщика за невозврат кредита никакими законами не предусмотрено и в настоящее время этот вид страхования полностью прекратил своё существование.

Страхование риска непогашения кредита [ править | править код ]

Данный вид кредитного страхования предназначен для защиты интересов кредитного учреждения. Страхователем выступает банк. Объектом страхования выступает риск непогашения со стороны заёмщика [1] .

Договор страхования заключается как на отдельные кредиты, так и на весь портфель кредитных договоров. Страховая сумма устанавливается исходя из общей суммы задолженности вместе с процентами. Предел ответственности страховщика за невозврат кредита устанавливается в диапазоне от 50 до 90 % суммарной задолженности заёмщиков.

Страхование на случай смерти заёмщика [ править | править код ]

Данный вид страхования имеет целью защитить интересы кредитора в случае смерти заёмщика или лица, оформившего покупку в кредит [3] .

Обычно банк или ссудная касса, выдавая кредит, страхуют лицо, получившее ссуду. Если застрахованный умирает, не успев погасить ссуду, то задолженность покрывается за счёт страхового возмещения.

Читайте так же:
Как уменьшить налоги физическому лицу

Страхование залога [ править | править код ]

Страхование залога присутствует во всех формах кредитования, когда в качестве обеспечения кредита используется залоговое имущество [1] .

Необходимость страхования предмета залога обусловлена возможностью его повреждения или уничтожения. Поэтому страхование залогового имущества является обязательным условием кредитного договора. Страхование залогового имущества осуществляется за счёт средств заёмщика.

Существует несколько схем подобного страхования [1] :

  1. Страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования является банк-кредитор. Уплата страховой премии осуществляется банком, однако эти затраты входят в стоимость кредита.
  2. Страхователем и выгодоприобретателем по договору выступает заёмщик. Для того, чтобы не потерять контроль над процессом уплаты страховой премии и/или получения страхового возмещения банк обязывает страхователя все взносы и выплаты осуществляются путём перечисления средств со счёта заёмщика в банке-кредиторе.
  3. Страхователем по договору является заёмщик, выгодоприобретателем — банк-кредитор. Это традиционная схема, которая используется в большинстве случаев.

Страхование в системе ипотечного кредитования [ править | править код ]

Страхователем при ипотечном кредитовании выступает заёмщик кредитных средств, а выгодоприобретателем — банк-кредитор в части, равной задолженности заёмщика по кредитному договору.

Страхуемыми рисками по договору страхования выступают:

  • Риски гибели, уничтожения, утраты, повреждения имущества; залогодателя перед третьими лицами в связи владением недвижимым имуществом, находящимся в залоге;
  • Риск смерти, потери трудоспособности залогодателя;
  • Риск потери права собственности на залоговое имущество [1] .

Государственным агентством, занимающимся развитием всех видов ипотечного страхования и перестрахованием страховых договоров такого рода, в России является страховая компания АИЖК.

Страхование экспортных кредитов [ править | править код ]

Данная разновидность кредитного страхования осуществляется в экспортно-импортной деятельности предприятий. При заключении резидентом договора о сотрудничестве с нерезидентом по экспорту (импорту) товаров между странами, возникает вопрос об уровне платежеспособности партнёра. В этом случае нерезидент обращается в кредитно-страховую компанию для оценки рисков неплатежа со стороны резидента. Согласно общепринятой мировой практике, риск неплатежа при проведении международных торговых операций, осуществляющихся с отсрочкой платежа между иностранными экспортерами и местными импортирующими предприятиями, подлежит обязательному кредитному страхованию. В этой связи иностранные контрагенты — экспортеры, являющиеся производителями либо дистрибьюторами, обращаются в одну из кредитно-страховых корпораций (крупнейшие КСК: Euler Hermes, Atradius, Coface, GIEK     (англ.)  ( рус. , MEHIB, EDC, ONDD     (англ.)  ( рус. и др.) в стране своей инкорпорации с целью получения страхового полиса и необходимого страхового покрытия для осуществления соответствующих торговых операций в полном объеме, учитывая запрос импортирующего предприятия. Прежде всего, для принятия такого решения кредитно-страховая корпорация осуществляет сбор информации о контрагенте-импортере. Для проведения такой проверки кредитно-страховые корпорации используют специальные проверенные информационно-рейтинговые агентства в стране инкорпорации компании-импортера.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector