Abc-contact.ru

АБС Контакт
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Возврат страховки при досрочном погашении кредита. 01 октября 2020 г

Возврат страховки при досрочном погашении кредита. 01 октября 2020 г.

Граждане, обращаясь на прием в отдел экспертиз в сфере защиты прав потребителей (Консультационный пункт) Южного Екатеринбургского филиала ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Свердловской области», нередко спрашивают:

«Можно ли вернуть уплаченную «страховку» при досрочном погашении кредита?».

Согласно вступившим с 01 сентября 2020 г. изменениям в Закон РФ «О потребительском кредите (займе)» (Закон № 483-ФЗ), потребитель при полном досрочном погашении кредита вправе вернуть уплаченную ранее страховую премию. Данные положения применяются как к потребительским кредитам, так и к займам, обеспеченным ипотекой.

Возврату подлежит страховая премия за вычетом части денежных средств, исчисляемых пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом. Вместе с тем, данные положения применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Денежные средства подлежат возврату в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления от потребителя.

«Новый» Закон, распространяется на отношения, возникшие после 01 сентября 2020 г. Поэтому ко всем договорам, заключенным до указанной даты можно применять порядок, действующий ранее – добровольный (претензионный) или судебный. При этом, нужно исходить из условий конкретного договора, заключенного с потребителем.

Рассмотрим два вида договоров страхования на примере личного страхования, где рисками являются несчастные случаи, жизнь и здоровье страхователя.

Гражданину предоставлен кредит на сумму 1 000 000 рублей. Также с ним заключен договор личного страхования. Согласно условиям договора, размер страховой выплаты, при наступлении страхового случая (инвалидность), составит 500 000 рублей. Размер страховой выплаты остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования (не уменьшается в зависимости от остатка по кредиту).

В этом случае, условия договора страхования не поставлены в зависимость от досрочного погашения кредита и, если кредитный договор прекратит свое действие (кредит будет досрочно погашен), отношения между страховщиком и страхователем сохранятся, а потребитель будет иметь право на получение страховой выплаты в размере 500 000 рублей, если произойдет страховой случай, предусмотренный договором (наступит инвалидность).

В данном случае, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии.

Гражданину предоставлен кредит на сумму 1 000 000 рублей. Также с ним заключен договор личного страхования, согласно условиям которого, страховая выплата изначально тождественна сумме предоставленного кредита, и составляет 1 000 000 рублей, но впоследствии она уменьшается вместе с погашением кредитной задолженности. Таким образом, если остаток по кредиту будет равен нулю, в случае его досрочного погашения, размер страховой выплаты также будет равен нулю. При таких обстоятельствах у страховщика прекращается обязанность произвести страховую выплату при наступлении страхового случая.

Договор страхования, в этом случае прекращается досрочно в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

За получением дополнительной консультации Вы можете обращаться в отдел экспертиз в сфере защиты прав потребителей Южного Екатеринбургского филиала ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Свердловской области».

Контактная информация по территориям:

— г. Екатеринбург, телефон (343) 266-54-97;

— г. Арамиль, телефон (343) 385-32-81;

— г. Полевской, телефон (34350) 4-21-68;

— г. Сысерть, телефон (34374) 6-51-51.

Юрисконсульт отдела экспертиз в сфере защиты прав потребителей Филиала ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Свердловской области в Чкаловском районе города Екатеринбурга, городе Полевской и Сысертском районе» Барышникова С.А.

Как вернуть часть страховки в случае досрочного погашения кредита

Как вернуть часть страховки в случае досрочного погашения кредита

Нередки ситуации, когда кредит удалось погасить раньше срока. При этом надо понимать, что часть денег, потраченных на страховые продукты, можно вернуть. В каких случаях это возможность и как можно это сделать, рассказывает Василий Беллендир, эксперт Национального центра финансовой грамотности, консультант по финансовой грамотности проекта «вашифинансы.рф».

Читайте так же:
Документы для вступления в наследство после смерти мамы

Рассмотреть в данном случае необходимо исключительно потребительское кредитование либо схожее по оформлению автокредитование. При целевом жилищном кредитовании (ипотеке), как правило, договор страхования заключается отдельно на имущественное страхование — страхование квартиры, оно является обязательным в соответствии с законом об ипотеке. А вот если заключается дополнительно страхование жизни и здоровья созаемщиков, то подписывается отдельный договор страхования со сроком ежегодной пролонгации и данный договор предусматривает условия его досрочного расторжения.

Формально банк всегда настаивает на необходимости страхования при потребительском кредитовании, апеллируя тем, что риски возврата кредита уменьшаются, если заемщик застрахован. Но очень важно понимать, что комиссионный доход со страховой суммы для банка вполне может составлять до 70% от суммы страховки — этот доход может быть для банка выше, чем процентный доход по займу.

При этом банк обязательно при согласии на страхование предложит клиенту значительно меньшую ставку. Важно перед оформлением кредита сравнить эффективную ставку по кредиту с подключением к программе страхования и без нее, а также суммы переплат. Сами банки не выполняют операции по страхованию, для этого есть дочерние страховые компании или страховые кампании — партнеры банка.

Для того чтобы эта схема успешно работала, заключается многосторонний договор коллективного страхования, где страхователем является страховая компания, выгодоприобретателем, как правило, является банк, а застрахованным — заёмщик, который при подписании кредитной документации даёт свое письменное согласие на подключение к данному договору.

Большое неудобство для потребителя услуг заключается в том, что при подключении к программе коллективного страхования страховая сумма включается в сумму кредита, сумма списывается сразу за весь срок кредитования, на неё начисляются проценты в период пользования кредитом. Также стоимость подключения к программе коллективного всегда гораздо выше, чем стоимость добровольного индивидуального страхования при личном обращении в страховую компанию. А вот покрываемые страховые риски, как правило, самые скромные.

Чтобы более подробно ознакомиться с условиями страхования, необходимо внимательно читать сам коллективный договор, как правило, он размещён на общедоступных интернет-ресурсах, а в обязательный пакет кредитной документации он не входит, только заявление на присоединение к договору.

Возврат части страховой суммы при досрочном погашении кредита ранее регламентировался только самим договором коллективного страхования, поэтому как правило, банки или страховые компании не очень охотно возвращали излишне уплаченную страховую сумму. Однако после 1 сентября 2020 года Государственная Дума одобрила поправки в закон «о потребительском кредите (займе)», который логически напрашивался очень давно.

Теперь любой клиент при досрочном погашении кредита может обратиться за пересчётом излишне уплаченной суммы комиссии за страхование. Для этого клиенту необходимо не позднее 7 календарных дней обратиться с соответствующим заявлением в банк, если была задействована дочерняя страховая компания банка, а если страхование компания — партнёр банка, то скорее всего, необходимо обращаться именно туда и предъявить из банка документы о закрытии кредита. Страхователь будет обязан в течении семи рабочих дней перечислить клиенту денежные средства.

Возможно, что данные схемы возврата будут работать не всегда корректно, но данный закон абсолютно на стороне потребителя.

Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.

Материал подготовлен в рамках программы регионального министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области»

Kaлининград.Ru

Подписывайтесь на Калининград.Ru в соцсетях и мессенджерах! Узнавайте больше о жизни и истории региона в Instagram, читайте только самые важные новости в Viber и получайте ежедневный дайджест главного за сутки — в Telegram

Читайте так же:
Как рассчитать чистую прибыль (формула расчета)?

Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита

На сегодняшний день большинство банков при выдаче кредитов вынуждают заемщиков оформлять страховые полисы. Для того чтобы не нарушать закон (согласно ст. 343 Гражданского кодекса, обязательному страхованию подлежит только имущество, переданное банку в качестве обеспечения по кредиту), финансисты прибегают к различным ухищрениям. Так, заемщикам, купившим полис, предлагаются более выгодные условия кредитования, или же страховку включают в пакет дополнительных услуг, предоставляемых банком. В результате при досрочном погашении кредита клиент кредитной организации сталкивается с проблемой: далеко не всегда страховщики соглашаются возвращать страховую премию, которая была оплачена наперед за весь период действия кредитного договора. Насколько правомерен отказ в возврате части уплаченных взносов, и как поступать в данной ситуации? Попробуем разобраться.

Условия досрочного прекращения договора страхования

Если при оформлении кредита вы приобрели страховой полис (независимо от того, вы или банк выступали по нему выгодоприобретателем), при досрочном погашении займа нужно попытаться вернуть часть оплаченной страховщику страховой премии. Для этого сразу после погашения всей суммы кредита необходимо обратиться в страховую компанию, предоставив:

  • копию кредитного договора;
  • паспорт;
  • справку из банка о полном погашении кредита;
  • заявление, написанное на имя руководителя страховой компании, о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

Многие заемщики допускают одну и ту же ошибку: они обращаются не напрямую к страховщику, а в банк, в котором оформляли полис. Такие действия могут быть оправданы в том случае, если страховка входила в пакет банковских услуг (этот момент мы рассмотрим отдельно). Во всех остальных случаях, если вы хотите быстро получить ответ от страховщика и повысить свои шансы на возврат оплаченной страховой премии, целесообразно сразу обращаться в страховую компанию.

Детально условия досрочного прекращения договора страхования описаны в статье 958 Гражданского кодекса РФ:

  1. Договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли, или же по другим причинам, в том числе:
    • в случае гибели застрахованного имущества;
    • в случае прекращения предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с ведением предпринимательской деятельности.
  2. Страхователь или выгодоприобретатель имеет право отказаться от договора, подав в любое время соответствующее заявление, если к моменту отказа возможность наступления страхового события не отпала по обстоятельствам, описанным в п.1.
  3. Страховщик имеет право на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал страховой полис, в случае досрочного прекращения договора страхования в связи с обстоятельствами, описанными в п.1.

Страховщик имеет право не возвращать страховую премию (если договором не предусмотрено иное) в случае досрочного отказа от страхования выгодоприобретателя или страхователя (п.2.).

Стоит обратить внимание на второй абзац п. 3 статьи 958: если договор страхования расторгается по инициативе заемщика (в том числе – и при досрочном погашении им кредита), страховщик вправе не возвращать оплаченную ранее страховую премию. Однако, несмотря на эту формулировку, юристы при оспаривании отказа страховщика возвращать часть страховой премии могут использовать несколько «лазеек», позволяющих отстоять интересы заемщика. О них мы расскажем более подробно.

Читайте так же:
Как признать наследника недостойным в гражданском праве

Возможности для маневра: как вернуть часть страховой премии

Отметим, что если вы подали заявление в банк или в страховую компанию с просьбой вернуть вам часть страховой премии, после чего получили отказ со ссылкой на п. 3 ст. 958 ГК РФ, с большой долей вероятности самостоятельно решить проблему вам не удастся. При этом квалифицированный юрист может найти выход из ситуации, используя 2 возможности:

  1. Сославшись на формулировку в кредитном договоре, с которым неразрывно связан и договор страхования. Так, чаще всего в кредитном договоре содержится норма о «заключении договора страхования на весь срок действия кредитного договора» (формулировки часто отличаются, однако смысл остается неизменным). То есть, если срок действия кредитного договора прекращается в связи с досрочным исполнением обязательств заемщика перед банком, то и обязательства страховщика также должны прекратиться.
  2. Сославшись на то, что страховой риск заключался в потере возможности погашать кредит в случае наступления страхового случая. То есть, после погашения займа существование страхового риска прекращается по обстоятельствам отличным от страхового случая. Согласно абзацу 1 п. 3 ст. 958, если «договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли», страховщик обязан сделать перерасчет и вернуть часть страховой премии.

Важно: это всего лишь лазейки: как правило, страховщики все равно отказываются возвращать страховку, и тогда приходится обращаться в суд. Гарантий выигрыша нет: обычно исход дела зависит от позиции конкретного судьи.

Однако, несмотря на все сложности, при заключении договора страхования непосредственно между заемщиком и страховой компанией (даже если выгодоприобретателем по договору выступает банк) шансы вернуть часть страховой премии у клиентов банков все же есть. Многие страховщики, стремясь продемонстрировать свою лояльность по отношению к клиентам, включают в договоры страхования пункты, четко регламентирующие порядок возврата страховой премии в случае досрочного расторжения договора. Также особые условия могут быть прописаны в действующих Правилах страхования. Изучив договор и сопутствующие документы, вы даже без помощи юриста сможете оценить свои шансы на успех.

Хуже ситуация обстоит при привлечении заемщика к так называемым «Программам страхования банка» и «Пакетным услугам». В этом случае страховой договор заключается между банком и страховщиком, и вернуть часть уплаченной суммы (формально оформленной как плата за пользование пакетом услуг или подключение к программе) – очень сложно.

Что делать, если страховка входит в пакет дополнительных услуг банка

В некоторых случаях банки предлагают клиентам стать участниками специальной программы страхования: тогда страхователем выступает сама кредитная организация, прямого договора страхования между заемщиком и страховщиком нет. Следовательно, к нормам статьи Гражданского кодекса в части досрочного расторжения заемщик апеллировать не может. Сумма, перечисленная клиентом банку в рамках таких программ, учитывается как комиссионный доход кредитной организации, который в большинстве случаев не может быть возвращен ни при каких обстоятельствах.

Еще один «сомнительный вариант» — пакетные услуги, которые банк продает клиенту при оформлении кредита. Они могут включать не только страхование (в этом случае страхователем опять-таки выступает банк), но и дополнительные услуги – sms-информирование, выдачу дебетовых карт и т.д. Отказаться возможно только от всего пакета услуг, а не от отдельной услуги, но плату, которая взимается при приобретении пакета, банк, скорее всего, не возвратит. Сэкономить удастся разве что на стоимости ежемесячного обслуживания в пакете (если эта плата взимается).

Конечно же, есть банки, которые частично возвращают клиентам суммы, уплаченные за пакетное обслуживание или подключение к программе страхования. В их число входит и Сбербанк со своей «Программой коллективного страхования заемщиков-физических лиц». В частности, согласно п. 4.2.1 «Условий страхования заемщиков-физических лиц» при полном досрочном погашении кредита заемщик имеет право на возврат денежных средств в размере платы за подключение к Программе страхования, рассчитанный пропорционально остатку срока кредитования. Согласно п. 4.3, в случае отказа клиента от участия в Программе страхования, в течение первых 30 дней после подключения ему возвращается вся уплаченная за подключение сумма. Для этого достаточно обратиться в отделение банка, в котором вы оформляли кредит, и написать заявление в свободной форме.

Читайте так же:
Каковы заработки у адвокатов

Подводя итоги, отметим, что базовым условием при заключении договора страхования при оформлении займа является невозврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита. Возможны исключения из этого правила: для этого соответствующие пункты должны быть вписаны в договор страхования. Также можно попытаться решить проблему в суде, обратившись к юристу. Если же вы приобретаете пакет банковских услуг и подключаетесь к программе добровольного банковского страхования, решение о возврате комиссии принимает исключительно кредитор. Дополнительно предлагаем ознакомиться: на что стоит обращать внимание при заключении кредитного договора.

Можно ли вернуть деньги за каско?

Иногда у автовладельцев возникает необходимость расторгнуть договор добровольного страхования. Можно ли так поступить с каско, отказавшись от страховки на законных основаниях, и получить назад деньги?

Когда клиент и страховая компания могут расторгнуть договор

В подобных ситуациях закон всегда на стороне потребителя. Страховой компании для досрочного расторжения договора придётся сильно постараться. Необходимы не только веские основания, но и решение суда: лишь его вердикт аннулирует взятые на себя страховщиком обязательства. Любые попытки расторгнуть соглашение в одностороннем порядке без согласия клиента противоречат главе 48 ГК РФ (страхование).

В то же время страхователю статья 958 главы 48 ГК РФ гарантирует право отказаться от услуги в любой момент, достаточно лишь письменного заявления. Однако расторжение договора каско вовсе не подразумевает возврат денег, лишь только возможность не платить дальнейшие взносы.

В каких случаях есть шанс вернуть часть страховой премии? Читайте в следующем разделе.

Расторжение договора и возврат средств в период «охлаждения»

Период «охлаждения» — это срок, в течение которого страхователь может отказаться от услуг страхования и вернуть средства полностью или частично. Минимальный срок «охлаждения» устанавливается Банком России и составляет 14 дней.

Это означает, что в течение 14 дней после заключения договора страхования каско клиент вправе его расторгнуть и получить уплаченную страховую премию, но только в случае, если в этот период отсутствовали обращения по страховым случаям.

Возможен ли возврат средств после расторжения договора?

По умолчанию возврат денежных средств по страховке не предусмотрен. Законодательство (а именно, всё та же статья 958 ГК РФ) гласит, что страховая премия при досрочном расторжении договора, если в нём не прописано обратное, остаётся у страховщика. Однако некоторые компании идут навстречу клиентам и указывают в условиях расторжения возможность вернуть часть денег за неистекший период.

Обычно для расчёта используется формула, в которой учтён понижающий коэффициент, компенсации по страховым случаям (если таковые были), время до окончания срока договора и так далее. Также из суммы возврата могут вычесть расходы на ведение дела. В итоге выплата окажется не слишком внушительной, но, тем не менее, ее часть получить удастся. Поэтому перед заключением договора важно читать его полностью и при прочих равных выбирать страховую компанию, которая предлагает опцию с возвратом денег.

Как поступить в различных ситуациях?

Рассмотрим нюансы некоторых частных случаев расторжения договора каско.

Читайте так же:
Как считаются страховые выплаты

Продажа автомобиля

Это самая распространённая причина, по которой предыдущему владельцу авто каско становится ненужным. Каких-либо оговорок в данном случае не предусмотрено, поэтому договор расторгается на общих основаниях. Однако есть важная тонкость: расторгать его необязательно.

Согласно статье 960 ГК РФ транспортное средство можно продать вместе с полисом. Тогда все права и обязанности по страховке перейдут к новому владельцу автомобиля. Достаточно лишь известить страховую компанию о смене собственника и переоформить документы. Таким образом, вместо возврата каско при продаже автомобиля выгоднее включить стоимость оставшейся части страховки в продажную цену и искать покупателя, который согласен на это условие.

Полная гибель авто

Если машина получила повреждения, при которых её восстановление нецелесообразно, и причина не входит в перечень страховых случаев, согласно статье 958 ГК РФ, действие договора прекращается автоматически. При этом страхователь по закону имеет право на возврат части премии пропорционально оставшемуся времени действия договора.

Досрочная выплата кредита

Страхование каско почти всегда прописано в кредитных договорах на покупку авто: формально — по желанию самого клиента, фактически — при несогласии с этим условием банк, скорее всего, откажет в кредите. Такое требование служит гарантией возврата долга банку. Залогом выступает сам автомобиль. Для финансовой организации важно, чтобы это имущество было застраховано. Если отказаться от каско до погашения кредита, банк почти наверняка применит санкции, например, повысит ставку.

Как только долг выплачен, обязательства перед банком считаются исполненными, и расторгнуть договор страхования автовладелец может по своему усмотрению. Другой вопрос, что это не очень выгодно: деньги либо не вернутся, либо вернутся лишь частично с учётом удержаний, описанных выше. Разумнее дождаться окончания действия договора.

Подобную ситуацию можно предвидеть. Если при покупке автомобиля в кредит планируется погасить долг заранее и затем отказаться от каско, стоит выбрать полис, который допускает оплату страховки в несколько этапов. Тогда можно расторгнуть договор перед внесением очередного платежа и минимизировать расходы.

Смерть владельца

По законодательству страховка является имуществом, которое наследуется вместе с автомобилем. Первым делом наследнику необходимо обратиться в страховую компанию и перерегистрировать полис на своё имя. Без этого нельзя предпринимать каких-либо действий, в том числе даже ездить на автомобиле. После переоформления наследник вправе решать, как поступить с договором — расторгнуть его или нет.

Потеря страховой компанией лицензии

Приостановка (и далее, если трудности не удалось разрешить, отзыв) лицензии запрещает страховщику заключать новые договоры, однако обязательства по старым он продолжает исполнять вплоть до объявления банкротом. Де-юре статус клиентов не меняется. Поэтому если есть желание расторгнуть договор в этот период, процедура будет проводиться по стандартному протоколу.

Когда предпринимательская деятельность страховщика прекращается в установленном порядке, согласно статье 958 ГК РФ, он имеет право на возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор. Такое же право есть у владельца автомобиля, утраченного по любым причинам, которые не покрываются страховкой.

Итак, чаще всего досрочное расторжение договора страхования по инициативе клиента нецелесообразно и может рассматриваться только как крайняя мера. Страховая премия за не истёкший период в лучшем случае вернётся лишь частично. Разумнее оставить автомобиль под защитой каско до окончания договора, а в следующий раз рассмотреть более подходящие варианты страховки — МиниКАСКО или МикроКАСКО, которые покрывают меньшее количество убытков, но и стоят при этом дешевле.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector