Abc-contact.ru

АБС Контакт
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Расчет кредита в Excel

Расчет кредита в Excel

Кто как, а я считаю кредиты злом. Особенно потребительские. Кредиты для бизнеса — другое дело, а для обычных людей мышеловка»деньги за 15 минут, нужен только паспорт» срабатывает безотказно, предлагая удовольствие здесь и сейчас, а расплату за него когда-нибудь потом. И главная проблема, по-моему, даже не в грабительских процентах или в том, что это «потом» все равно когда-нибудь наступит. Кредит убивает мотивацию к росту. Зачем напрягаться, учиться, развиваться, искать дополнительные источники дохода, если можно тупо зайти в ближайший банк и там тебе за полчаса оформят кредит на кабальных условиях, попутно грамотно разведя на страхование и прочие допы?

Так что очень надеюсь, что изложенный ниже материал вам не пригодится.

Но если уж случится так, что вам или вашим близким придется влезть в это дело, то неплохо бы перед походом в банк хотя бы ориентировочно прикинуть суммы выплат по кредиту, переплату, сроки и т.д. «Помассажировать числа» заранее, как я это называю 🙂 Microsoft Excel может сильно помочь в этом вопросе.

Вариант 1. Простой кредитный калькулятор в Excel

Для быстрой прикидки кредитный калькулятор в Excel можно сделать за пару минут с помощью всего одной функции и пары простых формул. Для расчета ежемесячной выплаты по аннуитетному кредиту (т.е. кредиту, где выплаты производятся равными суммами — таких сейчас большинство) в Excel есть специальная функция ПЛТ (PMT) из категории Финансовые (Financial) . Выделяем ячейку, где хотим получить результат, жмем на кнопку fx в строке формул, находим функцию ПЛТ в списке и жмем ОК. В следующем окне нужно будет ввести аргументы для расчета:

Расчет кредита в Excel функцией ПЛТ

  • Ставка — процентная ставка по кредиту в пересчете на период выплаты, т.е. на месяцы. Если годовая ставка 12%, то на один месяц должно приходиться по 1% соответственно.
  • Кпер — количество периодов, т.е. срок кредита в месяцах.
  • Пс — начальный баланс, т.е. сумма кредита.
  • Бс — конечный баланс, т.е. баланс с которым мы должны по идее прийти к концу срока. Очевидно =0, т.е. никто никому ничего не должен.
  • Тип — способ учета ежемесячных выплат. Если равен 1, то выплаты учитываются на начало месяца, если равен 0, то на конец. У нас в России абсолютное большинство банков работает по второму варианту, поэтому вводим 0.

Также полезно будет прикинуть общий объем выплат и переплату, т.е. ту сумму, которую мы отдаем банку за временно использование его денег. Это можно сделать с помощью простых формул:

Вычисление переплаты по кредиту

Вариант 2. Добавляем детализацию

Если хочется более детализированного расчета, то можно воспользоваться еще двумя полезными финансовыми функциями Excel — ОСПЛТ (PPMT) и ПРПЛТ (IPMT) . Первая из них вычисляет ту часть очередного платежа, которая приходится на выплату самого кредита (тела кредита), а вторая может посчитать ту часть, которая придется на проценты банку. Добавим к нашему предыдущему примеру небольшую шапку таблицы с подробным расчетом и номера периодов (месяцев):

Подробный расчет выплат по кредиту

Функция ОСПЛТ (PPMT) в ячейке B17 вводится по аналогии с ПЛТ в предыдущем примере:

Расчет выплаты тела кредита

Добавился только параметр Период с номером текущего месяца (выплаты) и закрепление знаком $ некоторых ссылок, т.к. впоследствии мы эту формулу будем копировать вниз. Функция ПРПЛТ (IPMT) для вычисления процентной части вводится аналогично. Осталось скопировать введенные формулы вниз до последнего периода кредита и добавить столбцы с простыми формулами для вычисления общей суммы ежемесячных выплат (она постоянна и равна вычисленной выше в ячейке C7) и, ради интереса, оставшейся сумме долга:

Подробный кредитный калькулятор

Чтобы сделать наш калькулятор более универсальным и способным автоматически подстраиваться под любой срок кредита, имеет смысл немного подправить формулы. В ячейке А18 лучше использовать формулу вида:

Эта формула проверяет с помощью функции ЕСЛИ (IF) достигли мы последнего периода или нет, и выводит пустую текстовую строку («») в том случае, если достигли, либо номер следующего периода. При копировании такой формулы вниз на большое количество строк мы получим номера периодов как раз до нужного предела (срока кредита). В остальных ячейках этой строки можно использовать похожую конструкцию с проверкой на присутствие номера периода:

=ЕСЛИ(A18<>»»; текущая формула; «»)

Читайте так же:
Как выбирают период для расчета пенсии

Т.е. если номер периода не пустой, то мы вычисляем сумму выплат с помощью наших формул с ПРПЛТ и ОСПЛТ. Если же номера нет, то выводим пустую текстовую строку:

credit6.png

Вариант 3. Досрочное погашение с уменьшением срока или выплаты

Реализованный в предыдущем варианте калькулятор неплох, но не учитывает один важный момент: в реальной жизни вы, скорее всего, будете вносить дополнительные платежи для досрочного погашения при удобной возможности. Для реализации этого можно добавить в нашу модель столбец с дополнительными выплатами, которые будут уменьшать остаток. Однако, большинство банков в подобных случаях предлагают на выбор: сокращать либо сумму ежемесячной выплаты, либо срок. Каждый такой сценарий для наглядности лучше посчитать отдельно.

В случае уменьшения срока придется дополнительно с помощью функции ЕСЛИ (IF) проверять — не достигли мы нулевого баланса раньше срока:

credit8.png

А в случае уменьшения выплаты — заново пересчитывать ежемесячный взнос начиная со следующего после досрочной выплаты периода:

Кредитный калькулятор с уменьшением выплаты

Вариант 4. Кредитный калькулятор с нерегулярными выплатами

Существуют варианты кредитов, где клиент может платить нерегулярно, в любые произвольные даты внося любые имеющиеся суммы. Процентная ставка по таким кредитам обычно выше, но свободы выходит больше. Можно даже взять в банке еще денег в дополнение к имеющемуся кредиту. Для расчета по такой модели придется рассчитывать проценты и остаток с точностью не до месяца, а до дня:

Дифференцированный платёж

Дифференцированный платеж (ДП) — это вид платежа, используемый при формировании финансовым учреждением схемы погашения кредита (займа) [1] . Основное отличие от аннуитетных платежей — это убывающий со временем размер платежа. Сумма в погашение тела кредита в дифференцированном платеже всегда постоянна. Процентная часть в сумме дифференцированного платежа сначала большая, а потом снижается, так как зависит от основного долга по кредиту, а он снижается.

Содержание

Методика расчета [ править | править код ]

Основная формула, используемая для расчетов дифференцированных платежей имеет вид [2] :

  • DP- дифференцированный платеж
  • S — первоначальная сумма кредита
  • OD — остаток долга по кредиту на дату расчета ДП
  • i — годовая процентная ставка в абсолютном выражении (0.07 для 7%)
  • k — количество процентных периодов в году
  • n — количество процентных периодов во всем сроке кредита

Первое слагаемое S/n — это сумма, которая идет в погашение основного долга по кредиту каждый процентный период (как правило, месяц).

Пример расчета [ править | править код ]

При сумме кредита 1 млн рублей, сроке 12 месяцев, ставке 12 %.

ДП1 = 1 000 000 / 12 + 1 000 000 * 0.12 / 12 = 83 333.33 + 10 000 = 93 333.33 руб.

При этом новый Остаток долга(ОД) после этого платежа будет равен

ОД = 1 000 000 — 83 333.33 = 916 666.67 рублей

Этот остаток долга будет использоваться при расчете второго платежа

ДП2 = 1 000 000 / 12 + 916 666.67 * 0.12 / 12 = 83 333.33 + 9 166.6667‬ = 92 499.9967‬

Методика расчета в банке [ править | править код ]

Если брать точную банковскую формулу, где расчет зависит от числа дней в месяце, формула будет иметь вид

ДП = S / n + ОД * ЧдП * i / ЧдГ

  • ЧдП — число дней в платежном периоде. Обычно это разность дат между двумя платежами по графику. Обычно она находится в диапазоне 28-31 день в зависимости от числа дней в месяце. Число дней между двумя платежами — это период, за который начисляются проценты.
  • ЧдГ — число дней в текущем году(может быть 365 или 366 в зависимости от того, високосный год или нет).

У данной формулы также есть особенность расчета, если дата начала периода начисления процентов лежит в високосном году, а дата окончания в невисокосном и наоборот

Для удобства расчет можно провести автоматизированно, для этого нужно использовать любой ипотечный или кредитный калькулятор.

Расчет переплаты по кредиту [ править | править код ]

Суммарная переплата по кредиту в виде процентов при дифференцированных платежах может быть рассчитана по формуле арифметической прогрессии [3] .

  • P — переплата
  • r — процентная ставка, оговоренная индивидуальных условиях кредитования, пример — 12 %
  • А — первоначальная сумма кредита
  • n — число процентных периодов

Данная формула подходит для расчета приблизительной переплаты. Точная переплата определяется каждым банком по разному с учетом дат платежей и числа дней в процентном периоде.

Польза дифференцированных платежей для заемщика [ править | править код ]

Для сравнения используем предполагаемые параметры кредита (сумма, ставка, срок), но с аннуитетной схемой погашения

  • За счет того, что в составе дифференцированного платежа при равных условиях кредита сумма в погашение основного долга (тела кредита) больше, чем в аннуитетном, основной долг первоначально убывает быстрее. Поэтому процентов будет начислено меньше, что более выгодно для заемщика [4] .
  • Сумма к полному досрочному погашению кредита при одинаковых датах с аннуитетным кредитом будет меньше. Заемщику потребуется меньше средств, чтоб полностью закрыть кредит.
  • Размер обязательных страховых выплат в случае ипотечного кредита будет меньше, так как он зависит от остатка задолженности по кредиту.
Читайте так же:
Взаимозачет по договорам займа образец

Недостатки дифференцированных платежей [ править | править код ]

Первоначальный платеж по кредиту для заемщика получается большим. Он больше, чем платеж, который получается при расчете аннуитета при одинаковых условиях. При большой сумме ежемесячного платежа доход заемщика может быть недостаточным для погашения кредита. Поэтому в кредите может быть отказано.

Сам платеж менее удобен для заемщика [5] , так как он все время разный и его не запомнить. Каждый раз нужно иметь под рукой график, чтоб понимать, какую сумму нужно оплатить

Досрочное погашение [ править | править код ]

Досрочное погашение кредита при дифференцированных платежах также выгодно для заемщика, так как снижается остаток долга, а значит и проценты.

Поэтому стоит его делать. При этом меняется первое слагаемое (S/n) в формуле расчета, то есть платеж в погашение основного долга становится меньше. Скорость убывания основного долга уменьшается, но при этом сокращаются и проценты.

Урок «Расчет и составление графика погашения кредита и процентов по нему для физических лиц»

Шалашова М.П., Методическая разработка практического занятия МДК 02.01 Организация кредитной работы по теме: Расчет и составление графика погашения кредита и процентов по нему для физических лиц: методическая разработка / М.П. Шалашова. – Архангельск: ГБПОУ АО «Архангельский финансово – промышленный колледж», 2020. – 5 с.

Методическая разработка практического занятия МДК 02.01 Организация кредитной работы по теме: Расчет и составление графика погашения кредита и процентов по нему физических лиц разработана на основе Федерального государственного образовательного стандарта среднего профессионального образования, по специальности 38.02.07 Банковское дело, укрупненной группы «Экономика и управление» и предназначена для проведения практического занятия для студентов по специальности.

Актуальность методической разработки обусловлена небывалым за последнее время ростом кредитования физических лиц. В настоящее время в российской экономике наблюдается нестабильная ситуация: происходит ослабление платежеспособности рубля, увеличение основной ставки Банком России и увеличение курса иностранной валюты по отношению к рублю. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин роста рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт.

Основной целью методической разработки практического занятия является порядок расчета и составление графика погашения кредита и процентов по нему для физических лиц.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

— перечислить этапы кредитования физических лиц;

— рассмотреть порядок расчета кредитования физических лиц и процентов по нему.

Предметом исследования методической разработки является банковское кредитование физических лиц, а объектом исследования является порядок составления графика погашения кредита и процентов по нему.

План практического занятия

МДК 02.01 Организация кредитной работы

Тема « Расчет и составление графика погашения кредита и процентов по нему физических лиц »

Оцениваемые компетенции:

Специалист банковского дела должен обладать профессиональными компетенциями, соответствующими основным видам профессиональной деятельности – ПК 2.1 -2.2

Специалист банковского дела должен обладать общими компетенциями, включающие в себя способность – ОК 1.- ОК 11.

ЦЕЛЬ: Систематизировать практические навыки по расчету и составлению графика погашения кредита и процентов по нему физических лиц

Задачи

— обучающие:

обобщить и систематизировать знания о расчете банковского кредита;

систематизировать навыки расчета процентов по кредитованию физических лиц;

сформировать умения по составлению графика погашения кредита и процентов по нему.

— развивающие:

— развивать логическое и критическое мышление;

— формировать ответственность у студентов за качество выполняемой работы;

воспитательные:

— расширить знания студентов в области банковского кредитования ;

— воспитывать инициативность и исполнительность;

— привить интерес к будущей профессии.

Тип занятия – практическое занятие

Метод обучения – проблемно-поисковый;

Междисциплинарные связи:

Анализ финансово-хозяйственной деятельности предприятия;

Учет в банках.

Читайте так же:
Договор дарения как односторонняя сделка

Комплексно-методическое обеспечение:

презентация «Порядок расчета графика погашения кредита и процентов по нему»;

раздаточный материал;

ХОД ЗАНЯТИЯ

Организационный момент – 2 мин:

— Сообщение темы и задачи урока

— Проверка посещения урока

Актуализация темы – 1 мин

— Объяснение связи между темой урока и требованиями, предъявляемые к будущему специалисту по специальности «Банковское дело»

Целеполагание и мотивация – 6 мин

3.1 Мотивация деятельности студентов

— Применение полученных навыков в профессиональной деятельности согласно квалификационной характеристики специалиста

3.2 Разъяснение целей занятия

3.3 Проверка теоретических знаний (ответы на вопросы):

— Дать определения кредита;

— Перечислить и раскрыть принципы кредитования;

— Раскрыть порядок расчета процентов по кредиту.

Применение знаний – 32 мин.

На основании карточки-задания составить график погашения кредита и процентов по нему 1:

1.Составить таблицу по установленному образцу;

2.Произвести расчеты:

2.1 Ежемесячной суммы по основной сумме долга;

2.2 Сумму долга на начало месяца

2.3 Сумму процентов за каждый месяц;

2.4 Сумму аннуитетные платежей

3. Внести полученные данные в таблицу

4.Сверить с контрольными цифрами.

Рефлексия ( подведение итогов) – 3 мин

Оценка работы студентов

— Разбор типичных ошибок

— Обсуждение факта достижения цели занятия

Информация о самостоятельной работе – 1 мин

Ежемесячный платеж включает в себя сумму основного долга и сумму начисленных процентов по кредиту. При расчете аннуитетными платежами общая сумма выплат по займу будет всегда выше, чем при расчете дифференцированными платежами , но зато аннуитетная схема выплат более доступна для заемщиков, так как выплаты распределены равномерно на весь срок кредита.

Большинство российских банков применяют в расчетах аннуитетную схему погашения кредита.

Гражданский Кодекс Российской Федерации. – М.: Омега – Л, 2005

Федеральный закон от 10.07. 2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке РФ», с изменениями и дополнениями

Федеральный закон от № 365-1 от 02.12.90 «О банках и банковской деятельности», с изменениями и дополнениями

Федеральный закон «О кредитных историях» № 218 –ФЗ от 30.12.2004 г. (с изменениями и дополнениями)

Банковские операции: учебник для студентов СПО / М.Р. Каджаева, С.В. Дубровская — М.: Издательский центр «Академия», 2015. – 400 с.

Приложение 1

ИНСТРУКЦИОННАЯ КАРТА

для практического занятия

Специальность 38.02.07 «Банковское дело»

ПМ 02 Осуществление кредитных операций

МДК 02.01 Организация кредитной работы

тема « Расчет и составление графика погашения кредита и процентов по нему для физических лиц »

Оцениваемые компетенции:

Специалист банковского дела должен обладать профессиональными компетенциями, соответствующими основным видам профессиональной деятельности – ПК 2.1 -2.2

Специалист банковского дела должен обладать общими компетенциями, включающие в себя способность – ОК 1.- ОК 11.

Практическое задание:

На основании карточки-задания составить график погашения кредита и процентов по нему:

1.Составить таблицу по установленному образцу;

2.Произвести расчеты:

2.1 Ежемесячной суммы по основной сумме долга;

2.2 Сумму долга на начало месяца

2.3 Сумму процентов за каждый месяц;

2.4 Сумму аннуитетного платежа

3. Внести полученные данные в таблицу

4.Сверить с контрольными цифрами.

Комплексно-методическое обеспечение:

презентация «Порядок расчета графика погашения кредита и процентов по нему»;

раздаточный материал;

Приложение 2

КАРТОЧКА-ЗАДАНИЕ

Рассчитать и составить график погашения кредита и процентов по нему по следующим данным: Иванов Иван Иванович обратился 20 декабря 2019 года в коммерческий банк для получения потребительского кредита в сумме 120000 рублей под 21,5% процент годовых, сроком на 10 месяцев. Погашение кредита начинается с 01 января 2020 года.

Как рассчитать проценты по кредиту и ежемесячный платеж

Учимся рассчитывать процент по кредиту и ежемесячный платеж, чтобы выбрать из предложений банков самый выгодный вариант с наименьшей переплатой.

Проценты по кредиту и ежемесячный платеж рассчитываются вручную или через специальные сервисыПроценты по кредиту и ежемесячный платеж рассчитываются вручную или через специальные сервисы

При выборе кредита мы чаще всего ориентируемся на ставку и, конечно, ищем самую выгодную. Но это можно сравнить с импульсивными покупками в магазине, когда мы хватаем без разбора товары по акции. В итоге оказывается, что мы здорово переплатили или приобрели совсем не то, что было нужно.

На размер переплаты и ежемесячного платежа влияет множество факторов. Один из них – порядок начисления процентов.

Зная, как рассчитать платеж, вы поймете, где и под какие условия лучше взять кредит, чтобы выплаты вас устраивали.

Читайте так же:
Долевая собственность супругов как делится при разводе

Состав суммы кредита

Кредит состоит не только из основной суммы, которую вы занимаете у банка. А также:

  • из процентов, которые нужно заплатить за использование заемных средств;
  • различных комиссий, которые банк начисляет за свои услуги;
  • выплат за услуги третьих лиц – например, оценщиков и нотариусов;
  • платы за выпуск и обслуживание карты;
  • страховок – на жизнь, здоровье, имущество;
  • других выплат, предусмотренных договором.

Совет от банка

Имейте в виду, что не все страховки обязательны. Например, можно отказаться от страхования здоровья, но, если речь идет об ипотеке, страхование имущества необходимо.

Кредиторы не имеют права прописывать дополнительные выплаты мелким шрифтом и не рассказывать о них клиенту. Если после подписания договора появилась новая переплата, вы имеете право обратиться в суд и вернуть уже уплаченные деньги.

Сумма, которая отражает все вышеперечисленные затраты, называется полной стоимостью кредита или ПСК.

Раньше некоторые банки умалчивали эту информацию, чтобы не распугать клиентов, но с 2014 года они обязаны крупным шрифтом указывать ПСК в отдельной рамке на первой странице договора, а также в графике выплат.

Чтобы рассчитать ПСК, нужно сложить сумму кредита – СК, проценты – %, сумму всех комиссий – СВК.

Допустим, вы хотите взять кредит на 10 000 рублей.

Переплата по процентам – 1 000 рублей.

ПСК: 10 000 + 1 000 + 500 = 11 500 рублей.

Что влияет на размер ставки по кредиту

Когда вы видите заманчивое рекламное предложение «Потребительский кредит наличными без залога от 8,9%» имейте в виду, что цифра 8,9% – минимальное значение ставки, которое на практике может оказаться выше.

Рассмотрим факторы, которые позволят снизить ставку:

  • Размер займа.

Чем больше денег вы берете в долг, тем ниже будет размер переплаты.

  • Срок кредитования.

Чем он больше – тем ниже ставка.

  • В приоритете – зарплатные клиенты и клиенты партнеров банка.

Кредитные организации более благосклонны к своим клиентам.

  • Тип кредита.

Кредитной организации выгоднее иметь больше гарантий. Поэтому тип кредита напрямую влияет на ставку. Например, целевой будет выгоднее, чем нецелевой.

  • Подтверждение дохода.

Подтвержденный доход тоже является гарантией вашей платежеспособности. Те, кто предоставляет необходимые справки, могут получить более низкую ставку.

Из чего состоит ежемесячный платеж

Расплачиваться за взятые в долг деньги придется ежемесячно. Этот взнос складывается из основного долга и процентов, взятых в разном соотношении. В каком именно – зависит от типа платежей.

Вы можете заплатить меньше или больше установленной выплаты. Если заплатите меньше, вас накажут за просрочку штрафами и пени. Они могут прибавиться к следующей выплате. А если заплатите больше – поможете себе и снизите размер общей переплаты.

Какими бывают ежемесячные платежи

Рассчитать ежемесячный платеж можно двумя способами. От этого будет зависеть размер и характер выплат.

Можно погашать долг одинаковыми взносами каждый месяц. Основной долг разделят на части, увеличивающиеся к концу срока. А процентные части будут начислять на остаток долга.

Получается, в начале ваша выплата будет состоять из малой доли основного долга и из большой доли процентов, которые начисляются на большой остаток. Со временем остаток будет уменьшаться, а вслед за ним и часть начисленных процентов.

Выходит, что ближе к концу срока выплата будет состоять из большой доли основного долга и из меньшей – процентной. Такой способ называется аннуитетным. Для многих он считается наиболее выгодным, так как размер регулярной выплаты в таком случае фиксированный.

Важно: оформление кредита на долгий срок уменьшает размер регулярных выплат, но это значит, что вы долго будете выплачивать проценты на остаток основного долга и доберетесь до погашения основного долга только в конце.

Еще один способ расчета называется дифференцированным. Основной долг делится на равные части, проценты рассчитываются на остаток долга.

В начале вы будете платить фикс по основному долгу и высокую процентную часть, а ближе к концу – фикс по основному долгу и низкую процентную часть.

Важно: не расстраивайтесь, если банк назначил вам аннуитетный способ, а вы хотите дифференцированный. Вы можете платить больше установленных выплат и уменьшать размер переплаты, досрочно погашая кредит.

Какие данные нужны для расчета платежа по кредиту

Ежемесячный платеж – важная характеристика для многих. Хочется найти золотую середину – платить посильный взнос с наименьшей переплатой.

Читайте так же:
Как распределяется общая земля под многоквартирном доме

Рассчитать его можно самостоятельно или через специальные сервисы. Для этого вам понадобятся:

  • ставка,
  • размер желаемого займа,
  • срок, на который вы хотите занять деньги.

Как можно посчитать ежемесячный платеж

Рассчитать размер выплат можно разными способами. По старинке – вручную или в отделении банка. Либо более современным способом – в Excel или через специальные калькуляторы.

Если вас не пугают звонки по телефону, очереди на горячей линии и прогулки до ближайшего отделения – обратитесь к банковским представителям для расчета. Они расскажут вам, на каких условиях предоставляется кредит и помогут посчитать переплату. Вердикт такой консультации не окончательный и в реальном договоре данные могут отличаться.

Предлагаем рассмотреть каждый способ подробнее и сравнить результаты.

  • Начнем с самого удобного – калькулятор для расчета ежемесячных платежей.

В некоторых сервисах можно ввести размер займа, срок и ставку, рассчитать размер взносов, переплату, итоговую выплату, а также получить график ежемесячных платежей.

На специальном калькуляторе можно рассчитать все необходимые значения и выбрать выгодные условия кредитованияНа специальном калькуляторе можно рассчитать все необходимые значения и выбрать выгодные условия кредитования

Вы взяли кредит на 300 тысяч руб. сроком на 2 года по ставке 12%.

Ежемесячная выплата составит 14 122 руб.

Переплата – 38 928 руб.

Общая выплата – 338 928 руб.

Удобный калькулятор вы найдете на сайте Совкомбанка. В нем можно задать две величины и узнать третью. Допустим, задав срок кредита и желаемый размер выплат, можно увидеть, какой заем вам готова предоставить финансовая организация.

  • Следующий способ подойдет для любителей таблиц и формул – рассмотрим расчет в Excel.

Чаще всего банки предлагают аннуитетный способ расчета по потребительским кредитам. Чтобы рассчитать его в Excel, в категории «Финансы», есть специальная функция под названием ПЛТ (PMT). Она рассчитывается следующим образом:

=ПЛТ (ставка; кпер; пс; [бс]; [тип]), где

«ставка» – это % ставка по кредиту в месяц.

В нашем случае это 12%/12

«кпер» – срок кредита в месяцах.

В нашем случае это 12*2=24

В нашем случае это 300 000

«бс» – конечный баланс, равный нулю.

«тип» – способ учета ежемесячных выплат.
1 – если выплаты приходятся на начало месяца, 0 – если на конец месяца.

В нашем случае 0.

Проведем расчет для нашего примера:

=ПЛТ (12%/12; 24; -300 000; 0; 0) = 14 122 руб.

Результат тот же, что и в калькуляторе.

Что касается дифференцированного платежа, специальной функции для расчета нет. Однако в интернете можно найти развернутые формулы для вычисления.

  • Рассмотрим самостоятельные расчеты для каждого вида.

Формулы достаточно объемные и считать придется много, поэтому разберем отдельные примеры.

Как рассчитать аннуитетный платеж

Формула аннуитетного платежа:

– размер ежемесячных выплат

– остаток – 300 000 рублей

ПС – % ставка в месяц = 12% / 12 = 0,01

ПП — % периоды до окончания срока (в месяцах)

Получили размер выплаты, равный нашим предыдущим вычислениям через Excel и калькулятор.

Ежемесячные платежи рассчитываются не очень просто, зато дают полную картину регулярных выплат и переплатыЕжемесячные платежи рассчитываются не очень просто, зато дают полную картину регулярных выплат и переплаты

Итак, мы рассчитали фиксированную ежемесячную выплату двумя разными способами. Теперь узнаем, как подсчитать общий размер переплаты по кредиту.

Для этого размер ежемесячного взноса умножаем на срок кредита в месяцах и вычитаем основной заем.

14 122 х 24 – 300 000 = 38 928 руб.

Как рассчитать дифференцированный платеж

Дифференцированный платеж состоит из двух частей.

  • Долговая часть ежемесячного платежа.

Она не изменяется и рассчитывается простым делением размера займа на срок займа.

300 000 / 24 = 12 500 руб.

  • Процентная часть, рассчитываемая на остаток долга.

Чтобы узнать размер ежемесячной процентной переплаты, умножаем остаток тела кредита на процентную ставку по кредиту в месяц (ПС).

Проценты по кредиту = остаток тела кредита х ПС

ПС = % ставка в месяц = 12% / 12 = 0,01

300 000 х ПС = 300 000 х 0,01 = 3 000

Это и есть формула расчета процентов по кредиту.

Итак, наш первый взнос составляет 12 500 + 3 000 = 15 500 рублей. Следующие выплаты будут уменьшаться. Давайте рассмотрим их в таблице.

Расчет ежемесячного платежа при дифференцированном методе

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector