Abc-contact.ru

АБС Контакт
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Что такое ставка по кредитной карте

Что такое ставка по кредитной карте

Картинка баннера

Не все, кто пользуется кредитной картой, знают формулу расчёта процентов в случае выхода за льготный период. Многие вообще боятся оформлять карту из-за опасения, что придётся много переплачивать за использование кредитных средств. Расскажем, какая переплата ждёт вас на самом деле и как её посчитать на калькуляторе.

Как узнать процент по кредитной карте?

В кредитных предложениях банков редко указана фиксированная ставка по карте. Обычно обозначается диапазон (от 11,99% до 31,13%) или нижний порог (от 11,99%). Точный размер ставки определяется индивидуально.

Чтобы узнать, какой процент вам могут предложить, нужно подать заявку на кредитную карту. Сделать это можно:

заполнив анкету на сайте Альфа-Банка. Сотрудник привезёт все документы и карту в удобное время.

подав заявление в отделении (в некоторых офисах пластик напечатают сразу, в других это займёт от 1 до 4 дней).

Для этого нужно собрать комплект документов. Если нужна сумма до 50 000 рублей, достаточно паспорта с отметкой о прописке. Предоставлять справку о доходах необязательно, но хорошо, если она есть: это может повлиять на формирование условий пользования картой. Для сумм крупнее потребуется второй документ:

Карта другого банка.

После одобрения заявки на выпуск кредитной карты вы заключаете с банком договор кредитования. В нём прописаны все условия выдачи кредита, в том числе:

длительность льготного периода;

стоимость годового обслуживания пластиковой карты;

размер минимального платежа;

возможные штрафные санкции.

Если вы успеваете вернуть всю сумму долга до окончания беспроцентного срока, то никаких дополнительных расходов не несёте. Пока продолжается льготный период, все вносимые средства идут на погашение долга.

Формула расчёта процентов по кредитной карте

Если льготный период кончился, а задолженность на кредитной карте осталась, держатель начинает выплачивать банку проценты за весь срок пользования его деньгами, с первого дня образования долга.

Это означает, что размер ежемесячной оплаты будет увеличен. Теперь он состоит не только из основного долга по карте, но и из суммы начисленных за отрезок времени процентов.

Банковская система рассчитывает всё автоматически. В кредитной карте, в отличие от кредита, размер долга — переменная величина, и невозможно предсказать его заранее. Поэтому сумма ежемесячного платежа становится известна только в расчётный день, который наступает каждый месяц в день заключения договора с банком о предоставлении кредитной линии. Далее у вас есть 20 дней на то, чтобы зачислить средства на счёт.

Читайте так же:
Какие нужны документы чтобы прописать новорожденного ребенка

Начисление платы зависит от суммы долга, процентной ставки и количества дней, в которые имелся долг перед банком. Сейчас разберёмся, как это происходит.

Есть два ошибочных убеждения:

Что расчёт производится от общей суммы предоставленной кредитной линии. Проценты начисляются исключительно на те средства, которые вы потратили. Чем больше минус счёта, тем больше в итоге окажется размер переплаты.

Что проценты начисляются только за дни после завершения льготного срока. На самом деле, если грейс-период завершён, можно считать, что его не было вообще. Если беспроцентный срок по банковской карте 100 дней, и вы внесли долг на 101-й, выплата будет начислена за 101 день.

Чтобы самостоятельно посчитать размер начисленных процентов, нужно:

Сформировать выписку по всем расходам в мобильном приложении или в интернет-банке с даты первой покупки, т. е. с начала льготного периода, по текущий день. Полный перечень списаний и пополнений счёта позволит точно узнать, какая сумма долга была на карте в каждый конкретный день. Каждое внесение средств уменьшает остаток задолженности.

Разделить годовую процентную ставку на 365. Так мы получим ежедневную стоимость. Например, если в договоре речь идёт о 23,99% годовых, это означает, что за каждые сутки нужно заплатить 0,065%, а в месяц — 1,97%.

Умножить сумму долга каждого дня на получившуюся ставку. Так, если задолженность в первый день составила 5 000 рублей, то: 5 000 * 0,065% = 3,25 рубля. Это чистая сумма переплаты за одни сутки.

Суммируем все переплаты и получаем размер процентов, которые нужно выплатить банку.

Как рассчитать проценты за просрочку

Подписывая договор кредитования, заёмщик берёт на себя обязательство своевременно вносить платежи.

В случае если оплата была произведена несвоевременно, задолженность считается просроченной. В таком случае уплачивается неустойка. Она рассчитывается по ставке 0,1% от просроченной суммы за каждый день нарушения обязательств.

Неустойка может начисляться на:

Просроченную оплату годовой комиссии по обслуживанию карты;

Просроченную сумму долга;

Просроченные проценты, если вы уже вышли за льготный период.

В первую очередь вносимые средства идут на погашение процентов и комиссий банка, и только потом — на погашение фактического долга. Мы рекомендуем вносить максимально крупные суммы, чтобы процесс возвращения долга не растянулся на много месяцев. Чем быстрее вы погасите задолженность, тем меньше размер переплаты.

Читайте так же:
Добровольная уплата алиментов

Как вычислить проценты за оплату

Пока длится льготный период, держателю карты несколько раз поступит смс-уведомление о необходимости внесения минимального платежа. Он составляет 5% от суммы задолженности, но не менее 300 рублей, и идёт в счёт погашения долга.

Этот платёж — аналог ежемесячных взносов по обычному кредиту. Отличие в том, что его величина постоянно меняется. Рекомендуется вносить большую сумму, чем указано в банковском уведомлении.

Когда льготный период окончен, в сумму оплаты включаются проценты по кредиту.

Предположим, сумма долга на дату расчёта платежа составляет 10 000 рублей. Ставка — 23,99% годовых. Тогда банк выставит к оплате:

5% от 10 000 рублей – 500 рублей. Эта сумма идёт на погашение основного долга.

При ставке 23,99% годовых в день на эту сумму начисляется 6,57 рублей, а за месяц — 197,10 рублей. Итого минимально нужно внести 697,10 рублей.

За просрочку минимального платежа предусмотрен штраф. Он указан в условиях кредитования и составляет 20% годовых от суммы взноса, т.е. 0,055% в день (для договоров, заключённых ранее, размер может варьироваться). Штраф применяется, если платёж:

Не внесён совсем;

Внесён в меньшем объёме, чем нужно;

Внесён после указанного в сообщении срока.

Например, долг составляет 50 000 рублей. Значит, размер минимального платежа – 2 500 рублей. Если протянуть с оплатой, придётся дополнительно вносить 1,375 рублей за каждый день просрочки (2 500 * 0,055% = 1,375).

А ещё в этом случае будет досрочно отменён действующий льготный период. То есть помимо минимального платежа по оплате основного долга и штрафа нужно будет внести и сумму начисленных процентов.

Как получить низкие процентные ставки по кредитным картам

Согласно условиям предоставления кредитной карты, подтверждать доходы необязательно. Однако если вы предоставите справку 2-НДФЛ или по форме банка, это позволит снизить процентную ставку.

Итоговая ставка зависит от многих факторов: кредитной истории, уровня платёжеспособности, наличия недвижимого имущества и других данных, отражённых в анкете.

Самые выгодные тарифные планы предлагаются клиентам, получающим зарплату на карту, открытую в Альфа-Банке. Вы можете перевести свою заработную плату в банк и получить льготные условия.

До конца мая 2021 года вы можете оформить карту с особым контрактом. При условии выхода за льготный период ставка в первые 100 дней составит всего 9,9% годовых.

Читайте так же:
Как платятся алименты, если муж не работает официально

Когда можно не платить проценты по кредитным картам

Чтобы не платить проценты и штрафы, старайтесь уложиться в льготный период. В Альфа-Банке он составляет 60 (для карт с бонусными системами) или 100 дней. Отсчёт начинается с первой покупки и распространяется в том числе на снятие наличных.

Грейс-период возобновляемый. Если долг будет погашен в срок, вы сможете снова воспользоваться беспроцентным периодом.

Как посчитать, сколько нужно платить в итоге

В худшем случае вам нужно будет возместить банку:

Общую сумму долга, т. е. те средства, что вы израсходовали;

Проценты за пользование кредитом (могут стать просроченными, если вносить их с опозданием);

Штраф за образование просроченной задолженности;

Неустойку за просрочку уплаты по долгу и процентам.

Приоритетность удержания описана в общих условиях кредитования, размещённых на сайте банка.

Чтобы посчитать общую сумму, нужно посчитать по отдельности те пункты, которые относятся к вашей конкретной ситуации и сложить их.

Основные правила начисления процентов

Подведём краткий итог:

Во время льготного периода плата не начисляется.

По окончании грейс-периода проценты начисляются за каждый день пользования деньгами банка.

Начисление происходит не на весь предоставленный лимит, а только на сумму задолженности.

После полного погашения долга проценты перестают начисляться, и вы можете снова воспользоваться льготным периодом.

Если вы не вносите никакие средства во время льготного периода, его действие прекращается досрочно.

Банк удерживает неустойки и штрафы за нарушение сроков возврата средств.

Если вы боитесь не уложиться с возвращением долга в срок, выбирайте карту со льготным периодом 100 дней. Она даст вам дополнительный запас времени.

Главное — регулярно вносить минимальные платежи, не откладывать погашение на последний момент, стараться придерживаться льготного периода. Тогда использование кредитной карты будет удобным и выгодным.

Как рассчитать проценты по кредитной карте

Кредитная карта — платежный инструмент, позволяющий использовать деньги банка. Банковские продукты лояльны: для каждой кредитной карты существует — срок, в течение которого вы пользуетесь заемными средствами без процентов. Бесплатный кредит длится минимум 21 день: это зависит от банка и особенностей кредитных программ конкретных организаций, у некоторых он превышает 100 дней.

Читайте так же:
Как отправить алименты за границу?

При соблюдении правил пользования кредитной картой можно вообще никогда не платить проценты по ней даже при полном расходовании кредитного лимита: возвращайте средства в течение беспроцентного периода и уже на следующий день вы вновь можете пользоваться картой бесплатно.

Когда можно не платить проценты по кредитным картам

Все кредитные карты с беспроцентным периодом имеют ограничение по кредитному лимиту, срокам беспроцентного использования и типу операций.

Льготный период по кредитной карте обычно действует для безналичной покупки товаров и услуг и для оплаты банковских комиссий (например, за ежемесячное обслуживание карты). Проценты за покупки за границей или на иностранных сайтах в течение льготного периода также не начисляются. А вот для многих других операций процентная ставка может применяться даже во время льготного периода. К ним относятся:

  • снятие наличных в банкоматах;
  • переводы с карты на карту;
  • переводы в другой банк;
  • операции — перевод средств с карты на электронные кошельки, трейдинговые платформы;
  • прочие операции, в том числе внутри , если они выходят за рамки заранее рассчитанного для вас кредитного лимита.

Еще один нюанс — дата начала отсчета . Одни кредитные организации отсчитывают его со дня, когда по счету кредитной карты возникнет задолженность, обычно через 2–3 дня после совершения покупки, а другие — с отчетной даты. Первая отчетная дата обычно указывается на конверте с карты — это фактическая дата получения карты, а последующие — в ежемесячной выписке по счету. Чтобы не запутаться, установите мобильное приложение — в нем доступна информация о начале льготного периода, сумма задолженности беспроцентного периода, рекомендуемая дата погашения долга.

Основные правила начисления процентов

Проценты начинают начисляться на сумму долга либо со дня возникновения задолженности, либо со дня окончания льготного периода. Они начисляются в день выписки.

Практически у всех банков есть минимальный платеж, который нужно ежемесячно вносить на кредитную карту, даже если льготный период у вас еще не закончился. Точный размер такого платежа указывается в кредитном договоре и чаще всего составляет от 3 до 10 процентов от общей суммы вашего основного долга и всех начисленных на дату расчета минимального платежа процентов. Это позволяет амортизировать долг и более равномерно распределить вашу финансовую нагрузку.

Если клиент исправно вносит обязательные платежи, то на сумму его долга начисляются стандартные проценты. Однако при малейших просрочках банк имеет право поднять ставку и ежедневно начислять пени, которые будут увеличивать сумму задолженности.

Читайте так же:
Как вернуть долг через суд

Расчет процентов

Универсальной формулы расчета процентов по кредитной карте для всех банков нет. Но примерный расчет выполнить можно. Так, если вы оформили кредитную карту со ставкой 20% и за месяц потратили 30 000 руб. Чтобы узнать, какие проценты вы заплатите за этот месяц, вам нужно:

  • Умножить процентную ставку (20%) на сумму задолженности за отчетный период (30 000 руб.).
  • Результат вычисления (6000) нужно разделить на количество дней в году (365 или 366), чтобы узнать дневной процент.
  • Получившееся число (16,4) нужно умножить на количество дней в отчетном периоде (например, 30), и вы узнаете, какова будет примерная сумма процентов, которую вам нужно будет заплатить за отчетный период — 493 рубля.

Итоговая формула будет выглядеть так:

Чтобы упростить расчеты и не запутаться, можно воспользоваться специальным кредитным калькулятором, который можно найти на многих банковских сайтах. В такой калькулятор необходимо внести информацию о вашем банке и кредитной карте, указать сумму кредита и подходящий вам вариант выплат. Программа автоматически рассчитает общую сумму долга, величину месячного платежа, срок выплат и точную сумму переплаты.

Как посчитать, сколько нужно платить в итоге

При использовании кредитной карты есть и дополнительные расходы, о которых не всегда помнят заемщики. Это могут быть:

  • комиссии за снятие наличных в банкоматах, которые будут добавляться к основной сумме задолженности;
  • комиссия за внесение средств на счет;
  • стоимость годового обслуживания карты;
  • оплата страховки;
  • другие платежи, предусмотренные кредитным договором.

Чтобы узнать итоговую сумму платежа в этом месяце, нужно учитывать не только традиционную процентную ставку, но и дополнительные платежи, о которых мы писали выше. Какие из них актуальны для вас — можно узнать в личном кабинете на сайте, мобильном приложении или у менеджера банка.

Райффайзенбанк предлагает оформить кредитную карту «110 дней» без % с бесплатным обслуживанием, возможностью снимать наличные в банкомате и переводить деньги на другие карты без процентов. Доступный кредитный лимит — до 600 000 руб., карта выдается в день обращения. Клиентам банка для оформления нужен только паспорт.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector