Abc-contact.ru

АБС Контакт
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как отказаться от ненужной страховки

Как отказаться от ненужной страховки?

Как отказаться от ненужной страховки?

По страховкам, которые влияют на условия кредита, правила возврата дополнительно регулируют законы о потребительском кредите и об ипотеке.

В течение 14 дней с момента оформления страховки вы вправе от нее отказаться и получить оплату назад — полностью или большую ее часть. Некоторые страховые компании по собственной инициативе устанавливают и более долгий срок возврата.

Условия периода охлаждения страховщики прописывают в правилах страхования, в самом договоре страхования или дополнительном соглашении к нему.

Часто банки перед оформлением кредита предлагают заемщикам присоединиться к коллективному договору страхования, который банк заранее заключил со страховой компанией. В таких случаях порядок отказа от коллективной страховки должен быть указан в заявлении на кредит.

Для любых ли страховок действует период охлаждения?

Как отказаться от ненужной страховки?

Правило действует только для договоров добровольного страхования. На обязательные виды страхования, например ОСАГО, период охлаждения не распространяется.

Вы можете отказаться от следующих видов полиса:

страхования от несчастных случаев и болезней;

страхование гражданской ответственности за причинение вреда;

страхования транспорта (каско);

добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспорта;

добровольного медицинского страхования (ДМС);

страхования финансовых рисков.

Если в правилах вашей страховой компании не написано другое, вы не можете отказаться от полисов:

страхования выезжающих за рубеж;

«Зеленой карты» (Green Card);

страхования профессиональной ответственности, если, например, вы аудитор или нотариус — без такого полиса вас не допустят к работе;

медицинского страхования, если у вас нет российского гражданства и вам нужно разрешение на работу или патент.

От ипотечного страхования полностью отказаться нельзя. Можно только расторгнуть договор с одной компанией и заключить с другой. Если у вас не будет страховки, у банка появится право потребовать досрочно вернуть кредит.

Период охлаждения действует только для физических лиц. Если застраховать, например, имущество компании, расторгнуть договор без потерь вряд ли получится.

Отказаться от страховки можно и в случае, когда вы самостоятельно купили полис в страховой компании, и когда вас присоединили к договору коллективного страхования. Так часто делают банки — заранее заключают договор со страховой компанией, а затем просто вписывают в него своих заемщиков.

Сколько денег мне вернут в период охлаждения?

Если страховка еще не начала действовать, вам вернут ее полную стоимость.

Если страховая защита уже включилась, но страховой случай не наступил, из суммы возврата могут вычесть часть денег — за те дни, когда страховка работала. Условия возврата каждая компания обязана указать в договоре или правилах страхования.

При этом за добровольную страховку, которая влияет на условия кредитного договора (за исключением страхования заложенной недвижимости и страхования ответственности заемщика при ипотеке), вам вернут уплаченные деньги полностью. Это касается как индивидуальных, так и коллективных договоров страхования.

Если ваша страховка уже действует и по ней наступил страховой случай, деньги за полис вы не вернете — зато получите страховую выплату.

Мне не нужна страховка, которую я купил. Что делать?

Оцените, точно ли она вам не нужна

Часто добровольное страхование влияет на параметры кредита. Например, вместе с ипотекой обычно предлагают страхование жизни, а в дополнение к автокредиту — полис каско. С помощью такой страховки банк снижает свои риски и может предложить более выгодные условия кредитования.

Если вы заключите договор, а затем откажетесь от дополнительного страхования, пусть даже в период охлаждения, процентная ставка по кредиту наверняка вырастет.

Проверьте, подпадает ли ваша страховка под период охлаждения.

По закону период охлаждения длится 14 календарных дней. Но некоторые страховщики сами предусматривают более длинный срок для отказа от страховки. Вы можете уточнить в договоре, правилах страхования либо в самой страховой компании, какой максимальный срок для отказа действует в вашем случае.

Если вы решили расторгнуть договор, когда период охлаждения уже прошел, то страховщик не обязан возвращать вам деньги. Конечно, если другие условия не прописаны в вашем договоре. Поэтому внимательно изучите сам договор и правила страхования.

Читайте так же:
Испытательный срок по Трудовому кодексу

Подайте письменное заявление об отказе от страховки в свою страховую компанию.

Звонка страховщику недостаточно. Вы должны лично прийти в офис или отправить документы по почте. Форма заявления — свободная. Некоторые компании для удобства клиентов подготовили специальные бланки заявлений на расторжение договора.

Если у компании есть такой бланк, вам дадут его в офисе. Но вы можете написать отказ от услуг компании и на обычном листе бумаги.

Вы также можете взаимодействовать со страховщиком дистанционно — через сайт или мобильное приложение, если это предусмотрено договором страхования.

Вместе с заявлением нужно представить:

паспорт или другой документ, удостоверяющий вашу личность;

нотариальную доверенность, если действуете через представителя;

банковские реквизиты, если вы хотите получить деньги на счет;

оригинал договора страхования и квитанцию его оплаты, если их требует компания.

Если банк подключил вас к коллективному договору страхования, отказываться от страховки нужно через банк.

В тот же день, когда страховщик или кредитор получили ваше заявление, договор расторгается и страховка перестает действовать.

Можно ли отказаться от страховки, если я оформлял ее для кредита, но погасил его досрочно?

В некоторых случаях это возможно, даже когда период охлаждения уже прошел. Например, по закону вы вправе получить назад часть платы за страхование жизни, здоровья или от потери работы, но при условии, что договор страхования заключен после 1 сентября 2020 года.

Как и когда мне вернут деньги?

Деньги вам обязаны вернуть в течение 7–10 рабочих дней со дня получения письменного заявления и пакета необходимых документов.

Вы можете получить возврат наличными в кассе офиса, в который вы обратились, или безналичным переводом.

Страховая компания или банк отказываются возвращать деньги. Что делать?

Как отказаться от страховки

Вы купили свитер, но дома поняли, что он вам не подходит, и можете спокойно отнести его обратно в магазин. А можно ли так же «вернуть» договор страховой компании, если вам навязали ненужную страховку или нашлось предложение еще выгоднее? Да, во многих случаях это действительно можно сделать без потерь.

В 2016 году у покупателей страховки появилась возможность отказаться от ненужной услуги и вернуть уплаченные деньги – полностью или большую их часть. Это можно сделать в так называемый «период охлаждения».

Условия «периода охлаждения» страховщики обязаны прописывать в правилах страхования, в самом договоре страхования или дополнительном соглашении к нему. Если такой информации нет, это нарушение.

Сколько длится «период охлаждения»?

Сейчас «период охлаждения» составляет минимум 14 календарных дней с момента заключения договора.

Страховая компания может по собственной инициативе продлить этот период. В таком случае она должна прописать условия собственного «периода охлаждения» в правилах страхования или в договоре.

Сколько денег мне вернут в «период охлаждения»?

Если договор страхования еще не вступил в силу, вам вернут полную стоимость полиса.

Если страховка уже начала действовать, но страховой случай не наступил, вы получите назад почти все уплаченные вами деньги.
Страховщик имеет право оставить себе лишь часть своей страховой премии – пропорционально количеству дней, которые прошли с начала действия договора. Некоторые страховые компании могут и ничего с вас не взять: условия возврата каждая компания указывает в договоре или правилах страхования.

Если ваша страховка уже действует и по ней наступил страховой случай, деньги за полис вы не вернете – зато получите страховую выплату.

Для любых ли страховок действует «период охлаждения»?

Правило действует только в том случае, если вы заключали договор как физическое лицо (не как организация) и покупали полис добровольного страхования. На обязательные виды страхования, например, ОСАГО, «период охлаждения» не распространяется.

Вы можете отказаться от следующих видов полиса:

▪ страхования от несчастных случаев и болезней;

Читайте так же:
Внесение изменений в условия договора

▪ гражданской ответственности за причинение вреда;

▪ страхования транспорта (каско);

▪ добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспорта;

▪ добровольного медицинского страхования (ДМС);

▪ страхования финансовых рисков.

Если в правилах вашей страховой компании не написано другое, вы не можете отказаться от таких видов полиса как:

▪ полис страхования выезжающих за рубеж;

▪ «Зеленая карта» (Green Card);

▪ полис страхования профессиональной ответственности, если, например, вы аудитор или нотариус – без него вас не допустят к работе;

▪ полис медицинского страхования, если у вас нет российского гражданства и вам нужно разрешение на работу или патент.

Мне не нужна страховка, которую я купил. Что делать?

Оцените, точно ли она вам не нужна

Часто добровольное страхование становится одним из условий получения кредита. Например, вместе с ипотечным кредитом обычно предлагают страхование жизни, а в дополнение к кредиту на автомобиль – полис каско. С помощью такой страховки банк снижает свои риски и может предложить более выгодные условия кредитования.

Если вы заключите договор, а затем откажетесь от дополнительного страхования, пусть даже в «период охлаждения», процентная ставка по кредиту вырастет. Могут даже расторгнуть договор в судебном порядке.

Проверьте, подпадает ли ваша страховка под «период охлаждения»

Даже если с момента подписания договора прошло больше 14 календарных дней, у вас еще может быть возможность отказаться от страховки, но лишь в том случае, если у вашего страховщика более длинный «период охлаждения». Эту информацию можно уточнить в договоре, правилах страхования либо в страховой компании.

Если вы решили расторгнуть договор, когда «период охлаждения» уже прошел, то по Гражданскому кодексу страховщик не обязан возвращать вам деньги. Конечно, если другие условия не прописаны в вашем договоре. Поэтому внимательно изучите сам договор и правила страхования.

Подайте письменное заявление об отказе от страховки в свою страховую компанию.

Звонка страховщику недостаточно. Вы должны лично прийти в офис или отправить документы по почте. Форма заявления – свободная. Некоторые компании для удобства клиентов подготовили специальные бланки заявлений на расторжение договора.

Если у компании есть такой бланк, вам дадут его в офисе. Но вы можете написать отказ от услуг компании и на обычном листе бумаги.

Вместе с заявлением нужно представить:

▪ паспорт или другой документ, удостоверяющий вашу личность;

▪ нотариально заверенную доверенность, если действуете через представителя;

▪ банковские реквизиты, если вы хотите получить деньги на счет;

▪ оригинал договора страхования и квитанцию его оплаты, если это требует компания.

В тот же день, когда компания получила ваш отказ, договор расторгается и страховка перестает действовать.

Как и когда мне вернут деньги?

Деньги вам обязаны вернуть в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления и пакета необходимых документов.

Вы сами выбираете, как вам вернут деньги: наличными в кассе офиса, в который вы обратились, или безналичным переводом (в таком случае надо предоставить банковские реквизиты).

Страховая компания отказывается расторгать договор, хотя «период охлаждения» еще действует. Что делать?

Напишите жалобу на страховую компанию в Банк России.

Интернет-приемная Банка России: www.cbr.ru/Reception

Общественная приемная Банка России: г. Москва, Сандуновский пер., д. 3, стр.1.

Могу ли я вернуть часть уплаченных денег, если в период охлаждения произошел страховой случай?

Если вы подали заявление на выплату по страховому случаю в течение двух недель, подать заявление на расторжение договора и вернуть часть взноса по страховке невозможно, ведь она уже «сработала». Это прописано в указании Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Охладить пыл банкиров. Спасёт ли ЦБ россиян от навязанных услуг

Россияне получили право отказываться от дополнительных банковских услуг. Так называемый период охлаждения уже действует в отношении добровольных страховок, однако банки не спешат информировать об этом клиентов и продолжают навешивать допуслуги. С подачи главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной этот режим распространили на все сопутствующие банковские услуги. Изменится ли хоть как-то ситуация со вступлением в силу нововведений?

Читайте так же:
Как законно списать долги по кредитам?

15 июня председатель Центробанка Эльвира Набиуллина призвала участников финансового рынка не навязывать клиентам ненужные услуги.

«Нужен сквозной период охлаждения, чтобы человек, даже если и столкнулся с навязыванием, когда ему предложили, отрекламировали какие-то продукты, мог отказаться от любой услуги», — заявила чиновница.

Спустя день Госдума приняла в третьем, окончательном чтении закон, который позволил россиянам отказываться от любых допуслуг при оформлении потребительских кредитов. На это людям дают 14 дней.

Навязывание дополнительных платных услуг давно запрещено законом «О защите прав потребителей». Но на деле допы навязывали, навязывают и будут навязывать, так что возможность отказаться от всех подобных услуг — тема действительно новая и существенная, комментируют нововведение опрошенные «Секретом» эксперты.

Власти ещё в 2018 году начали точечно охлаждать рынок и разрешили россиянам отказываться от ненужной страховки, воспользовавшись так называемым периодом охлаждения. Однако мера оказалась не слишком действенной.

Что не так с «периодом охлаждения»

Период охлаждения оказался не панацеей: ещё два года назад (с принятием первых мер по добровольным страховкам) игроки рынка нашли лазейку и начали подключать потребителей к коллективным договорам страхования ответственности. «Хитрость заключается в том, что до 90% стоимости таких полисов банк оставляет себе — как комиссию за подключение. При наступлении страхового случая возмещение зачастую покрывает лишь малую часть рисков, и потребитель оказывается в очень затруднительном положении», — пояснила «Секрету» руководитель проекта Народного фронта «За права заёмщиков» Евгения Лазарева.

Сейчас «период охлаждения» распространяется и на коллективные договоры. Но при отказе от такой страховки вернуть сумму комиссии — отдельный квест. Потребителю психологически проще заплатить, чем ввязываться в процедуру возврата. Кроме того, многие менеджеры «предупреждают о рисках отказа» (например, повышении ставки кредита) и принуждают потребителя не отказываться от страховки.

Спустя три года проблему со страховками так и не решили. За первые три месяца 2021 года финансовый омбудсмен Виктор Климов получил более 2000 жалоб на тему потребкредитов, в 80% случаев люди жаловались на то, что им навязали дополнительные услуги. Чаще всего это были страховки.

Часто сумму страховки включают в «тело кредита», увеличивая сумму кредита на сумму страховки. В таком случае заёмщик платит проценты не только за сам кредит, но и за страховку — иными словами, покупает страхование в кредит.

Мониторинг финансового рынка, который Международная конфедерация обществ потребителей проводила c 2014 по 2020 год, также показал: при общении с клиентами сотрудники банков говорят, что страховка напрямую влияет на одобрение кредита, к тому же без покупки полиса ставки по кредиту будут выше.

«Мы сталкивались с ситуацией, когда отказ от страховки означал увеличение процентной ставки на 30%. Автосалоны при отказе от страховки в установленный в законе срок в одностороннем порядке пересматривают стоимость автомобиля и требуют доплаты», — рассказывает председатель правления Конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин.

Подсчёты экспертов КонфОП показали: ежемесячный платеж по кредиту без страховки, но с более высоким процентом оказался немного ниже, чем по кредиту со страховкой по сниженной ставке. По словам эксперта, мониторинг также выявил, что многие банки делают вид, что ничего не знают о 14-дневном «периоде охлаждения», в течение которого можно отказаться от страховки, и не информируют потенциальных заёмщиков об этой возможности.

Какие допуслуги впаривают чаще всего

В декабре 2018 года Владимир Попков (имя изменено) обратился в один из банков за кредитом на авто. Заявку одобрили и выдали 625 000 рублей на три года под 14,9%. Вместе с кредитным договором клиент подписал ещё три — о страховании от несчастных случаев. За страховые услуги банк списал со счёта Попкова почти 83 000 рублей, но сам мужчина узнал об этом только спустя несколько дней: общая сумма составила не 625 000 рублей, а все 708 000 рублей.

Читайте так же:
Дают ли в армии увольнительные и как часто?

Банки — один из основных каналов продаж добровольных страховок, говорят опрошенные «Секретом» эксперты. «Финансовые организации имеют с этого приличные комиссионные и стремятся сохранить эту статью дохода», — пояснила руководитель проекта Народного фронта «За права заёмщиков» Евгения Лазарева.

Часто заёмщикам навязывают и некое «юридическое сопровождение», сути которого никто не может объяснить, а также программы «финансовой и страховой защиты», добавляет эксперт. При этом некоторые банки включают стоимость дополнительных продуктов в «тело кредита» и начисляют на них проценты.

При этом добровольные страховые продукты, которые навязывают потребителю при выдаче кредита или покупке авто, не являются по сути продуктами защиты от рисков, это доплата к стоимости кредита или товара, пояснил Дмитрий Янин.

«Уровень комиссии банку за продажу такой страховки достигает 60%, а уровень выплат клиентам не превышает 10%. При таком соотношении сборов (а это сотни миллиардов рублей ежегодно), комиссий и выплат банки и страховые компании не заинтересованы в реализации права потребителя на отказ от договора страхования», — говорит он.

По мнению Янина, опаснее всего для россиян — беззалоговые кредиты. Это когда деньги выдают только при условии покупки «добровольного» страхового полиса, который якобы защищает от невыплат по кредитам в случае потери здоровья или работы.

«Такого рода договоры страхования содержат многочисленные исключения (например, наличие онкозаболеваний, ВИЧ-инфекции, хронических заболеваний — независимо от того, знал ли об этом заёмщик или нет, когда обращался за кредитом). Эта уловка позволяет страховой компании отказать в выплате», — пояснил он.

Ещё одна опасность «страхования без выплат» в том, что у заёмщика формируется ложная иллюзия защиты. Отказ от страховки приведёт к увеличению ставки по кредиту. Банк России не запрещает подобные продажи кредитных страховок, по которым годами нет выплат пострадавшим, говорит эксперт.

«Заключение в банке или МФО договора на оказание каких-либо услуг, не связанных с предоставлением займа (например, на юридическое обслуживание), может быть ещё одной формой доплаты за кредит, что является недобросовестной практикой», — добавил он.

Навязанные страховки: как избежать переплаты банкам

Навязанные страховки: как избежать переплаты банкам - Новости Калининграда

Навязанные страховки распространены во всех сегментах розничного кредитования и являются, пожалуй, самой популярной дополнительной услугой. В случае с ипотекой — это страхование титула, жизни и здоровья заёмщика и т. п. Для потребкредита — страхование жизни и здоровья, иногда — риска потери работы. Согласно действующему законодательству только страхование залогового имущества, передаваемого в обеспечение по займу, является обязательным. Но чаще всего ситуация складывается иначе.

По данным Банка России, за девять месяцев 2020 года клиенты банков подали 62,4 тысячи жалоб в ЦБ на тему потребительского кредитования — это в 1,5 раза больше, чем в 2019 году. Жалобы на навязанные услуги составляют 9,2% от обращений, ещё 4,7% — жалобы на условия заключённого договора. Финансовый омбудсмен за первые три месяца 2021 года получил почти 3000 обращений. В 80% случаев люди жаловались на то, что им навязали дополнительные услуги при получении кредитов — чаще всего это тоже были страховки.

Решение проблемы ищут давно: ещё в 2015 году Центробанк выпустил указ о «периоде охлаждения» — сроке не менее пяти дней, когда клиент может отказаться от ненужной или навязанной страховки, а в 2018 году срок отказа вырос до 14 дней. С 1 сентября 2020 года 14-дневный «период охлаждения» распространился на услуги коллективного страхования — когда договор со страховой компанией заключает банк, а затем подключает клиента.

В ходе мониторингов финансового рынка, которые проводила Международная конфедерация обществ потребителей в рамках совместного проекта Минфина и Всемирного банка, выяснилось: банковские сотрудники при общении с клиентами говорят, что оформление страховки напрямую влияет на одобрение кредита, к тому же без покупки полиса ставки по кредиту будут выше. Однако при подсчёте размера ежемесячных платежей по кредиту без страховки, но с более высоким процентом, и по кредиту со страховкой по сниженной ставке оказалось, что в первом случае платёж будет немного ниже. Мониторинги также показали, что многие банки не информируют потенциальных заёмщиков о 14-дневном «периоде охлаждения», в течение которого можно отказаться от страховки.

Читайте так же:
Группы должностей государственной гражданской службы 2022: таблица

В марте 2021 года первое чтение прошёл законопроект, который, в случае окончательного принятия, запретит кредитору проставлять в заранее напечатанной форме за заёмщика согласие с условиями кредитования без его собственноручной подписи — в виде галочек и иных обозначений, выполненных типографическим способом. Помимо этого проект закона обязывает кредиторов указывать в условиях потребительского кредита стоимость, порядок и сроки отказа от предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги, оказываемой кредитором и третьими лицами, а также при заключении сделки кредитования (заимствования) информировать заёмщиков о данных условиях.

Как избежать лишних трат и услуг?

Прежде всего эксперты советуют при оформлении кредита делать детальный индивидуальный расчёт. Не всегда отказ от страховки увеличивает переплату по займу на большую сумму. Вначале нужно посчитать, насколько вырастет годовой платёж по кредиту от повышения ставки и какова сумма страховки.

При заключении договоров читайте условия самостоятельно: часть информации могут просто от вас утаить. Если вам навязывают пенсионное страхование в каком бы то ни было фонде как обязательное, жалуйтесь в Банк России. От других дополнительных услуг — например, абонементов сервисного обслуживания — тоже можно просто отказаться.

Что делать, если договор уже заключён?

Если же вы уже заключили договор на дополнительные услуги, внимательно изучите его дома. Он должен включать условия его досрочного расторжения. Если вы уже оформили страховку, а затем передумали или нашли более подходящее предложение у другой страховой компании, не медлите — возвращайте её в течение 14 дней (периода «охлаждения», установленного со дня оформления полиса) после покупки. Для этого вам потребуются:

  1. заявление,
  2. договор страхования,
  3. паспорт,
  4. документ, подтверждающий факт внесения страхового взноса.

Если банк подключил вас к коллективному договору страхования, отказываться от страховки нужно через банк. В любом случае в течение 10 дней вам обязаны дать официальный ответ:

  1. Если страховка ещё не начала действовать, вам вернут её полную стоимость.
  2. Если страховка уже работает, из возвращённых денег могут вычесть часть суммы за уже прошедшие дни. Условия возврата каждая компания обязана указать в договоре или правилах страхования. При этом за добровольную страховку, которая влияет на условия кредитного договора (за исключением страхования заложенной недвижимости и страхования ответственности заёмщика при ипотеке), вам вернут уплаченные деньги полностью. Это касается как индивидуальных, так и коллективных договоров страхования.
  3. Если ваша страховка действует и по ней наступил страховой случай, деньги за полис вы не вернёте, зато получите страховую выплату.
  4. Если кредит вы погасили досрочно, можно вернуть часть денег, потраченных на страховку. Однако это работает только в случае, если страховки влияли на условия кредитного договора, — например, на процентную ставку. Либо когда заёмщик страхует свою финансовую ответственность перед банком: если с клиентом что-то случится, долг за него погасит страховая компания. Список документов в данном случае будет тот же, однако сроком, важным для инстанций, станет не 14-дневный период, а время, когда кредит был погашен. В остальных случаях всё решает «период охлаждения».
  5. Если банк или страховая компания отказываются возвращать вам деньги, напишите жалобу в Банк России.

Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области». Дополнительная информация по вопросам финансовой грамотности — по телефону горячей линии (звонок бесплатный) 8 (800) 555-85-39 или на сайте fingram39.ru.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector