Abc-contact.ru

АБС Контакт
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как вернуть деньги за страховку при досрочном погашении

Как вернуть деньги за страховку при досрочном погашении?

— Как вернуть страховку за кредит, если кредит закрыли через 1,5 месяца?

Отвечает юрисконсульт департамента вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова:

Вероятно, речь идет о кредитовании на год, по аналогии с автострахованием, поэтому необходимо определить, был ли это договор комплексного страхования или напрямую с банком. Впрочем, вне зависимости от этого, Вам нужно обратиться с заявлением в страховую компанию с просьбой сделать перерасчет. В случае получения отказа придется идти в суд.

Отвечает коммерческий директор агентства недвижимости «Рядом» Денис Крючков:

Вам необходимо обратиться в страховую компанию и написать заявление на расторжение договора страхования и возврат денежных средств за период с момента погашения кредита до окончания срока действия данного договора. В заявлении нужно указать реквизиты для возврата и приложить оригинал справки, подтверждающей погашение кредитных обязательств. Страховая компания обязана произвести перерасчет и осуществить возврат денежных средств.

Отвечает юрист Яна Гостеева:

Нужно обратиться с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховки. Но перед этим следует внимательно ознакомиться с договором страхования, поскольку возврат страховки, несмотря на однозначное разрешение закона, осуществляется на основании договора, который заключен между страхователем и страховщиком.

В любом случае, если кредит закрыли через 1,5 месяца, а до окончания срока кредитного договора осталось еще время, то Вам должны вернуть сумму страхования за минусом страховой премии и пропорционально времени кредитования. Заявление обязательно нужно составлять в двух экземплярах, и на одном требовать отметку организации о его приеме. При любом итоге рассмотрения заявления Вам должны предоставить письменный ответ. Это необходимо, чтобы в случае незаконного отказа от возврата страховки Вы могли отстоять свои интересы в суде.

Отвечает доцент кафедры «Ипотечное жилищное кредитование и страхование» Финансового университета при Правительстве РФ Юлия Грызенкова:

В данном случае не поможет срок охлаждения по договору страхования, так как прошло больше времени, чем это предусмотрено указаниями Банка России, введенными еще в 2015 году. Чаще всего договор страхования заключается с указанием, что в случае досрочного расторжения по инициативе страхователя уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Надо признать, что данный пункт соответствует российскому законодательству. Причины его указания в договоре страхования не всегда связаны с желанием страховщика оставить средства себе, так как большая часть была перечислена банку в качестве комиссии сразу после заключения договора страхования, и у страховой компании осталось не так много средств. Поэтому в этих случаях заявление на возврат средств чаще всего связано со значительным числом жалоб и перспективой судебного процесса.

Читайте так же:
Вступление в наследство после смерти отца без завещания: документы

Можно самому заняться составлением жалоб в Банк России, ФАС, Всероссийский союз страховщиков, но это займет время. Результат не гарантирован, даже если вы обратитесь к юристу. Прежде чем ввязываться в судебную тяжбу, стоит сопоставить время и средства на нее и страховую премию, которую хочется вернуть.

Текст подготовила Мария Гуреева

Не пропустите:

Присылайте свои вопросы о недвижимости, ремонте и дизайне. Мы найдем тех, кто сможет на них ответить!

Редакция оставляет за собой право выбирать темы из числа вопросов, которые прислали пользователи.

5 мифов об ипотеке

Бытует мнение, что страховка при получении ипотеки нужна только банку, чтобы гарантировать возврат выданных заемщику средств. На деле это совсем не так. Сегодня мы развенчаем главные мифы о страховании, которые привели к возникновению такого мнения.

Миф 1. По закону от страхования при оформлении ипотеки нельзя отказаться

По закону от страхования при оформлении ипотеки нельзя отказаться
В законе есть приписка: «если иное не оговорено в договоре». То есть в теории вы можете отказаться от части страховки, по крайней мере от страхования вашей собственной жизни и титула (то есть права собственности). Но перед тем, как "торговаться" с банком за страховку, подумайте, стоит ли. Ипотечный договор — это надолго, мало ли какие непредвиденные обстоятельства могут возникнуть за эти годы. Да, отказ от необязательной части страховки может значительно снизить ваш платеж, но без неё процентная ставка по кредиту, скорее всего, значительно увеличится. Получится, что вы потратите больше, чем сэкономите.

Миф 2. Страхование – выброшенные на ветер деньги

Этот миф переворачивает все с ног на голову. Оформив страховку от несчастного случая и потери титула, вы можете потребовать от банка дополнительно снизить ставку по ипотеке.

К тому же, вы будете находиться под защитой страховой компании. Например, в 2018 году 86% договоров страхования имущества по ипотеке в компании «Согласие» были дополнены страховкой от несчастного случая. Усилили свою защиту полисом страхования титула 42,7% клиентов компании.

Миф 3. Комплексная страховка покрывает все страховые случаи

Здесь нужно быть аккуратнее и вдумчиво читать условия договора комплексного страхования. Как правило, в страхование жизни заемщика обязательно входит потеря трудоспособности вследствие присвоения инвалидности первой или второй группы, и смерть страхователя. Защиту от несчастного случая в некоторых компаниях вы можете получить в качестве дополнительной опции.

А при страховании имущества и титула полис не всегда покрывает случаи порчи из-за ремонта, затоплением квартиры соседями или протечки крыши, появление трещин в новостройках из-за усадки. Советуем тщательнее проверять включенные риски и размер страхового покрытия, аккредитованных банком страховых компаний, если оно недостаточно широкое – подыскиваем варианты страховки самостоятельно.

Читайте так же:
Договор рассрочки на квартиру

Миф 4. Страхование нужно оформлять в банке, где клиент берет ипотеку

У каждого банка есть ряд проверенных страховых компаний-партнеров с готовыми предложениями по ипотеке. Однако, заемщик вправе самостоятельно выбирать страховую компанию и согласовать её с банком.

Выбрав страховщика «не из списка», вы рискуете поднять размер кредитной ставки или вовсе получить отказ банка в заключении договора.

Миф 5. При досрочном погашении кредита всю сумму страхования вернуть невозможно

Согласно статистике по договорам ипотечного страхования, количество досрочных погашений высоко. Средний срок выдаваемых кредитов — 15-17 лет, однако, средний срок фактической «жизни кредитов» значительно короче – до 10 лет. И снова читаем условия договора и сверяем их со статьей 958 ГК РФ. Если вы планируете быстро вернуть кредит, то на этот случай обязательно пропишите как в кредитном, так и в страховом договоре условия возможных возвратов. Страховые компании, стремясь завоевать лояльность клиента, идут на то, чтобы включать в договоры подобные пункты.

Как потребовать деньги с банка за страховку

Очередное дело выиграли юристы ВООО «Правосфера» в защиту прав потребителя. На этот раз пресловутая навязанная страховка при заключении кредитного договора. Но вопреки устоявшемуся мнению в профессиональных кругах, юристы Правосферы пошли другим путем, благо потребитель является членом нашей Организации, мы знали, что он намерен брать кредит на покупку автомобиля, и взялись за сопровождение заключения договора кредитования с самого начала.

В нашу Организацию часто обращаются граждане с подобными вопросами тогда, когда юристы уже не в силах помочь. Можно конечно взяться за дело, стребовать с клиента оплату юридических услуг наперед, при этом, зная, что вероятность проиграть дело – велика. Но это не наш принцип. Мы беремся за дело только тогда, когда уверены в своей правоте.

Вот и банки со страховыми организациями тоже подкованы и поднаторели в юридически грамотном оформлении договоров страхования при кредитовании граждан. Тем более, что все крупные банки сейчас в том числе занимаются страхованием жизни и здоровья и, разумеется, имеют возможность устанавливать свои правила игры. Варианты таких договоров бывают различные, но чаще всего используется схема присоединения к условиям страхования и кредитования. Т.е., когда потребителю предлагается подписать ЗАЯВЛЕНИЕ о присоединении к условиям страхования, а сам текст условий при заключении договора не предоставляется, с ним гражданин может ознакомиться на сайте кредитной или страховой организации, что, согласитесь, не каждый может сделать сразу в офисе банка. Даже, зайдя на сайт банка, Вы не всегда сможете найти текст этого документа, да и никто не гарантирует Вам, что этот текст актуальный.

Читайте так же:
Как организовать парковку на придомовой территории

Мы же предложили нашему клиенту еще до подписания договора потребовать в банке все те документы, которые ему предлагают подписать при заключении договора кредитования. Разумеется, что сотрудник кредитного отдела уверял заемщика, что это не предусмотрено внутренними правилами, что это финансовый документ и пр. Но, тем не менее, клиент при нашем консультировании смог настоять на том, что пока на этих бумагах нет подписей ни сотрудника банка, ни самого клиента, то и документами они не являются.

После того, как текст договора кредитования, заявления о присоединении и прочие документы были получены, юристы Правосферы тщательно изучили всю информацию и дали рекомендации гражданину для заключения кредитного договора. Также были подготовлены соответствующие заявления о расторжении договора страхования, которые и были вручены потребителем в банк в день получения кредита. Разумеется, что в возврате денег, уплаченных в качестве страховой премии, а в нашем случае – это 60 000 рублей, было отказано. После чего оставалось только обратиться в суд.

Не смотря на то, что мы были готовы к юридическим дебатам в суде, тем не менее, не обошлось без сюрпризов. Судом первой инстанции не достаточно были изучены доводы истца и обстоятельства дела, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований нам было отказано. Суд посчитал, что поскольку гражданин ничего не платил за страхование, а просто брал кредит, из которого банк перечислил своей же страховой компании страховую премию, то и требовать возврата денег гражданин не может.

Да, действительно, по документам складывается так, что у банка со своей же страховой компанией заключен договор страхования рисков при невозврате кредитов выданных гражданам. По данному договору страховая компания обязуется возместить убыток при наступлении страхового случая, а именно: смерть заемщика, утрата трудоспособности, иное, тогда, как банк обязуется оплатить услуги (страховую премию), повторимся – своей же страховой компании. ДЕ-ЮРО потребитель стороной данного договора не является.

Схема простая: заемщику выдается кредит на сумму — 700 000 руб., к примеру, на покупку авто, из которых 650 000 руб. ему выдают на руки или перечисляют в автосалон, а 50 000 руб. перечисляют в свою же страховую компанию. Вроде бы клиент не вынимал из кошелька эти пятьдесят тысяч и не отдавал их в кассу страховой компании, а значит, и возвращать ему нечего. Но при этом суд не учел, что в конечном-то итоге ДЕ-ФАКТО оплата данной страховой премии ложится именно на плечи потребителя, да еще на эту сумму начисляются проценты.

Читайте так же:
Как поступить при обмане работодателя

Тем не менее, в апелляционной инстанции юристы Правосферы отстояли свою позицию и коллегий по гражданским делам Владимирского областного суда вынесено определение об отмене решения суда первой инстанции и принятии по делу нового решения. В результате чего с ответчика взысканы: страховая премия, а также неустойка, штраф по Закону о защите прав потребителей, компенсация морального вреда и убытки. Ознакомиться с текстом судебных постановлений Вы можете в разделе «наши дела».

Подводя итог, хотелось бы сказать, что при обращении в банк за кредитом стоит более внимательно изучать все документы, которые Вам предлагают подписать. Если же вы не имеете юридических познаний и опыта, то лучше обратитесь за консультацией к специалисту. Тем более, что участникам (членам) ВООО «Правосфера» данные услуги оказываются на безвозмездной основе.

Что такое страхование ипотеки и зачем это нужно

Когда банк выдаёт ипотеку на длительный срок, он в определённой степени рискует. Ипотечное страхование снижает риски потери или порчи передаваемой в залог недвижимости, а также помогает обезопасить кредитора от невыплат по ссуде. Это обязательная процедура при оформлении жилищного кредита. Страховка при ипотеке даёт защиту не только кредитной организации, но и заёмщику.

Виды ипотечного страхования

Предметом страхования, то есть объектом финансовой защиты, могут выступать:

Имущество. Дом, квартира или земельный участок, приобретаемые по ипотечному договору. Страховка распространяется на целостность предмета залога, сохранность его несущих конструкций и основных элементов.

Жизнь и здоровье. Страхование предусматривает выплаты в случае временной утраты трудоспособности из-за получения инвалидности, а также преждевременной смерти заёмщика. Такой вид страховки является добровольным, но при отказе от неё банк может повысить процентную ставку по кредиту.

Страхование титула или права владения квартирой, или другим видом недвижимости. При покупке жилья в ипотеку этот вид страховки поможет обезопасить от неприятных ситуаций и банк, и заёмщика. Потерять право собственности можно, например, столкнувшись с мошенниками при покупке квартиры на вторичном рынке, или из-за внезапно объявившихся родственников продавца.

Страхование недвижимости, здоровья жизни или титула помогает банку получить возмещение при возникновении непредвиденных обстоятельств. Даже если недвижимое имущество сгорит или заёмщик серьёзно заболеет и не сможет выплачивать долг, кредитор всё равно получит деньги в полном объёме.

Для заёмщика страховка связана с дополнительными тратами, но существуют и выгоды:

в случае получения инвалидности, потери возможности работать или в случае смерти заёмщика страховая организация погасит оставшуюся часть задолженности;

не придётся платить банку за недвижимость, утраченную в результате пожара или перешедшую во владение другого человека по судебному решению.

Читайте так же:
Данные об отказе от гражданства рф

Страховые случаи

Здесь всё зависит от того, какой тип страховки оформлен. Например, при страховании жизни и здоровья к гарантийным случаям относится постоянная утрата трудоспособности из-за инвалидности, а также в случае ухода заёмщика из жизни. Список пунктов страхования составляется индивидуально и зависит от возраста и состояния здоровья заёмщика.

Недвижимость чаще всего страхуют от повреждений в результате пожаров, стихийных бедствий, взрывов бытового газа, действий хулиганского характера и вандализма.

На что распространяется компенсация при страховании титула? Это прекращение/ограничение права собственности на жильё, приобретённое в ипотеку по решению суда:

при совершении сделки по принуждению, обманным путём и т. д.;

при признании сделки недействительной из-за отсутствия у собственника права продавать совместную недвижимость;

при оформлении незаконных сделок с участием несовершеннолетних — продажа недвижимости без согласия законных представителей (опекунов);

при подтверждении невменяемости продавца в момент совершения сделки купли-продажи.

Страховая компания не будет выплачивать компенсацию, если жилое помещение пострадало в результате:

умышленных действий со стороны владельца или иного заинтересованного лица;

военных действий, техногенных катастроф, атомных взрывов;

естественного износа или обвала из-за ветхости;

проведения ремонтных или строительных работ;

хранения пожароопасных или взрывчатых веществ.

Единого перечня не существует, поскольку каждая страховая компания самостоятельно определяет состав программы финансовой компенсации.

Наступление страхового случая подтверждается документально. Список необходимых бумаг обязательно указывается в договоре страхования. При проблемах с недвижимостью требуется акт, составленный представителем управляющей компании либо сотрудниками МЧС. После наступления страховой ситуации страхователь должен сообщить о случившемся в компанию, где приобретал полис: направить письменное заявление.

Страховые выплаты

В большинстве случаев выгодоприобретателем по страховке является банк. При наступлении страхового случая страховая организация возместит ущерб кредитору. Например, погасит оставшуюся часть ипотечного долга в случае инвалидности или смерти заёмщика. Аналогичным образом обстоят дела и с порчей, утратой недвижимости.

Если страховая выплата превышает остаток по кредитному договору, страховая компания перечислит в банк необходимую сумму на погашение кредита, а разницу между страховой выплатой и остатком задолженности по кредиту перечисляет заёмщику или его родственникам.

Если остаток задолженности по кредиту превышает страховую выплату, страховая выплата полностью перечисляется в пользу частично-досрочного погашения кредита, а остаток должны выплатить заёмщик или его наследники в случае смерти заёмщика.

Порядок оформления страховки

Застраховать жизнь, квартиру или титул можно в организации, которую предлагает банк при оформлении ипотеки либо в любой другой по своему усмотрению. После выбора страховщика важно определиться с типом программы страхования.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector