Abc-contact.ru

АБС Контакт
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как часто обновляется кредитная история и; сколько лет хранится

Как часто обновляется кредитная история и сколько лет хранится?

Кредитная история хранится 10 лет и дополняется каждый раз, когда вы берете кредит, вносите ежемесячный платеж, допускаете просрочки или закрываете обязательства полностью. Можно ли «обнулить» кредитную историю или ускорить ее обновление, почему она должна быть хорошей и через сколько лет кредитная история полностью исправится — рассказываем в нашей статье.

Что такое КИ и где она хранится

КИ — кредитная история — хранится в Бюро кредитных историй, входящих в реестр ЦБ РФ, и представляет собой запись обо всех долговых обязательствах физлица, возникших в течение установленного периода времени.

Порядок формирования, хранения, защиты и предоставления сведений по кредитным историям граждан РФ регламентирует закон № . Первая редакция закона определила срок хранения КИ -15 лет. После принятия изменений в 2016 году этот срок сократился до 10 лет, а с 1 января 2022 года срок хранения кредитных историй граждан уменьшится до 7 лет.

Снижение периода хранения кредитных историй призвано защитить интересы граждан. Вы можете исправить недочеты своей КИ в уменьшенном отрезке времени для беспрепятственного получения новых займов. Узнать, в каком БКИ хранится кредитная история можно на сайте Госуслуги.

Как часто обновляется кредитная история

В кредитной истории отражаются запросы на кредиты и займы, результативные и нет, а также динамика исполнения принятых физлицом финансовых обязательств.

Если вы подали заявку на ипотеку и банк ее одобрил, но вы впоследствии передумали брать кредит и аннулировали заявление — сведения о запросе все равно отразятся в истории. Если вы возьмете кредит и будете исправно его выплачивать — платежный статус в кредитной истории будет положительным. Также в кредитном отчете отразятся сведения о просроченных задолженностях по исковым требованиям в пользу третьих лиц и организаций — невыплаченным алиментам, долгам по ЖКХ, задолженностям перед брокерами или ломбардами, частными заимодавцами, инвестиционными фондами или даже компаниями каршеринга. При этом однозначно назвать срок обновления кредитной истории нельзя.

Дело в том, что общая характеристика кредитной истории — положительная или отрицательная — формируется постепенно. Источники формирования кредитной истории передают все данные о финансовых событиях, связанных с кредитным договором субъекта, в течение 5 дней. И если среди этих данных есть негативные — они будут видны в кредитных отчетах в течение всего срока хранения персональной КИ субъекта. Оценить одну просрочку или один долг по услугам ЖКХ как однозначно негативный фактор может только конкретный кредитор при принятии решения по заявлению на финансирование. Кредитная история — это просто хронология положительных и отрицательных событий финансовой жизни заемщика, которая не носит оценочного характера.

Зачем тогда нужна кредитная история?

Кредитная история является базой данных о физлице, сведения из которой используются кредиторами при скоринге — финансовой оценке заемщика, позволяющей оценить уровень его благонадежности. Данные из кредитной истории учитываются, но не являются единственно важными при принятии решения. Например, банки, хоть и не разглашают сведения об алгоритмах скоринга, дают понять, что при принятии решения важны также доходы, семейное положение, общий и текущий трудовой стаж на последнем месте работы — все эти данные запрашиваются при заполнении заявки. Единственная просрочка по кредиту 5 лет назад, после которой вы закрыли все обязательства и более не нарушали сроки выплат, может быть признана конкретным банком несущественной.

Но если бы кредитная история не сохранялась, возможности узнать о предыдущих отношениях с кредиторами и даже текущем количестве кредитов было бы невозможно. А эти сведения важны, поскольку отражают уровень финансовой дисциплины потенциального клиента.

Кому важная чистая кредитная история

Ошибочно полагать, что чистая кредитная история нужна только чтобы взять кредит. Да, записи в КИ используют банки и микрофинансовые организации, но не только они.

Интересоваться кредитной историей может будущий работодатель или компания, у которой вы хотите арендовать имущество, страховщики, органы власти или нотариусы. Все запросы кредитной истории возможны только с согласия субъекта, но отказ в предоставлении сведений может сыграть против вас.

Поэтому качество кредитной истории важно каждому. Более того, существует мнение, что отрицательная КИ более полезна для кредиторов, чем нулевая, поскольку при несформированной истории о потенциальном клиенте информации нет вообще и оценить его благонадежность сложнее.

Как проверить чистоту своей КИ

Чтобы быть уверенным в своей кредитной истории, ее нужно периодически проверять. Это важно, если у вас есть кредиты, и нужно, даже если их нет. В КИ могут появляться ошибочные сведения, попадающие туда сбоев при передачи данных от кредиторов и мошеннических действий. Выявленные фактические неточности можно исправить, если написать заявление в БКИ, где хранится кредитная история, и предоставить для корректировки сведений.

Узнать состояние своей кредитной истории можно двумя способами.

  • Запросить ее в БКИ, уточнив наименование бюро через Госуслуги — услуга бесплатна и доступна всем владельцам подтвержденной учетной записи на портале. После получения списка перейдите на сайт БКИ, зарегистрируйтесь и запросите кредитный отчет — два запроса в год бесплатны, остальные предоставляются за деньги. Сведения о разных кредитах могут храниться в разных БКИ: кредиторы выбирают бюро сами. Два бесплатных запроса доступны для каждого бюро.
  • Запросить свой кредитный рейтинг в БКИ или своем банке. Кредитный рейтинг — аналог технологии банковского скоринга, он дает оценку вашей благонадежности в баллах и опирается на данные из КИ. Чем выше балл, тем лучше история. Если оценка в красной зоне шкалы — ваша КИ плохая. Услуга проверки кредитного рейтинга в БКИ пока бесплатна, но с 2022 года бесплатно проверить его можно будет только дважды. Клиенты Райффайзенбанка могут проверить свой рейтинг в мобильном приложении или на сайте: число проверок не ограничено, одна проверка в месяц предоставляется бесплатно.
Читайте так же:
Как получить налоговый вычет на лечение родителей

Через сколько лет кредитная история станет чистой и станет ли?

С 2022 года кредитная история будет «обнуляться» через 7 лет после последнего финансового события, отраженного в ней. Но чтобы она стала чистой, все эти 7 лет необходимо не допускать просрочек, вовремя платить за услуги ЖКХ , оплачивать штрафы и прочие задолженности, которые могут возникнуть.

Чистая история — не значит нулевая. Чистая содержит только положительные записи. Нулевая — не содержит никаких записей вообще. Но для получения нулевой истории придется не обращаться за кредитами, в том числе — закрыть кредитные карты, не выступать созаемщиком или поручителем по договорам третьих лиц. Это достаточно сложно и непрактично, ведь если у вас нулевая история, положительных записей в ней тоже нет, что никак не повышает ваш рейтинг в глазах кредитора.

Можно ли ускорить процесс обновления КИ

Физически повлиять на течение времени нельзя, поэтому ускорить обновление кредитной истории в БКИ невозможно. Все сведения о ваших платежах и задолженностях так и будут передаваться в бюро и храниться там положенное количество лет.

Единственная возможность обновить испорченную историю — удалить из нее неверные записи. Например, сведения о технических просрочках по вине банка или кредитах, которые вы не оформляли. Это возможно при наличии доказательств, и решается по заявлению субъекта в БКИ в срок.

Как улучшить кредитную историю и не ждать ее обнуления

Это можно сделать через внесение положительных сведений от источников формирования кредитных историй. К таким сведениям относятся:

одобренные и полученные потребительские кредиты, выплачиваемые без просрочек

оформленные и закрытые по сроку микрозаймы

рассрочка на товары, выплаченная согласно графику

новая кредитная карта, которая регулярно используется и закрывается в

Помните, что на ваш рейтинг благонадежности влияют отказы по кредитам, слишком большое количество микрозаймов и их быстрое погашение, а также отсутствие кредитной активности вообще.

Если вы получили отказ по заявке на ипотеку, не спешите подавать новую, не разобравшись в причинах. Проверьте свою кредитную историю перед подачей новой заявки, ведь если причина в ее качестве, новая заявка опять будет отклонена, что сформирует новую негативную запись и еще больше затруднит исправление вашей КИ в дальнейшем.

Отказ в кредите и кредитная история

Кредитная история – досье на заемщика, включающее список кредитов и займов, взятых ранее. В нее включены как уже погашенные задолженности, так и открытые. По законам России, вся эта информация хранится в Центральном каталоге кредитных историй. Его работу организовывает Центробанк РФ, а сбором и обработкой данных занимаются бюро кредитных историй. БКИ предоставляют необходимые сведения финансовым организациям, когда человек подает заявку на получение кредита. Мы решили узнать, на что влияет история при выдаче займа, как отказ в кредите влияет на кредитную историю, у специалистов с портала get-zaim.info.

Причины отказа в выдаче займа

Иногда узнать, почему отказали в кредите, можно, запросив свою КИ. Но, как правило, там пишут общие причины, такие как низкий рейтинг. Банки оценивают платежеспособность заемщика в соответствии с внутренними инструкциями, которые не разглашают. Но причины отказа, в основной части случаев, одни и те же для всех:

• Нулевая кредитная история. Причиной отказа становится отсутствие в КИ записей о предыдущих займах. Если человек ранее не брал в долг в банках, сотрудники не знают, можно ли доверять такому клиенту.

• Непогашенные долги. Наличие текущих долговых обязательств – еще одна распространенная причина отказа. Если кредитов открыто несколько, и все они еще не выплачены, шансы на новый будут околонулевыми.

• Плохая платежная дисциплина. Даже если старые задолженности закрыты, и человек ничего никому не должен, отказать могут из-за испорченной репутации. Несвоевременные платежи и просрочки фиксируются в кредитной истории, понижая рейтинг заемщика.

• Множественные заявки на кредит. Многочисленные заявки на выдачу займа, поданные в разные банки с коротким интервалом, настораживают кредиторов. Они фиксируются в истории, и когда представители следующей финансовой организации видят предыдущий запрос – не знают, почему человек его делал. Ведь если вчера в одном банке клиенту уже отказали – давать деньги рискованно.

Отдельно стоит упомянуть микрофинансовые организации. МФО, специализирующиеся на краткосрочных займах на небольшие суммы (до 50 тыс. рублей), не всегда обращают внимание на кредитную историю. Если нужно срочно достать 10-20 тысяч, шансы на успех сохраняются и при испорченной репутации.

Как повысить шансы на одобрение кредита

Чтобы повысить шансы одобрение выдачи кредита, необходимо ознакомиться с собственной кредитной историей. Для этого обратитесь в лицензированное бюро. Состоянием на 2019 год, в России действует 13 таких БКИ. Список БКИ доступен на сайте ЦБ РФ. В соответствии с законом №218-ФЗ, каждый гражданин вправе получить отчет бесплатно дважды в год.

Изучив КИ, вы узнаете рейтинг заемщика, а также увидите, все ли соответствует действительности. Если приведенная информация записана неверно, можно оспорить ее, направив официальное обращение в БКИ, с указанием неточностей. В случае правоты заемщика неверная информация будет исправлена.

Читайте так же:
Когда можно отключить жилой дом от электроэнергии

Если с кредитной историей все в порядке, обращайтесь в банк за кредитом. Но не спешите делать много обращений сразу. Подготовьте максимум доказательств платежеспособности, таких как справка о доходах, чтобы минимизировать риски. Только если в банке окончательно отказали, стоит обратиться в другой. Множественные заявки допустимо подавать только в МФО.

Что влияет на кредитную историю

Когда человек просит в долг — неважно, у банка или у соседа, его кредитору хочется оценить надежность заемщика.

Организациям это сделать легче, чем обычным людям: они могут посмотреть кредитную историю клиента и узнать, куда и когда он обращался, вовремя ли вернул деньги и сколько должен другим банкам. На все эти действия банк должен получить согласие заемщика.

А еще банки часто обращают внимание на неочевидные для обычных людей вещи: например, отказывался ли недавно клиент от займа и не подавал ли он запросы в другие организации.

Мы собрали четыре ситуации, которые помогут понять логику банка.

Если отказаться от кредита

Ситуация. Мужчина оставил в интернете заявку на кредитку, а когда ее одобрили, понял, что погорячился и кредитная карта ему не нужна. Теперь мужчина переживает, не повлияет ли его отказ на кредитную историю.

Как на самом деле. Информация об этом попадет в бюро кредитных историй (БКИ), но как к ней относиться, каждый банк решает самостоятельно.

Почему так. Отказаться от кредита можно на любом этапе до подписания договора. Но в зависимости от того, когда именно это происходит, банки отправляют в БКИ разные сведения.

Если потенциальный заемщик отказался до одобрения заявки , в кредитной истории будет запись «клиент отказался от предложенного кредита». Если после одобрения, но до подписания договора — напишут «заявка одобрена», но информация о долге не появится.

А если в кредите откажет банк, будет указана причина: плохая кредитная история, несоответствие данных или кредитная политика организации. По закону эти записи хранятся в БКИ не менее 10 лет.

У банков нет единых правил, как интерпретировать кредитную историю клиентов, но отказ по любой причине — повод насторожиться. Банку не выгодно тратить ресурсы на обработку заявки, если заемщик склонен к тому, чтобы передумать. Но какое решение примет банк — точно знает только банк.

Как быть. Если вы решили подать заявку на кредит, дайте себе время подумать: это убережет вас от сомнительных строчек в кредитной истории.

Но и рвать на себе волосы, если вы решили отозвать заявку, не стоит: возможно, это ни на что не повлияет.

Досрочно погасить рассрочку

Ситуация. Мужчина прочитал условия рассрочки, которую предлагают в магазинах, и обнаружил, что это на самом деле кредит с процентами. Но покупатели этого не ощущают: магазин делает скидку как раз на сумму процентов, и получается, что в банк нужно заплатить ровно столько, сколько на ценнике — просто не сразу, а ежемесячными платежами.

Мужчине кажется, что с помощью такой рассрочки можно сэкономить: оформить ее, получить скидку, а на следующий день погасить кредит, на который не успели набежать проценты. Но есть подозрение, что это может повлиять на кредитную историю.

Как на самом деле. Схема рабочая: на кредитную историю это серьезно не повлияет.

Почему так. Когда клиент возвращает деньги досрочно, в его кредитной истории появляется строчка «кредит закрыт» — это всегда положительная характеристика для банка. Напротив каждого оформленного кредита пишется дата заключения договора, сумма кредита и срок действия договора. Если кредит закрыт досрочно, банк поймет это, сопоставив эти сведения. Вряд ли досрочное погашение станет основанием для отказа: банк все равно успевает получить прибыль, хоть и меньшую.

По закону в течение 14 дней после получения кредита заемщик может вернуть его в банк, сэкономив на процентах. Если опоздать, то понадобится предупредить банк как минимум за 30 дней о своем намерении расплатиться досрочно — но некоторые банки сокращают этот срок.

Как быть. Все зависит от вашей цели. Если хочется сэкономить — берите кредит, получайте скидку и на следующий день возвращайте деньги банку. Если хочется улучшить кредитную историю — погасите кредит не в первые 30 дней, а через пару месяцев, но тоже досрочно.

Обратиться в несколько банков одновременно

Ситуация. Человеку с неплохой кредитной историей понадобились деньги. Он обращается в несколько банков одновременно, чтобы увеличить шансы на одобрение заявки — хоть кто-то да согласится.

Как на самом деле. Это так не работает. Скорее всего, такому заемщику откажут все банки.

Почему так. В кредитной истории отражается не только количество кредитов, но и все заявки на кредит, а также все запросы кредитной истории. Эти данные появляются в БКИ моментально: все банки, в которые человек подал заявку на кредит, видят, что этим клиентом одновременно с ними заинтересовались и конкуренты.

Банк может насторожиться: вдруг человек так активно ищет кредит, потому что испытывает большие финансовые трудности? Такому человеку лучше в долг не давать, потом будет трудно вернуть деньги.

Но есть несколько случаев, когда банки не обращают внимания на множественные заявки. Вот они:

  1. Ипотека. Кредиты на жилье устроены не так, как потребительские, поэтому банки нормально относятся к тому, что клиент подыскивает выгодные условия сразу в нескольких организациях.
  2. Брокеры. Автосалоны и магазины часто сами рассылают заявки клиентов в разные банки, чтобы быстрее оформить покупку. Банки об этом знают и не считают в этом случае клиента ненадежным.

Как быть. Чтобы не ухудшить кредитную историю, не обращайтесь в разные банки одновременно. Если это уже произошло и банки отказали, подождите 2—3 месяца , прежде чем подавать новую заявку: этого времени достаточно, чтобы перестать считать множественные запросы негативным признаком.

Обратиться в ломбард

Ситуация. Женщина трижды закладывала вещи в ломбард. За две вещи она платила в первый месяц проценты, а на следующий месяц выкупала, а за третьей вещью просто не стала возвращаться. Теперь она узнала, что ломбарды могут передавать информацию в бюро кредитных историй, и переживает за свой кредитный рейтинг.

Как на самом деле. Ломбарды могут повлиять на кредитную историю, но это необязательно.

Почему так. Ломбарды сотрудничают с БКИ по своему усмотрению: могут передавать информацию о клиентах, а могут не передавать, если не хотят. Проверить это никак нельзя: списков, в которые занесены все «опасные» для кредитной истории ломбарды, не существует.

Вот как это происходит. Клиент оставляет в ломбарде имущество, а потом должен регулярно вносить за него проценты. Если он этого не делает, ломбард продает вещь и передает в БКИ информацию о просрочке. Это негативно сказывается на кредитной истории до тех пор, пока вещь не выкупят: после этого долг станет погашенным.

Женщине стоит волноваться только о последнем обращении в ломбард: если вещь до сих пор не продали, ее кредитный рейтинг может быть снижен. Первый и второй раз не так критичны: заемщик и деньги вернул, и проценты заплатил, кто от такого клиента откажется.

Как быть. Если вы хотите сдать вещь в ломбард, но не хотите, чтобы это отражалось в кредитной истории, — просто спросите у сотрудника, передают ли они сведения о клиентах в БКИ. Или просмотрите договор займа: скорее всего, банки узнают о ваших отношениях с ломбардом, если там будет пункт о согласии на передачу данных.

"Эти данные появляются в БКИ моментально: все банки, в которые человек подал заявку на кредит, видят, что этим клиентом одновременно с ними заинтересовались и конкуренты."
Не моментально, а не позднее 5 рабочих дней. Моментально можно увидеть, что какой-то банк запрашивал КИ субъекта (да и то, не совсем моментально), а не то, что субъект оставил заявку на кредит.
Да и в принципе с БКИ в России пока все по принципу "гладко было на бумаге, да забыли про овраги".
Требования по КИ есть, но санкции за несвоевременную или неполную передачу данных не явные и не строгие, а затраты на передачу большие, а денег банку это не приносит. Поэтому Банки не всегда корректно и вовремя передают КИ в БКИ.
Лично у меня в КИ с марта 2018 года висит заявка на потреб ВТБ в статусе "На рассмотрении". Хотя я от нее давно отказалась. Уже и в другом банке кредит погасила. Закрытая карта Альфабанка болталась в КИ пока я не подняла на уши ЦБ, Банк и само БКИ. Три месяца с даты закрытия, десяток писем и жалоб и КИ обновилась.

Елена, как раз мой случай. а как до БКИ "добраться"? меня Сбербанк вывел из созаемщиков в чужой ипотеке, но в БКИ до сих пор уже 1,5 года (узнала об этом только вчера) болтается 1500000 что является обременением и мне отказывают в рефинансировании моих кредитов. Может прямо в БКИ с документами? В Сбербанк уже претензию сделала. Приму совет..

В НБКИ недавно появилась возможность дважды в год бесплатно узнавать свою кредитную историю. Очень удобная штука

Сергей, они не уникальны, и это по закону так

А кто же автор статьи?
— Сотрудник банка который работает с кредитной историей?
— Бухгалтер?
— Студент?
— Юрист осведомлённый по кредитной истории?
— Кто то ещё?
Каков источник информации?
— Банковское дело?
— Статья в журнале/прессе?
— Личный опыт?
Вопрос "Что влияет на кредитную историю?" — не раскрыт, как и попутный вопрос "Как действия влияют на кредитную историю"
Достаточно хотябы раз запросить свою кредитную историю, чтобы опровергнуть ряд высказываний которые есть в статье, пример из сообщения Елены З.

Для раскрытия информации необходимо понимание и разъяснение в статье следующих моментов.
— Каким образом измеряется Кредитный Рейтинг (Баллы и условная метрика этих баллов)
— Какова заинтересованность банка в выдаче кредитов именно тем у кого рейтинг высокий
(Кредит для банка Актив, но для него по Закону нужно выделять Резервы(Пассив) Размер которого будет зависеть от обеспечения и от кредитного рейтинга, тоесть:
можно выдать одну и ту же сумму 8-рым клиентам с хорошей историей и которые с большей вероятностью вернут деньги и вернут в срок
или такую же сумма 4-ым клиентам(такая же сумма пойдёт и в резервы) с плохой историей у которых уже были большие проблемы с ранее выданными кредитами
— Какие сроки подачи кредитной Истории по клиентам — Кредитными организациями
— Каким образом вносятся правки в Кредитную историю заёмщика, если кредитор изначально ошибся и передал не корректные сведения (таких случаев полно)

Так же отмечу, что быстрое и досрочное погашение кредита влияет так же негативно как и просрочка кредита.
У банка в каждую заявку или уже выданный кредит попадают его затраты на издержки связанные с обслуживанием:
— Ведение счетов
— Выпуск и изготовление карт.
— Работа Интернет приложения (Условно: Стоимость Разработки ПО и его обновлений / на количество клиентов)
— Потенциальное обслуживание Консультантов (как на телефоне, так и в офисе)
— Аренда офисов/бумага для распечатки документов/техника
— и многое другое

Так получается что средняя постоянная издержка на обслуживание клиента допустим условно 500р. Поэтом и получается, что необходимы клиенты которые уплаченными процентами как минимум:
1) Вернут издержки на обслуживание кредита
2) Превысят доходы которые могли бы получить другим путём: (Сумма кредита + сумма Резерва + Издержки) * Ставку ЦБ РФ

Исходя из этого мелкие потребительские кредиты с большими процентами.
Поэтому для большинства банков, чтобы не испортить свою кредитную историю Полное досрочное погашение следует выполнять не раньше чем через 6 месяцев (в этом случае вы не ошибётесь) Допустимы и другие сроки, но они будут скакать от неизвестных цифр: Издержек, Суммы Кредита, Процента по Кредиту, Срока Кредита.

PS: Куда смотрят редакторы? Или же правильное определение слов для журнала не является хорошим тоном? Понятие Рассрочка — не включает в себя какой либо процент, если есть процент — то это Кредит не смотря на то какие махинации с ценниками и откатами происходили. Достаточно было хотябы добавить фразу в виде:
Так называемая "Рассрочка" в РФ не прижилась и является рекламным ходом КО, на деле это выглядит следующим образом .

PS2: Иногда ощущение, что это всё некий аналог Википедии — пишите кто хотите, как хотите, даже не представляйтесь и не делитесь откуда взяли информацию, а мы их просто опубликуем.

Как сформировать хорошую кредитную историю (и зачем это делать)

Как сформировать хорошую кредитную историю (и зачем это делать)

Кредитная история россиян начала формироваться c 2005 года, но только в 2014 году банкиров обязали отчитываться о клиентах хотя бы в одно бюро кредитных историй. В ближайшее время бюро кредитных историй будут получать данные не только из банков, но также от компаний сферы ЖКХ и сотовых операторов. То есть мы подходим к этапу, когда организации — от банков до работодателей — получат доступ к финансовому досье каждого человека и на основе этого смогут принимать решения: выдавать ли кредит, принимать ли на работу, сдавать ли жилье. В нескольких ретейл-сетях уже сейчас проверяют кредитные истории, прежде чем нанять сотрудника. Особенно тщательно это делают, если должность подразумевает материальную ответственность. Думаю, в ближайшие годы финансовое досье будет влиять на многие сферы жизни, как это происходит в США.

Собирают информацию специализированные бюро, сейчас их в России 16. Вы имеете право раз в год бесплатно запросить данные о своей кредитной истории в одном из них. Чтобы не проверять историю во всех бюро подряд, можно получить справку из ЦККИ (Центрального каталога кредитных историй) обо всех бюро кредитных историй, в которых есть сведения о вас. Сделать это можно на сайте ЦБ РФ либо обратившись в одну из компаний, специализирующихся на предоставлении такого сервиса.

Далее необходимо обратиться в бюро лично или направить запрос на получение кредитной истории почтой, но при этом заявление должно быть заверено нотариально. Но на практике достаточно проверить кредитную историю в одном из трех крупнейших бюро кредитных историй — НБКИ, ОКБ и «Эквифакс». Узнав собственную кредитную историю, вы будете знать, как вас видят финансовые и другие крупные организации. Часто эта картина не совпадает с реальностью. Так произошло и со мной, когда я обнаружил, что у меня плохая кредитная история.

Предыстория: как я хотел получить кредит (хотя на самом деле даже не пытался)

Когда в 2014 году я запросил свою кредитную историю, там значилось, что я уже несколько лет регулярно пытаюсь получить кредит, хотя на самом деле никогда этого не делал. Это значило одно из двух: либо кто-то подделал мои документы и пытается по ним взять кредит, либо банк ошибается.

Я обратился в банк с требованием прекратить незаконные действия, но дважды получил отказ со словами, что всё делается законно. Мне пришлось написать жалобу в Центробанк РФ на незаконные действия банковской организации. В результате было возбуждено административное дело и решение вынесено в мою пользу. Банк признал свою вину, кредитную историю очистили. Дело в том, что банк навязчиво предлагал мне деньги в долг. А часто, когда финансовое учреждение присылает сообщение «Вам одобрен кредит», это может означать, что в банке обращались к вашей кредитной истории. Программа воспринимает это так, будто вы лично пришли или позвонили в отделение и попросили кредит (на самом деле нет). А если вы часто обращаетесь в банк, то ваша кредитная история вызывает подозрения, будто вам постоянно не хватает денег. То есть если пять банков в один месяц вдруг решат обратиться к вашей кредитной истории, то в следующие месяцы вы вряд ли получите кредит.

Разобрав свой кейс, я понял, что подобных случаев очень много: по моим ощущениям, около четверти кредитных историй в России содержат ошибки по вине финансовых организаций, а не людей.

Вот основные пять проблем, которые возникают у честных людей с кредитными историями в России. Решить их несложно.

Проблема № 1 — Банки отказывают в выдаче кредита

Классическая ситуация: человек на дне. Он допустил много просрочек, и даже если их списали, в кредитной истории зафиксировано: вы не платили в срок. Чтобы выбраться из этой ситуации и иметь возможность кредитоваться, необходимо получать кредиты и вовремя выплачивать их, чтобы свежие записи в кредитной истории говорили: теперь этот гражданин — надежный заемщик. Но все банки в выдаче кредитов отказывают.

Вариант решения проблемы: обратиться в микрофинансовую организацию, которая состоит в Государственном реестре микрофинансовых организаций ЦБ, а значит, сообщает информацию в бюро кредитных историй. Там, в отличие от банков, получить заем проще. Кредит будет небольшим, скажем, на 15 000 рублей, на 2–3 месяца. Заемщику важно вовремя вносить платежи и гасить долг в срок, а затем взять новый заем, чтобы сформировать кредитную историю заново. Мы рекомендуем формировать кредитную историю таким образом в течение 3–6 месяцев. После этого можно обратиться в банк за кредитной картой с небольшим лимитом и использовать ее правильно. В среднем необходимо от полугода до двух лет для формирования положительной кредитной истории. Как правило, банки перед тем, как принять решение по кредиту, оценивают записи в кредитной истории как раз за этот срок.

Если всё будет хорошо, можно обращаться в банки за требуемым кредитом. Банку важно видеть, что вы долго и регулярно платите по счетам.

Не надо заводить три, пять и больше кредитных карт. Некоторые думают, что таким образом формируют себе положительную кредитную историю, но банк видит это иначе: будто человек либо пытается перекредитоваться, либо имеет потенциальную кредитную нагрузку. Идеально, когда у вас одна-две кредитные карты и вы их используете на 30% от лимита. Тогда банк видит, что вы остро не нуждаетесь в деньгах, но при этом относитесь к кредиту ответственно и готовы исправно по нему платить.

Проблема № 2 — Накопившиеся проценты и штрафы из-за просрочки по действующему кредиту

Человек вносил кредитные платежи, а затем по каким-то причинам перестал это делать, например, потерял работу. Спустя год он трудоустраивается заново, но по кредиту за это время уже набежали космические проценты. Человек их не оплачивает, чем только усугубляет ситуацию. В таком случае необходимо действовать по двум направлениям.

Первое: начать формировать новую кредитную историю, брать заем и регулярно выплачивать.

Второе: разобраться с задолженностью. Зачастую банки через 2–3 года просрочек списывают небольшие, по их меркам, суммы задолженности с баланса, так что остается только добиться передачи информации о том, что задолженности больше нет, для внесения в вашу кредитную историю. Если этого не произошло, надо договориться с банком о реструктуризации, чтобы выплатить задолженность и закрыть кредит.

Проблема № 3 — Ошибка банка

Человек обратился к нам, когда по непонятным причинам не смог получить кредит. Он работает риэлтором, прилично (и официально) зарабатывает, но банк отказал. Оказалось, что у него с 2008 года в кредитной истории «болтается» довольно крупная незакрытая задолженность, по которой ежемесячно обновляется информация о задолженности, хотя тот кредит он полностью выплатил. Банк в результате какой-то ошибки просто забыл это зафиксировать, создав нашему клиенту плохую кредитную историю, причем человек об этом даже не подозревал. Он обратился в тот банк, его задолженность закрыли, скорректировали информацию в кредитной истории — и он смог оформить кредит.

Проблема № 4 — У банка, в котором у вас кредит, отозвали лицензию

Если у банка отозвали лицензию, вы выплачиваете кредит Агентству по страхованию вкладов (АСВ). Однако АСВ далеко не всегда передает информацию в бюро кредитных историй о том, что кредит выплачен и закрыт.

В такой ситуации необходимо письменно обратиться с запросом в АСВ (вся информация есть на сайте) и получить справку об отсутствии задолженности. АСВ самостоятельно направит информацию в бюро. Само бюро не будет этим заниматься: банка, с которым у него были партнерские отношения, уже не существует.

Проблема № 5 — Вы — ИП, а таким очень сложно получить кредит

Зачастую люди не понимают, как работают банки. Случай из нашей практики: индивидуальный предприниматель захотел купить подержанную спецтехнику за 1,5 млн рублей наличными. Столько банки индивидуальным предпринимателям не дают. Даже 100 тысяч наличными не дают: высок риск, что предприниматель всегда пустит деньги в оборот и их нельзя будет вернуть. Мы посоветовали клиенту найти компанию, которая согласится продать эту технику в кредит, и брать кредит у банка не наличными, а конкретно на нужный товар. Логика простая: банк убедится, что деньги не попадут в руки к предпринимателю, так как сумму переведут напрямую продавцу, а технику можно взять в залог. Этот метод сработал.

Проблема № 6 — Вы сменили паспорт, кредитная история стала «чистой»

Когда вы меняете паспорт, у нового документа другие серия и номер, поэтому и кредитная история — без записей. В таких случаях необходимо обновить информацию в банке, где есть активный кредит, а если кредит уже закрыт, то обратиться в бюро кредитных историй, чтобы они связали новый документ с предыдущим.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector