Abc-contact.ru

АБС Контакт
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Страхование при ипотечном кредитовании

Страхование при ипотечном кредитовании

При получении ипотечного кредита вопрос о страховании ряда рисков встанет для заемщика обязательно. И, хотя обуславливать получение кредита заключением договора страхования жизни и здоровья заёмщика банк не имеет права, получить выгодный ипотечный кредит без такого страхования вам вряд ли удастся.

Страховка призвана действительно помочь заемщику в трудной ситуации или защитить его родственников в случае преждевременной смерти заемщика или потери им трудоспособности. При том, что чаще всего ипотека — это решение жилищного вопроса всей семьи — обезопасить себя действительно важно.

Итак, по закону заемщик обязан страховать только предмет залога от повреждения и полного уничтожения. Но банки-кредиторы, как правило, требуют, чтобы заемщик дополнительно страховал свою жизнь и трудоспособность и риск утраты права собственности на жилье (титул).

Помните: вы имеетt право выбирать страховую компанию самостоятельно, а не по указке банка. Потратьте время, сравните не только размеры выплат, но и различные условия страхования. Порой, это более важно, чем экономия в 1 %.

Если вы решили воспользоваться страховкой, предложенной банком, то помните — это отдельная услуга и отдельный договор — читайте его внимательно и обратите внимание на следующие моменты:

1) Наличие у банка альтернативных программ страхования. Возможно, банк имеет несколько вариантов страховок, используйте ваше право выбора.

2) Страховые платежи увеличивают полную стоимость кредита. Проверьте, учтена ли страховка и в каком размере в расчете полной стоимости кредита.

3) Порядок платежей по страховке и как это соотносится с графиком погашения кредита. Уточните, на какой счет перечисляются страховые платежи (на счет банка или страховой компании). Это важно в затруднительном финансовом положении: если по договору вы должны оплачивать страховку со счета банка, но не сможете внести сумму, равную очередному страховому платежу, то банк перечислит страховку из кредитных средств в любом случае, и за вами будет числиться кредитный долг.

4) Кто является выгодоприобретателем при страховании жизни. При страховании от несчастного случая, если выгодоприобретателем является банк — то вы покрываете только риски невозврата кредита. А если выгодоприобретателем являетесь вы, то вы можете самостоятельно определить риски и страховую сумму, а при несчастном случае из страховых средств вы сможете и погасить кредит (или его часть), и потратить на восстановление здоровья.

5) Кто является выгодоприобретателем при страховании вашего имущества. В этом случае, если выгодоприобретателем является банк — то вы также страхуете только кредитную составляющую. То есть, если от несчастного случая пострадает ваша квартира, то вы получите от страховой компании только средства на выплату долга банку. Но никаких денег на ремонт и восстановление жилья не будет. А если выгодоприобретателем являетесь вы и страхуете имущество на полную стоимость, то в этом случае вы сможете и с банком расплатиться, и ремонт осуществить.

6)Что является страховым случаем при вашем страховании. Это важный пункт любого страхования. Может так оказаться, что выплачивая регулярно страховые платежи при страховании «от потери работы», вы не сможете воспользоваться услугами страховой компании при увольнении с работы «по собственному желанию». Вероятнее всего, на такие случаи страховка не распространяется. Но именно эта причина увольнения самая популярная (даже при вынужденном увольнении).

7) Какие риски следует застраховать еще. Побеседуйте с хорошим страховщиком. Возможно, оценив свою текущую ситуацию, вы задумаетесь о страховании других рисков, например, «ответственности перед третьими лицами». Это полезно, если планируете ремонт с перепланировкой. Возможно, страховая премия несильно увеличит ваши текущие расходы по ипотеке. Напротив же, непредвиденные выплаты соседям из-за ошибочных действий ремонтников могут существенно повлиять на вашу финансовую стабильность.

Право на снижение страховой суммы.

В случае погашения более 30 процентов от основной суммы долга страхователь имеет право на снижение размера страховой суммы соразмерно снижению основной суммы долга по обеспеченному ипотекой обязательству.

Читайте так же:
Как правильно сшивать документы для суда

Право на соответствующий пересмотр размера страховой премии по договору страхования ответственности заемщика.

Данное право можно реализовать, если на момент пересмотра условий договора страхования ответственности заемщика страхователь исполнял обязательства по возврату основной суммы долга и по уплате процентов за пользование кредитом (заемными средствами) в соответствии с установленным графиком погашения основной суммы долга, не допуская при этом нарушения сроков внесения платежей более чем на 30 дней.

Непрошенные страховки: сможет ли новый закон заставить банки отказаться от навязывания услуг

На проблему навязанных услуг в кредитовании Центральный банк обращал внимание еще в 2015 году, когда вводил «период охлаждения», в течение которого заемщики получили возможность расторгать договор страхования. Однако воспользоваться своим правом им до сих пор оказывается затруднительно: финансисты придумывают разные способы, чтобы отказаться от возвращения денег. При этом банки по-прежнему остаются одним из главных каналов продаж страховых продуктов, которые они навязывают заемщикам. Так, в первом полугодии 2020 года сборы по кредитным видам страхования хоть и уменьшились (из-за карантина и временного снижения объемов выдачи ссуд), но все равно остались на высоком уровне: 39,2 млрд руб. Для сравнения по прочим видам страхования этот показатель составил 15,1 млрд руб.

Для того, чтобы прекратить практику навязывания дополнительных услуг при кредитовании, был разработан законопроект «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». Он прошел первое чтение и должен рассматриваться Госдумой в октябре.

Законопроект содержит несколько важных новелл.

  • Запрет обусловливать заключение и исполнение договора потребительского кредита необходимостью приобретения за отдельную плату дополнительных услуг, оказываемых кредитором или третьими лицами.
  • Обязанность кредитора в случае нарушения права заемщика на свободный выбор услуг выплатить потребителю компенсацию в двукратном размере произведенных им затрат по оплате дополнительных услуг в течение десяти рабочих дней с даты предъявления клиентом данного требования.
  • Невозможность обязать заемщика, который получил кредит на срок более года, заключать договор добровольного страхования на весь период кредитования, предусматривающий единовременную уплату страховых платежей.

Учитывая то, что практика активного продвижения бесполезных для потребителя дополнительных услуг и взимания комиссий в настоящее время широко распространена (что показывают регулярные мониторинги состояния защиты прав потребителей финансовых услуг, которые проводит КонфОП — Международная конфедерация обществ потребителей), эти поправки представляются своевременными.

Банковское лобби выступает против нововведения. Ассоциация банков России направила письмо в адрес главы комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова. В нем говорится, что данный законопроект может создать риск «признания дополнительных услуг по карте незаконными», а также что «отдельные клиенты в целях получения доходов могут специально обращаться к финансовым организациям, в контролирующие органы и суд с оспариванием любых дополнительных услуг».

Как сообщают знакомые с документом СМИ, больше всего финансисты беспокоятся о влиянии новых норм на сегмент кредитных карт.

Без вины виноватые

То, что именно кредитки вызывают озабоченность у финансистов, неслучайно. Ведь именно здесь дополнительные услуги и комиссии встречаются особенно часто. Несмотря на наличие беспроцентного грейс-периода, для банков этот продукт является прибыльным. В частности, прибыль приносят комиссии за снятие наличных, которые, по данным КонфОП, порой достигают 5,5% от снятой суммы. Также доход банкам приносит продажа страховых полисов. Часто потребитель узнает о том, что застрахован, только после того, как обнаруживает непонятные списания со своей карты. Кредиторы в такой ситуации настаивают на своей правоте, ссылаясь на то, что заемщик подписал договор. Приведем ответ одного из крупнейших банков заемщику, пожаловавшемуся на обнаруженные списания средств с карты за страховку. «Комиссия за организацию страхования удержана на основании подписанного вами заявления на включение в список застрахованных лиц, — сообщает представитель кредитной организации. — Подписав вышеуказанный документ, банк получил подтверждение того, что вы ознакомлены с условиями страхования».

Читайте так же:
Какой штраф за вождение без прав

Фактически это верно: клиент поставил подпись под длинным документом, но сделал это только потому, что невнимательно ознакомился с договором, а о страховании менеджер ничего ему не сообщил. Если бы заемщик попросил выдать ему этот договор, чтобы внимательно прочесть его дома, то менеджер, скорее всего, отказал.

Осторожно: страховка

Навязанные страховки распространены во всех сегментах розничного кредитования и являются, пожалуй, самой популярной дополнительной услугой. Это подтверждают мониторинги финансового рынка, которые проводит КонфОП в рамках проекта Минфина и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ». В ходе мониторинга выяснилось: банковские сотрудники при общении с клиентами говорят, что оформление страховки напрямую влияет на одобрение кредита, к тому же без покупки полиса ставки по кредиту будут выше. Однако «тайные покупатели» настояли на подсчете размера ежемесячных платежей по кредиту без страховки, но с более высоким процентом, и по кредиту со страховкой по сниженной ставке. Оказалось, что в первом случае платеж будет немного ниже.

В некоторых кредитных организациях сообщают, что страховка не влияет на одобрение кредита, но ее лучше оформить. Якобы в таком случае при получении инвалидности или уходе из жизни заемщика на его родственников не перейдут обязательства по кредиту. Хотя, как показывают обращения потребителей в КонфОП, получить страховые выплаты в такой ситуации оказывается невозможно или крайне затруднительно.

Кроме того, при кредитовании банки добавляют сумму страховки в тело кредита, в результате чего заемщик вынужден выплачивать за нее проценты.

Показательные примеры таких практик можно найти на форумах. «Предварительно мне одобрили займ без страховок, однако потом сотрудник навязал страхование». «Списали приличную сумму за страховку, которую я не подключала». «Кредитной картой пользуюсь с 2019 года. Только сейчас обнаружил, что помимо комиссии за обслуживание, происходят списания «за организацию страхования». Это до 3 тыс. руб. ежемесячно! На такие условия я не соглашался».

В ходе мониторинга мы также обнаружили, что банки не информируют потенциальных заемщиков о 14-дневном «периоде охлаждения», в течение которого можно отказаться от страховки.

Интерес банков, которые являются главными посредниками по продаже полисов, к страховому бизнесу понятен. На комиссиях от страховщиков кредитные организации зарабатывают приличные суммы, которые с каждым годом растут. В 2019 году комиссионные доходы увеличились на 302 млрд рублей, в 2018-м — на 314 млрд, а в 2017-м — на 48 млрд.

«Снижение чистого процентного дохода приводит банки к необходимости компенсировать это с помощью иных видов доходов», — отмечается в аналитическом материале Банка России. В комиссиях кредитных организаций, полученных от страховщиков в прошлом году, 66,4% пришлось на страхование жизни заемщиков и страхование от несчастных случаев и болезней (+16,5 п.п. за год). Размер вознаграждения банкам по страхованию жизни заемщиков составил более 41 млрд рублей. И хотя во II квартале 2020 года доля продаж страховок через кредитные организации сократилась, максимальные доли вознаграждений все равно выплачивают банкам (36,2%).

Полезное сокращение

В качестве аргумента против введения поправок банковская Ассоциация сообщает, что кредитные организации могут начать отказываться от выдачи кредиток. Простая логика подсказывает, что там, где соблюдены интересы заемщиков, ничего не изменится. К тому же, возможно, в такой ситуации прекратятся настойчивые обзвоны и спам-рассылки банков с предложениями получить кредитные карты. Сокращение объемов выдач карт может снизить закредитованность заемщиков и число случаев нарушений прав потребителей.

Федеральная антимонопольная служба отмечает, что за последние полгода банки стали чаще вводить клиентов в заблуждение. Это касается в том числе и карт: например, потенциальных клиентов не информируют об ограничениях на получение кэшбэков по ним. Всего с начала 2020 года было выдано 5,5 млн кредитных карт. Просроченная задолженность свыше 30 дней по кредиткам снизилась за год на 1 п.п., но все равно остается высокой — 9,1%. 54% людей имеет сейчас сразу несколько кредитных продуктов. Это особенно характерно для заемщиков с необеспеченными потребительскими кредитами, у 71% которых есть несколько долговых обязательств.

Читайте так же:
Договор дарения дома и земельного участка двум человекам

По данным Национального бюро кредитных историй, за год (август 2020 года к августу 2019-го) средний лимит по картам увеличился на 1,9% до 67 300 руб. При этом наибольший рост произошел в сегментах заемщиков старше 65 лет (+ 25,3%) и 60-65 лет (+16,9%). Такие данные настораживают, поскольку к этой возрастной категории относятся пенсионеры, чаще всего имеющие низкий доход: в среднем, по данным Росстата, размер пенсии составляет 14 904 рублей.

Обсуждаемые поправки необходимы и законопроект должен быть принят в существующем виде. В противном случае банки продолжат зарабатывать на непрофильном виде деятельности — комиссиях и страховках, что нарушает права потребителей и повышает их расходы по обслуживанию кредита. Напомним, что во II квартале 2020 года среднедушевые доходы населения составляли всего 32 854 рублей. Это почти на 5% меньше, чем было в аналогичном периоде прошлого года.

Что такое банковская страховка потребительского кредита?

strachovanie-finexpert24Банковское страхование потребительского кредита – это страхование самого кредита. Многие ошибочно считают, что это договор страхования жизни, трудоспособности и здоровья клиента. Другими словами, банк этим договором страхует себя от случая невозвращения одолженных средств.

В том случае, если клиент не способен выплачивать остаток кредита, то при наличии страхового договора, эту функцию на себя берет страховая компания. Страховка является обязательным приложением практически каждого потребительского кредита.

Каждый страховой документ подразумевает защиту от следующих рисков:

Стоимость страхования всегда составляет некоторый процент от всей суммы тела кредита. Средняя стоимость страховки составляет около 30%. Сумма страхования обычно разделяется на одинаковые доли и добавляется к месячной сумме по уплате долга.

Почему банк требует подписание страхового договора, и нужно ли соглашаться на страховку потребительского кредита?

В виде страхового полюса и получения денег за страхование банк возвращает одолженные деньги намного раньше. Для банковских учреждений основным моментом кредитования является, чем поскорее вернуть свои средства обратно, а проценты –как бонус за проделанную работу.

Бывают случаи, в которых страхование кредита является очень выгодным соглашением. Это касается тех случаев, когда резко ухудшается финансовое положение и человек просто не может платить кредит. Например, должника уволили с работы, то в кратчайшие сроки необходимо пойти к страховикам и написать соответствующее заявление. Сроки, когда нужно предупредить страховщика, указаны отдельно в страховом договоре. Наиболее часто указывают срок в три дня. Проблемой является то, что здесь потребителя ждет бюрократическая волокита с бумагами. Этот вариант очень не подходит для жителей периферии.

  1. если кредит будет погашен, то уменьшиться ли стоимость страховки;
  2. возможно ли возвращение денег, уплаченных за страховку, если страхового случая не произошло;
  3. какой штраф нужно будет заплатить, если страховой договор разорвать на протяжении двух недель.

Наиболее выгодным является первый случай. Чем меньше времени тратится на погашение кредита, тем меньше денег потратится на выплату страховки.

Второй случай предусматривает возвращение денег только в документе. Страховая компания приложит все усилия, чтобы деньги не вернуть. Нужно этот вариант просчитывать сразу.

Третий вариант предусматривает возможность возвращения продукта банка в течении двух недель. Это предусмотрено в страховом договоре. Правда, нужно уточнить то, не придется ли выплатить некоторую часть страховой суммы при расторжении соглашения. Бывают случаи, когда банки требуют расторжения и кредитного договора. В таких случаях есть возможность, что банк Вам не даст деньги в следующий раз.

Читайте так же:
Договор личного страхования от несчастных случаев образец

По мнению специалистов, третий вариант, хоть и самый проблемный, но в этом случае можно добиться того, чтобы не платить страховку. Правда, нужно иметь сумму, чтобы оплатить кредит, если этого потребует банк.

Решение о том, стоит ли брать страховку – все равно остается за клиентом, но если уже взяли, то даже и в этом случае ее можно вернуть

На что распространяется страховка при потребительском кредите?

Автор

При оформлении кредита заемщики сталкиваются с тем, что им предлагают вместе с кредитом оформить страховой договор. Банк объясняет это тем, что в непредвиденной сложной финансовой или жизненной ситуации долг не ляжет на плечи наследников, а будет полностью погашен страховой компанией. Также при оформлении страховки при кредите, процентная ставка может быть значительно ниже, чем без нее.

Казалось бы, все делается на благо заемщика, но удивление клиента чаще вызывает стоимость предлагаемой услуги. Зачастую она оказывается довольно высокой. Например, при оформлении кредита на сумму 200 т.р. страховая сумма на сроке 5 лет составляет порядка 40-60 тыс рублей, что является почти третьей частью от суммы. Кроме этого, она оплачивается не отдельно, а включается в тело кредита и на нее идет начисление процентов.
Ниже представлена таблица, сколько составляет страховка при сумме в 200 тыс.

БанкСумма кредитаОбязательная страховкаСтраховка/Сумма кредита
МКБ2000005000025%
Открытие2000003000015%
ВТБ2000002450012,25%
Почта Банк2000002400012%
Ситибанк200000192009,60%
Альфа-Банк200000180009%
Сбербанк200000132006,60%
Бинбанк200000164508,23%
Юникредит200000157007.85%
Райффайзенбанк200000151207,56%
Россельхозбанк200000105605.28
СМП-Банк200000105095.2545%
Газпромбанк2000003122015,61,%
Промсвязьбанк2000004000020%

Законодательство разрешает заемщикам отказываться от услуги в течение 14 дней с момента оформления. Вариант идеальный: взял кредит со страхованием под низкий процент, отказался от полиса и получил выгодный кредит.

Но банки ввели свои ограничения. Если заемщик оформляет кредит без страховки, то ставка автоматически возрастает на несколько пунктов. Если заемщик согласился оформить полис, а потом пошел в страховую компанию и отказался, то ставка повышается уже при действующем кредите. Исходя из этого, заемщикам стоит решить для себя, нужна ли им страховка при кредите, взвесить все плюсы и минусы.

Суть страхования при оформлении кредита.

Страховой полис защищает заемщика и банк от непредвиденных ситуаций, когда оплата кредита не может быть произведена. Каждый банк согласовывает со страховой компанией условия страхования своих кредитов.

Страховая компания обычно выбирается из партнеров банка или из финансовой группы. Например, Сбербанк страхует заемщиков через Сбербанк Страхование, Банк Открытие – через Росгосстрах, который вошел в состав финансовой группы, Альфа Банк – через АльфаСтрахование и т.д.

Наполнение страховых полисов, условия и программы могут отличаться по банкам. Стандартный пакет включает в себя страхование от несчастных случаев, болезни, ухода из жизни, установление инвалидности. Кроме этого можно встретить случаи потери работы, увольнения, сокращения, ликвидации организации-работодателя и пр. Чем больше страховой набор, тем дороже заемщику обойдется стоимость полиса.

Не стоит оценивать страховку при кредите только по ее стоимости. Если речь идет о большой сумме, например, от миллиона, то можно задуматься, что страховка будет, как нельзя, кстати при наступлении непредвиденных ситуаций.

Согласно ГК РФ, долги, как и имущество тоже передаются по наследству. Иногда наследники и не знают, что у завещателя были кредиты. Вступив в права наследства, для них оказывается неприятной ситуация, когда банк начинается требовать выплатить долги. Если у умершего заемщика есть страховой полис, то все решается проще.

Читайте так же:
Договор на электромонтажные работы образец с ип

Суть страховки при кредите заключается в том, чтобы стороны смогли исполнить взятые обязательства в любой ситуации:

  • При потере работы страховая компания (СК) перечисляет сумму, согласно полису, обычно не более 6 платежей, пока заемщик ищет новую работу и устраивается на ней.
  • При установлении инвалидности СК погашает остаток долга, а оставшиеся деньги перечисляет заемщику. Например, заемщик оформил 1 млн.р. на 3 года со страховым полисом. Через 2 года ему присвоили инвалидность 1 группы в результате несчастного случая. СК перечисляет банк остаток долга, а оставшуюся сумму отдает заемщику.
  • В случае ухода из жизни СК также перечисляет банку остаток долга, а оставшуюся сумму получают наследники.

Что делать, если наступил страховой случай?

Решение этого вопроса нужно осуществлять со страховщиком. Если СК входит в состав банковской группы, то вопрос можно решить в отделении банка. Если страховщиком является сторонняя компания, то нужно прийти в офис СК.

Заемщик, или его представитель, или наследники должны:

  • Написать заявление о наступлении случаев, указанных в полисе.
  • Предоставить подтверждающую документацию: свидетельство о смерти, выписки из больницы, больничные листы и пр. Полный список указан в условиях страхования, которые выдаются вместе с кредитной документацией или находятся в свободном доступе на сайте банка или СК.
  • Указать реквизиты для выплаты и справку из банка о наличии долга.

Страховая компания принимает все документы, регистрирует их. В течение регламентированного срока, обычно не более 10 рабочих дней, принимается решение о выплате или отказе. При положительном решении ДС отправляются по реквизитам в банк или заемщику (наследникам).

При подписании страховых документов стоит внимательно изучить условия. Уделить внимание нужно декларации о здоровье. Страховщики прописывает случаи, которые не будут попадать под страховые. Чаще всего это бывают наличие онкологии, уже установленная инвалидность, смертельные заболевания (ВИЧ, СПИД, гепатит и пр.). Если на момент заключения заемщик имеет вышеуказанные заболевания, и они зафиксированы в медкнижке, то это будет поводом для отказа в возмещении страховки.

Какие документы нужны для выплаты страховой суммы?

Пакет документов для страховой выплаты можно найти в условиях полиса или обратиться в страховую организацию. Стандартно он состоит из:

  • Паспорта заемщика или паспортов наследников.
  • Трудовая книжка с записью о сокращении, увольнение в связи с ликвидацией работодателя.
  • Справка о доходах, где отражено снижение дохода.
  • Свидетельство о рождении ребенка или свидетельство о смерти заемщикародственника.
  • Выписки с амбулаторных карт, травмпунктов, больничные листы.
  • Свидетельство о праве на наследство, если выплату уже получают наследники застрахованного.

Документы представляются в виде заверенных нотариусом копий, если их нужно отправлять заказным письмом в офис СК, либо приносятся оригиналы в офис страховой компании, где сотрудники уже будут самостоятельно снимать копии и заверять их.

После получения нужного комплекта документов страховщик в регламентированный срок обязуется предоставить решение по страховому случаю. При возникновении вопросов или запроса недостающих документов срок рассмотрения начинается заново. Обычно он составляет не более 10 рабочих дней.

Пример расчета страховых выплат.

Допустим, заемщик оформил кредит на 1 млн. руб. на 5 лет. После 2-х лет выплаты, основной долг составил 700 т.р., и заемщик умер. В этом случае страховщик после получения всех необходимых документов от наследников пересылает 700 т.р. на кредитный счет заемщика для погашения долга, а остаток переводит на счет наследников, указанный в заявлении о страховом случае.

По каждому страховому случаю предусмотрены свои страховые выплаты. Максимальная выплата будет по рискам ухода из жизни или установления инвалидности. По рискам потери работы или по больничному листу СК выплатит не более 6 платежей. По рискам получения травм есть таблица выплат, где расписана выплата по каждому переломувывиху и пр.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector