Abc-contact.ru

АБС Контакт
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как вернуть все кредиты досрочно, но при этом переплатить по минимуму (а также что гасить первым – ипотеку или потребительский кредит)

Как вернуть все кредиты досрочно, но при этом переплатить по минимуму (а также что гасить первым – ипотеку или потребительский кредит)

Сегодня кредиты доступны фактически всем, поэтому многие не отказывают себе в удовольствии приобрести какую-то дорогую вещь или оплатить путешествие. При этом, конечно, приходится платить банку проценты. Как же вернуть кредиты досрочно и сделать это правильно?

Светлана МОЗГАЛЕВА

Светлана МОЗГАЛЕВА

Read статьи этого автора.

Светлана МОЗГАЛЕВА

Как вернуть все кредиты досрочно, но при этом переплатить по минимуму (а также что гасить первым – ипотеку или потребительский кредит)

Придется экономить. Проанализируйте свои траты на развлечения – походы с друзьями в кино и бары. Отказавшись от этого, сэкономите деньги, которые можно направить на досрочное погашение кредита.

Если у вас несколько кредитов, выясните, какой из них выгоднее погасить досрочно. Это обычно тот заем, у которого процентная ставка выше. Даже если общая сумма кредита по нему меньше. Погасите его – сможете больше отдавать средств на выплату крупного займа.

Вообще гасить досрочно можно двумя способами: уменьшать срок или увеличивать суммы ежемесячного платежа. Здесь важно выяснить, какие варианты предусмотрены банком. Возможно, только один, и тогда остается только следовать ему.

В противном случае, посчитайте размер переплаты в обоих случаях. Сравните остаток, срок, освободившиеся личные средства.

Например, вы взяли кредит 500 000 рублей, сроком на 3 года, под 15%. Ежемесячный платеж – 17 330 руб. При уменьшении срока до 32 месяцев переплата составит 98 600 руб. Если снизить ежемесячный платеж до 15 560 руб., то переплата – 112 140. Выгода очевидна.

Но оба варианта подходят. В первом случае вы бережете будущие деньги, во втором – экономите уже сейчас. А с учетом инфляции, разница в платеже, которая видна сегодня, выгоднее.

Кроме того, уменьшив платеж, вы сможете откладывать разницу. Пусть переплатите банку, но зато появится финансовая подушка безопасности. Эти деньги могут пригодиться в крайнем случае – к примеру, если вдруг не окажется средств на ежемесячный платеж.

Как выгоднее погасить кредит досрочно, можно посчитать на специальном калькуляторе (к примеру, на «Выберу.ру»). Указав ставку, срок кредита, дату открытия, тип платежей, вы получите данные, которые помогут определиться – сократить срок или платежи.

Как вариант, можно рассмотреть рефинансирование – кредит в другом банке по более низкой ставке. Этот способ подходит тем, у кого нет проблем с доходами, а есть желание снизить переплату.

Здесь важно внимательно изучить условия нового договора. Проверить, есть ли возможность досрочного погашения, не оштрафуют за это? Может оказаться, что ставка ниже, но платить придется 5 лет вместо двух. В итоге отдадите новому банку больше денег.

Брать такой заем лучше на небольшой срок – с ежемесячным платежом соразмерным старому.

Если кредит на рефинансирование – лишь попытка отсрочить общение с коллекторами, то делать этого не стоит.

Досрочное погашение кредита не выгодно банку – ведь он не получает прибыль от вашей переплаты. Ваша кредитная история не станет плохой – ее портят только просрочки и долги. Но в будущем кредитное учреждение может оказать в новой ссуде без объяснения причин.

Как правильно платить ипотеку

Как правильно платить ипотеку

Проведите небольшой опыт: два-три месяца поживите, откладывая сумму равную ежемесячному платежу. Посмотрите, как вы справляетесь с дополнительной финансовой нагрузкой, насколько вам приходится экономить, комфортен ли размер платежа.
Если вы сейчас вынуждены снимать квартиру, то будущий ежемесячный платеж по ипотеке будет примерно таким же или чуть больше. И у вас уже есть понимание какую часть семейного бюджета он занимает.

Внимательно читайте договор: банк должен позволять вам регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения и не брать за это процент. Узнайте заранее у консультанта в банке, можно ли досрочно гасить ипотеку без похода в отделение и оформления бумажного заявления. Часто это можно делать через онлайн-банк или приложение на смартфоне.
Постарайтесь тщательно изучить рынок ипотечных предложений. Даже десятые доли процентной ставки сказываются на размере переплаты. Поэтому не стоит забывать о специальных и льготных программах для зарплатных клиентов или для семей с детьми (от 4,5 до 6% годовых).

3. Большой первоначальный взнос

Чем меньше сумма кредита, тем быстрее вы отдадите долг банку, и тем меньше будет переплата. Для заёмщика, рассчитывающего на быстрое погашение, больше подойдет вариант с первоначальным взносом от 20% (а если получится, то больше). Клиентам с большим первоначальным взносом банки нередко дают более выгодные кредиты.

4. Рефинансирование

Уменьшить финансовую нагрузку может рефинансирование ранее взятой ипотеки. Это та же ипотека, но под более низкий процент. Например, если вы оформили ипотеку по ставке 12%, то рефинансировать её можно под 8–9%. Освободившиеся средства можно направить на досрочное погашение кредита.
Оформить рефинансирование можно в том же банке или выбрать другой, с наиболее выгодными для вас условиями. Но рефинансирование потребует затрат времени и денег. Реальную выгоду от этой процедуры вы ощутите, если вам предстоит платить ипотеку ещё как минимум пять лет.

5. Сокращение срока ипотеки

Наиболее эффективный способ уменьшить переплату по процентам — досрочные платежи на сокращение срока ипотеки. Рассчитайте платёж так, чтобы каждый месяц вы могли вносить немного больше. Хотя бы на 3 000–5 000 ₽. Каждый раз этот скромный досрочный платёж нужно направлять на уменьшение срока кредита. Покрывая наперёд платежи, которые идут в тело кредита, вы заставляете «сгорать» проценты по переплате. Этот способ работает, пока в ежемесячном платеже часть, идущая на покрытие тела кредита, и часть в погашение процентов не станут равны друг другу.

Читайте так же:
Какой штраф за неоформленного работника

Ипотечный калькулятор

Например, вы купили в ипотеку «однушку» в ЖК «Москва Град» за 2,78 млн ₽.
Первоначальный взнос — 20% (556 000 ₽).
Ставка — 6,5% на 20 лет.
Сумма, которую вы берёте в долг у банка — 2 224 000 ₽.
Сумма, которую вы выплачиваете по итогу банку — 3 972 413 ₽ (из них на погашение процентов — 1 748 413 ₽).
Ежемесячный платёж — 16 552 ₽.

Если вы ежемесячно вносите дополнительно 5 000 ₽ на сокращение срока ипотеки, то срок ипотеки уменьшится с 20 до 13 лет. Выгода составит почти 715 000 ₽. Дальше можно продолжать платить без досрочных платежей или вкладывать деньги в уменьшение размера ежемесячных выплат. Это еще сократит сумму переплаты и срок кредита.

6. Сокращение ежемесячного платежа

Второй способ упростить выплату ипотеки — сокращать размер ежемесячного платежа. Например, для вас комфортен платёж в 16 000 ₽. У вас есть возможность раз в какой-то период делать досрочные платежи по 30–50 тыс. ₽ и больше (например, маткапитал). Вы вносите эту сумму и снижаете платёж, условно, до 12 000 ₽. Но если вы продолжите каждый месяц платить 15 000 ₽, а сумму, превышающую необходимый платёж, вносить как досрочный, то платёж будет становиться всё ниже. Ипотека будет выплачиваться быстрее.
Психологически такой способ гораздо комфортнее и эффективнее, чем откладывать деньги, чтобы внести их одной большой суммой. Когда вы берёте ипотеку, вы даёте банку обещание: «Каждый месяц, что бы ни случилось, я буду вам платить по 16 000 ₽». Но жизнь подбрасывает вызовы: больничный, самоизоляция, смена работы, непредвиденные траты. Уменьшая платёж и снижая ежемесячную долговую нагрузку, вы сможете безболезненно пережить трудные времена и, если ситуация будет безвыходной, не вносить привычную сумму в 16 000 ₽. Быть может, к тому моменту ежемесячный платёж превратится уже не в 12 000, а в 8 000, а то и в 3 000 ₽.

Важно помнить: и стратегия сокращения платежа, и стратегия уменьшения срока ипотеки будут работать эффективно, если вы будете придерживаться любой из них постоянно и в определенных ситуациях комбинировать.

7. Дополнительные средства

Используйте для досрочных платежей деньги, которые вам положены от государства: налоговый вычет, средства за рождение первенца, семейный капитал за рождение второго и третьего детей, компенсация по ипотеке для многодетных семей.

Как досрочно погасить потребительский кредит: выгодное погашение без процентов

Оформив заем, вы платите за то, что пользуетесь чужими деньгами. И чем крупнее сумма, дольше срок ее выплаты и выше ставка, тем больше средств вы отдадите в итоге. Для уменьшения переплаты вы можете запустить процедуру преждевременного гашения – полного или частичного. Однако она не всегда имеет смысл. Выгодность такого процесса определяется ставкой. К примеру, задолженность под 10-15% годовых следует отдать раньше. 8-10% – это чуть выше стандартных начислений по вкладам. А потому, если ежемесячный платеж не очень велик, погасить кредит досрочно как-либо вы можете, но делать это не обязательно.

Ниже разбираем все тонкости подобных кредитных манипуляций. Рассказываем, как извлечь максимальную выгоду и не потерять собственные деньги.

Что говорит действующее законодательство

Еще несколько лет назад закон никак не регулировал процессы заблаговременного погашения займов. К примеру, одни банки могли накладывать мораторий на преждевременное избавление от долговых обязательств, другие – выдвигать всевозможные штрафы и санкции. Поэтому для заемщика особенно остро стоял вопрос: «Могу ли я досрочно погасить кредит?».

К сегодняшнему дню данная проблема решена. Процедура регламентируется Федеральными законами №284 и №353, а также статьями Гражданского кодекса РФ №809 и №810.

Согласно действующему законодательству, должник имеет право на преждевременное гашение кредитного займа в любом банке. В свою очередь, кредитор не может препятствовать возврату денег раньше положенного срока. К примеру, он не вправе устанавливать требования по запуску подобного процесса, определять минимальный размер либо характер дополнительных выплат и т.д.

Что же разрешается банковским учреждениям? Добавлять в кредитные соглашения пункт об условиях проведения процедуры погашения – на основе уменьшения периода действия или снижения ежемесячных взносов.

Какие-то банки позволяют клиентам самостоятельно выбирать, какой из вариантов для них наиболее привлекателен. Другие оставляют это право за собой. Во втором случае заемщику остается лишь смириться – в законных актах прописано, что потребителю доступно гашение. Что касается порядка проведения процедуры, то он не регламентируется на законодательном уровне.

Выгодно ли погасить кредит досрочно

Когда клиент гасит ссуду раньше окончания периода действия договорного соглашения, банк несет убытки в процентах. Но что является расходами для одной стороны, то будет прибылью для другой. Если рассуждать в таком ключе, можно сделать единственный вывод: преждевременное погашение – полезная манипуляция, позволяющая извлечь свою выгоду.

Так кажется только при первом рассмотрении. На деле же все оказывается не таким простым и однозначным. Решаясь на разбираемую процедуру, вы должны не упускать из внимания несколько важных вещей.

Во-первых, процентный перерасчет затронет только будущие отчисления. Если вы выплачивали заем в течение года, то проценты за этот период не будут возвращены. Потому что денежные средства находились в вашем пользовании, и вы распоряжались ими по собственному усмотрению. А значит, банк не обязан возмещать издержки. Это его честный заработок.

Читайте так же:
Какое имущество в налоговом учете признается амортизируемым

Во-вторых, пересчитываться будут исключительно %. Сколько бы раз вы не вносили дополнительные платежи, основная сумма долга не поменяется. То есть, конечно, она уменьшится, но ровно на столько, сколько вы успели перечислить к настоящему моменту. Дополнительно банк-кредитор ничего отнимать не станет.

В-третьих, организация все равно заберет свои проценты. Отталкиваясь от условий договора, возможно списать составные платежные части в следующей последовательности:

  • пени и неустойки;
  • просрочки;
  • месячные процентные начисления;
  • основная сумма задолженности.

Банковская система устроена так, чтобы не избавлять вас от обязательств – непосредственный размер долга остается неизменным.

Число уменьшения, через сколько можно погасить кредит досрочно

При составлении договорных бумаг обозначается график платежей. Ежемесячные взносы разбиваются на две части: основной остаток и процентные начисления за оборачивание заемных средств. За тридцать календарных дней банк берет ту наличность, что оговорена в документах.

Важно помнить: задолженность уменьшается исключительно на разницу между оплаченной суммой и дивидендами за текущий месяц.

К примеру, клиент решает погасить заем раньше срока – в марте. При этом установлен минимальный платеж в 5850 рублей. Заемщик делает перевод 50000 руб. Это действие уменьшает ссудную задолженность на 46150 р.

Когда лучше сделать досрочное погашение потребительского кредита

Выгодность преждевременного гашения определяется тем, спустя какой промежуток времени после оформления займа его проводить. Вспомните второе правило: пересчету подлежат исключительно процентные начисления. Отсюда вывод – целесообразнее всего организовывать подобные манипуляции, когда банком взимается много процентов.

Как проверить это? Откройте установленный график платежей. Внимание должна привлечь колонка где указана назначенная ставка. Вне зависимости от того, дифференцированы ли ваши выплаты, взимаемая сумма будет постоянно уменьшаться. То есть в первые месяцы погашения долга проценты по кредиту самые высокие.

Что касается аннуитетных взносов, то к середине срока число за пользование заемными средствами уравнивается с тем, что идет на гашение ссудной задолженности. Вторая половина действия кредитного договора сопровождается наименьшими процентными издержками.

Отсюда следует простой вывод.

Первая часть времени заемного соглашения – наиболее выгодный срок для проведения досрочного погашения. Организация данной процедуры ближе к концу не имеет смысла, поскольку практически не несет выгоды. Вы точно так же закрываете заем, но на несколько месяцев раньше. Конечно, если подобная манипуляция принесет моральное удовлетворение, прибегнуть к ней стоит. Если нет – платите согласно установленному графику.

Возврат страховки

На сегодняшний день все банки выдают крупные потребительские кредиты только при условии оформления соответствующего страхования. Это вынужденная мера, позволяющая им обезопасить себя. Так, страховые компании гарантируют исполнение долговых обязательств клиентом даже в случае потери трудоспособности или летального исхода.

При заблаговременном гашении часть страховки можно вернуть. Однако не все об этом знают. Даже если ранее вам дали отказ, необходимо обратиться в суд, поскольку подобные действия не правомерны.

Когда погашать досрочно не выгодно

Этот вопрос мы уже частично затрагивали выше. Когда срок исполнения долговых обязательств подходит к концу, прибегать к процедуре гашения не имеет смысла. Поскольку сэкономить на процентах у вас не получится. Все, на что можно рассчитывать, – эмоциональное удовлетворение.

Какой вариант более выгоден

Как уже упоминалось ранее, некоторые банки оставляют за собой привилегию определять условия досрочного погашения. Если ваш договор заключен именно так, порадуйтесь, ведь вам не придется ломать голову над тем, какой из способов наиболее привлекательный и подходящий.

Если же право принимать решения предоставляется вам, неизбежно возникнет желание больше сэкономить. И это вполне естественно и оправданно. Поэтому дальше подробно рассказываем, как сделать так, чтобы в конечном счете переплатить минимальный процент.

Важно не забывать, что размер переплаты определяется сроком действия договора. Чем дольше вы планируете отдавать заем, тем крупнее сумму в итоге потеряете. Отсюда вытекает первая рекомендация – уменьшайте длительность кредитного соглашения.

Что касается способа досрочного погашения, то его выбирают исходя из финансовой нагрузки. Если вы обременены множеством долговых обязательств, и суммарно ежемесячные платежи забирают больше половины заработной платы, логичнее всего пересчитать размер минимального взноса. Да, экономия в таком случае будет мизерной, однако вы моментально ощутите легкость – погашать кредит станет проще.

Если же назначенная сумма для вас комфортна и после ее внесения остаются свободные деньги, следует укорачивать срок. Это позволит выручить определенную прибыль с процентов.

Для удостоверения в выгоде подобного решения можете обратиться в банк с просьбой составить два варианта графика. Первый соответственно – со снижением ежемесячной ставки, второй – с уменьшением длительности.

Формулу, на основе которой производятся расчеты, разумеется, не рассекретят. Однако проанализировать, какой из вариантов для вас более перспективен, вы сможете. В случае оформления крупных займов, экономия порой доходит до 100-150 тысяч рублей.

Особенности процедуры: когда лучше и как правильно гасить кредит досрочно

Для понимания того, как именно осуществляется преждевременное погашение, необходимо разобраться в тонкостях выплаты ежемесячных платежей.

Обычно люди приходят в банк, передают определенную сумму кассиру, получают подтверждающий чек и считают, что цепочка этих действий позволяет мгновенно провести нужные отчисления. В кредитном договоре прописано, что это не совсем так.

Счет, где учитываются текущие задолженности, начинается с числовой последовательности «455». Если вы возьмете соглашения по займу, то обнаружите, что реквизиты для внесения денежных средств начинаются с «423» либо с «408».

Читайте так же:
Как уволиться Меня не отпустят по соглашению сторон

Отметим, что заданные последовательности одинаковы для любых банковских организаций, поскольку их устанавливает ЦБ РФ.

Итак, что же происходит? Что за путаница с цифрами? Когда вы вносите деньги, они не сразу идут на погашение кредита, а перечисляются на специальный счет. Там они хранятся до даты ближайшего списания. Затем в назначенный день переводятся на 455-ый, на котором отображаются в качестве ежемесячного взноса.

Какую бы сумму вы не положили, видно будет ровно столько, сколько предусмотрено договором. Возникает вопрос, как же погасить все раньше положенного срока?

Самое важное – оформить данную процедуру через личный кабинет в мобильном приложении либо на официальном портале банка. Как вариант, можно сделать это и в отделении с помощью сотрудника, однако это более затратно по времени.

Длительность исполнения вашей заявки стоит уточнять непосредственно у кредитующей стороны. Так, например, где-то все прошения удовлетворяются уже на следующие сутки, у других – в течение трех рабочих дней или вовсе обрабатываются до недели. Все ответы вы получите, позвонив на горячую линию.

Как лучше частично погасить кредит по ипотеке досрочно

Ипотечное кредитование предполагает самые продолжительные сроки выплат. До нескольких десятков лет. Это и понятно, ведь суммы в пользование берутся внушительные. Поэтому в этом случае вопрос переплаты и стоит особенно остро.

Следует понимать, что банк – это не благотворительная организация. Его прибыль целиком и полностью зависит от получаемых процентных дивидендов. Так, за использование кредитных средств они берут немалые платы, которые только растут с годами. Именно поэтому большинство должников и стремится рассчитаться с кредитующими сторонами как можно скорее.

Кому разрешается оформлять

Как правило, в случае с потребительским кредитованием заемщиком выступает один человек. Созаемщики – явление редкое. Оно больше характерно для ипотечных займов, когда в договоре фигурируют сразу несколько физических лиц. Самый распространенный вариант – муж и жена.

Как же быть, если заемщик не один? Кто имеет право осуществлять процедуру преждевременного погашения? Здесь все зависит от правил и требований банка. Хотя, с точки зрения закона, оба должника и наделены равными привилегиями, в соглашении могут содержаться дополнительные указания на этот счет.

Обычно заблаговременно гасить заем может любой из созаемщиков. Алгоритм действий идентичен стандартному.

Как правильно и выгодно погасить кредит досрочно по доверенности

Для оформления подобных документов совсем не обязательно прибегать к услугам нотариуса. Клиент волен ограничиться посещением банковского отделения, где по его запросу сотрудники обязаны оформить сделку с конкретным лицом, прописать в ней все разрешенные полномочия.

Важно: чем подробнее вы опишите права и возможности доверенного лица, тем лучше. Это позволит избежать длительных бюрократических проволочек в дальнейшем. Что касается порядка досрочной выплаты, то он устанавливается каждым банком самостоятельно. Здесь какие-то общие фразы и правила выделить нельзя.

Отметим лишь, что совсем отказаться от помощи нотариуса не получится. Так, он должен указать в документе следующие сведения:

  • официальные данные по доверителю и его доверенному человеку;
  • особенности заключенного договора, на который и оформляется сделка;
  • список операций, которые разрешается проводить на ее основании (например, получать справки, делать выписки и т.д.).

Если оказывается, что доверенность дает привилегию исключительно на гашение потребительского займа, то после проведения нужной процедуры вас сразу известят об успешном списании денежных средств.

Какой кредит можно погасить досрочно

Согласно действующему законодательству, вы имеете право проводить преждевременное погашение любого потребительского займа. Разумеется, не всегда данная процедура будет выгодной. Однако прибегать к ней вы вольны в любое время.

Заключение

Кратко резюмируем вышесказанное. Если уровень ваших расходов меньше доходов, то оптимальный вариант – гасить заем свободными деньгами. Однако это не единственно правильное решение. Вы можете выбрать путь инвестирования. К примеру, приобрести ценные бумаги, а затем уменьшать свою задолженность перед банком с получаемых дивидендов.

Разумеется, подобные альтернативы не лишены рисков. Однако в перспективе они могут принести вам неплохой пассивный заработок.

Если радикальные меры – не ваш вариант, всегда существует компромисс. В данном случае: одну половину свободных денег направляют в «подушку безопасности» (инвестировать, покупать акции и т.д.), а вторую – на гашение займа. Так вы не только быстрее рассчитаетесь с банком-кредитором, но и постепенно начнете наращивать капитал.

Мы подробно ответили на вопрос, как и можно ли сразу досрочно погасить кредит без процентов, поделились полезными хитростями и лайфхаками. Однако окончательное решение – за вами. Успешных инвестиций!

Дорогие читатели! У вас есть интересное сообщение для редакции? Хотите поделиться новостью? Задать нам вопрос? Пишите нам по электронной почте: news@tv-gubernia.ru, присылайте сообщения в WhatsApp, Viber или Telegram на номер 8 (952) 543-17-02.

И не забудьте подписаться на нас в соцсетях: «ВКонтакте», «Одноклассники», Facebook, Instagram. Также наше сообщество есть в Telegram.

«Татарская поправка»: республика близка к разблокировке маткапитала соципотечников

«Татарская поправка»: республика близка к разблокировке маткапитала соципотечниковФото: realnoevremya.ru

Как стало известно «Реальному времени», до января Государственный жилищный фонд при президенте РТ (ГЖФ) рассчитывает вернуть долгожданное право на распоряжение средствами маткапитала соципотечников: деньги были «заморожены» почти год назад на счетах ПФР. Через федеральные структуры Минстроя и Минтруда завершается согласование «татарской поправки» в обновленное постановление правительства РФ №862 «О Правилах направления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий», которая должна освободить жилищный кооператив «Строим будущее» при ГЖФ от обязанности регистрировать право собственности на земельные участки и закрепить за ним особый статус. Без нее около 4 тысяч семей-соципотечников не смогут разблокировать накопившиеся 2 млрд рублей маткапитала.

Читайте так же:
Взыскание ущерба по дтп с виновника тотал

«Татарская поправка»

До конца года правительственная комиссия с участием вице-премьера РФ Марата Хуснуллина вновь соберется для разрешения правовой коллизии, которая привела к приостановке перечисления материнского капитала на приобретение соципотечного жилья в Татарстане. Информацию о планируемом созыве очередного заседания для обсуждения этого вопроса «Реальному времени» подтвердили в аппарате депутата Госдумы Марата Нуриева, входящего в Комитет по жилищной политике Федерального собрания, и в Государственном жилищном фонде при президенте РТ.

Членам правительственной комиссии предстоит обсудить новую поправку, подготовленную татарстанскими властями для внесения в постановление правительства РФ №862 «О Правилах направления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий», сообщили в аппарате Марата Нуриева. Ее суть сводится к тому, чтобы разрешить жилищным кооперативам, которые учреждены субъектами России для выполнения социальных функций по обеспечению жильем нуждающихся, не оформлять земельные участки в собственность на стадии строительства, так как социальный оператор не покупает частные участки, а строит жилье на муниципальных землях.

— Мы предлагаем внести поправку о том, чтобы исключить из правил требования о наличии зарегистрированных прав на землю для жилищных кооперативов, в договорах с которыми в качестве гаранта выступают специализированные организации, созданные субъектами Федерации, а их уставная деятельность направлена на выполнение социальных функций, — сообщил Марат Нуриев.

По его словам, это необходимо для продолжения работы ГЖФ с использованием средств маткапитала, которая непрерывно ведется с 2004 года, а теперь оказалась в неопределенном положении из-за блокировки этих средств. С предложением внести поправку для их разморозки президент Татарстана Рустам Минниханов обратился к премьер-министру России Михаилу Мишустину. До этого с письмом к федеральному правительству обращался Госсовет республики, который призвал не разрушать целостный механизм социального кредитования (копия письма в распоряжении «Реального времени»).

После активного участия в обсуждении вопроса глава правительства Михаил Мишустин вынес резолюцию разобраться в правовой коллизии и найти выход для сохранения программы соципотеки.

— По поручению премьер-министра РФ федеральные министерства ведут работу по урегулированию создавшейся ситуации, и мы надеемся на положительный результат, — сообщили «Реальному времени» в пресс-службе ГЖФ.

С письмом к федеральному правительству обращался Госсовет республики, который призвал не разрушать целостный механизм социального кредитования. Фото: Максим Платонов

Кооперативы без земли — на выход

В чем же смысл этой поправки и почему за нее отчаянно бьются власти республики? Как уже рассказывало «Реальное время», в феврале прошлого года федеральные власти внесли изменения в постановление правительства РФ №862 «О Правилах направления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий», которое определяет условия расходования материнского капитала. На первый взгляд, это были обычные «технические» правки, связанные с возвратом средств маткапитала после расторжения ДДУ или банкротства застройщика (они закреплены постановлением правительства РФ №1706 от 19 октября 2020 года).

Но обновленная редакция была дополнена и одним новым условием. Так, в нее попала норма о том, что жилищные кооперативы обязаны иметь либо в собственности, либо в другой иной форме права на участки под жилищное строительство. В противном случае сделки по продаже такого жилья, которые заключает кооператив, не могут оплачиваться средствами материнского капитала. Как раз под это ограничение и попал жилищный кооператив «Строим будущее» при ГЖФ, через который осуществляется продажа жилья по программе социальной ипотеки.

С февраля этого года ПФР прекратил переводить средства маткапитала по договорам социальной ипотеки. Это касается выплат как за первого ребенка, так и за второго, то есть всей федеральной поддержки.

С того момента несколько тысяч татарстанских семей-участников программы социальной ипотеки не могут ими воспользоваться для погашения своих обязательств. По оценкам ГЖФ, на счетах пенсионного фонда «зависло» около 2 млрд рублей. В финансовом штопоре оказалось около 4 тысяч семей бюджетников, работников образования, здравоохранения и социальной сферы. Причем они «застряли» в тот самый момент, когда по всей стране началась раздача более выгодной федеральной льготной ипотеки под 6,5% годовых. Так что впору говорить об упущенной финансовой выгоде. Когда разрешится правовая коллизия вокруг блокировки маткапитала соципотечников в Татарстане, остается неизвестным.

С февраля этого года ПФР прекратил переводить средства маткапитала по договорам социальной ипотеки. Фото: Максим Платонов

Исправлено, и надо снова поправить

Правда, нельзя не заметить, что прохождение этой судьбоносной поправки идет с трудом, словно ей оказывается скрытое сопротивление.

— Изначально мы направляли запрос в заинтересованные ведомства — Минстрой и Минтруд РФ — и получили разные ответы, — рассказали «Реальному времени» в аппарате Нуриева. — Представители одного из федеральных ведомств считают, что исключение из общих правил приведет к появлению «серых схем» по обналичиванию капитала, что и является основным препятствием для одобрения татарстанской поправки.

По словам специалистов, жилищный кооператив «Строим будущее» при ГЖФ по формальным признакам подпадает под эти нормы, но его нельзя причислять к обычным частным кооперативам. «Фактически ГЖФ является оператором социальной программы, каких нет в стране», — пояснил Марат Нуриев. «Мы очень надеемся, что ГЖФ, говоря простыми словами, не шарашкина контора, а серьезная компания, которая занимается на рынке жилья 25 лет. Надеемся, что эта позиция найдет поддержку», — заявил во время общения с гражданами в «Инстаграме» заместитель исполнительного директора ГЖФ при президенте РТ Булат Гильманов.

Читайте так же:
Исковое заявление о возмещении материального ущерба

В аппарате депутата Госдумы отметили, что представители других ведомств понимают особый статус ГЖФ и готовы поддержать внесение татарстанской поправки. Но из-за разных позиций ведомств исход обсуждения остается непредсказуемым, отметил Марат Нуриев.

— Я бы не стал однозначно говорить, что все пройдет гладко, — заключил он.

Всего в этом году было рефинансировано 99 договоров соципотеки на сумму более 117 млн рублей, уточнили в банке. Фото: пресс-служба Ак Барс Банка

Коммерческие банки ждут не всех соципотечников

К слову сказать, в ГЖФ понимали сложность момента и разработали временные меры для «размораживания» маткапитала. В апреле этого года фонд договорился с коммерческими банками о рефинансировании договоров соципотеки.

— В 2021 году в Ак Барс Банке стартовала программа, позволяющая рефинансировать социальную ипотеку. Основная цель данной программы — предоставить возможность участникам социальной ипотеки направить средства маткапитала на оплату жилья, полученного по программам Госжилфонда. Рефинансирование соципотеки в Ак Барс Банке позволит семьям использовать все предусмотренные меры государственной поддержки, а также оформить недвижимость в собственность. Данная программа доступна семьям, у которых нет просроченной задолженности перед Госжилфондом, при этом заявка по программе будет рассмотрена в банке с учетом особенностей социальной ипотеки, — рассказали в пресс-службе АББ.

Всего в этом году было рефинансировано 99 договоров соципотеки на сумму более 117 млн рублей, уточнили в банке.

Открыть шлюзы для закрытия долгов всех соципотечников не удалось. Как рассказали «Реальному времени» несколько участников программы, одобрение заявок на перекредитование идет со скрипом. По их словам, коммерческие банки неохотно идут навстречу соципотечникам, так как многие из них не соответствуют условиям и общим требованиям ипотечного кредитования. Как правило, одобрение получают те семьи, в которых второй ребенок родился после 2018 года, что дает право на получение кредита по федеральной программе «Семейная ипотека» со ставкой 5,25% годовых.

— Когда впервые услышала о том, что материнский капитал не принимается в оплату договора по социальной ипотеке, не поверила, — рассказала мама двоих детей Регина Абдуллина. — Как раз к лету моему ребенку должно было исполниться три года, и мы рассчитывали закрыть оставшийся долг в 547,3 тысячи рублей средствами маткапитала. До этого в течение 10 лет мы выплатили почти 90% стоимости квартиры. Однако в фонде ГЖФ мне подтвердили, что маткапитал действительно заблокирован, поэтому платежи за соципотеку будут продолжать расти. Чтобы их остановить, предложили рефинансировать долг в трех банках, среди которых Сбербанк и Ак Барс Банк. Заявку одобрили в АББ, с которым 10 декабря был заключен договор ипотеки на остаток долга.

«Мы очень рады каждому случаю рефинансирования договора социальной ипотеки», — прокомментировали в пресс-службе ГЖФ. Фото: Роман Хасаев

Сколько стоит «разморозить» маткапитал?

Процесс перехода у Абдуллиных длился полгода. Летом заключили соглашение с ГЖФ о намерениях оформить договор купли-продажи квартиры, после чего им выдали справку о выплаченной сумме, об остатке долга и выписку из ЕГРН. Выплаченная сумма примерно в 1,8 млн рублей была принята в качестве первоначального взноса, а на остаток долга был оформлен кредит по федеральной «Семейной ипотеке» в 5,25% годовых.

— В результате рефинансирования мой долг вырос с 547 до 622,5 тысячи рублей. Кроме того, пришлось уплатить госпошлину Росреестру в 22 тысячи рублей, чтобы перерегистрировать право собственности с юридического лица на физическое, но эта сумма была включена в сумму кредита, — уточнила Регина Абдуллина.

В итоге семье пришлось переплатить свыше 75 тысяч рублей за размораживание маткапитала. Семья Абдуллиных решила дождаться наступления 1 января 2022 года, когда маткапитал в результате индексации вырастет до 520 тысяч, после чего направить на закрытие кредита АББ.

— Мы очень рады каждому случаю рефинансирования договора социальной ипотеки, — прокомментировали в пресс-службе ГЖФ. — Мы не преследуем коммерческие интересы при строительстве жилья. Наша задача — обеспечить нуждающихся комфортными квартирами. Если заемщик сумел получить одобрение банка, значит, обязательства закрыты и перед нами и будут закрыты перед банком.

«Таких фондов в стране должно быть больше»

Между тем другая семья из Казани решила не «влезать» в коммерческую ипотеку, так как остаток долга у них несколько миллионов. Гульназ Нисапова рассказала «Реальному времени», что она находится в декрете по уходу за ребенком, в их семье работает только супруг. Скорее всего, ежемесячный доход окажется ниже, чем требуют банки, предполагает она. Семья собирается ждать разрешения правовой коллизии вокруг блокировки маткапитала. Их не пугает, что ежемесячные платежи растут. «Не могут же «заморозить» маткапитал навсегда», — надеется она.

Автор-разработчик механизма соципотеки экс-глава ГЖФ Талгат Абдуллин объяснил «Реальному времени», почему во время жилищного строительства фонд не оформляет право собственности на земельные участки. По его словам, регистрация привела бы к дополнительной финансовой нагрузке и, как следствие, к росту стоимости квадратного метра, а фонд как раз нацелен избавляться от обременений. С другой стороны, сохранение права собственности на землю за муниципалитетом повышает ответственность местных властей за своевременную сдачу жилищных объектов, указал он. Он убежден, что татарстанский опыт в решении жилищной проблемы показал высокую эффективность, а значит, таких фондов в стране должно быть больше.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector