Abc-contact.ru

АБС Контакт
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как исправить кредитную историю — Лайфхакер

Критерии качества информационной статьи

Когда я искал писателей, я попросил десять человек написать пробные статьи на заданную тему:

Банк выпускает кредитные карты. К сожалению, клиенты пользуются картами неправильно: снимают наличные в банкоматах, переводят деньги бабушке, покупают на весь лимит новую «Ладу-приору». Из-за таких поступков у них мгновенно начисляются проценты, клиенты обижаются на банк, ругаются в интернете. Результат — дурная репутация банка.

Помогите клиентам банка научиться правильно пользоваться кредитной картой. Напишите статью в духе информационно-развлекательного журнала «Лайфхакер». Аудитория — ваши родители. Объем любой. Результат — гугл-документ, расшаренный на maxim.ilyahov@gmail.com. Ссылка на этот документ присылайте в письме: maxim.ilyahov@yandex.ru. Срок — пятница, 14:00.

Чтобы найти лучшего кандидата, я оценивал статьи по восьми критериям и выводил среднее арифметическое. Возможно, читателям блога будет полезно узнать о критериях качества информационной статьи.

Правда

Работа писателя не в том, чтобы складывать слова в текст, а в том, чтобы говорить правду. Если писатель не знает правды, ему не о чем писать. Поэтому главный критерий качества статьи — насколько автор разбирается в теме и какую он провел исследовательскую работу.

Автор не может знать все о теме, этого и не требуется. Но автор должен понимать, какие вопросы возникнут у читателя, и находить на них ответы. А вот это как раз может сделать любой старательный автор:

Как правильно пользоваться кредитной картой
Что вообще такое кредитная карта?
Чем она отличается от других карт? А от других кредитов?
Для чего она полезна? Кому она полезна? Кто ее использует?
Как ей правильно пользоваться? В чем правильность и выгода?
Как неправильно пользоваться? В чем ошибки и какие будут проблемы?

Ошибка — сесть за статью со своим представлением о предмете, не проведя исследование. Легко написать брехню или не охватить нужные вопросы.

Еще один пример брехни — обобщения для красного словца. Читатель сразу чувствует фальшь, доверие к автору теряется. Обезвредить такое обобщение легко:

Нет: брехня

Да: личный опыт

Россияне в долгах, как в шелках. У каждого россиянина сегодня есть хотя бы один кредит, а каждый третий россиянин имеет негативную кредитную историю.

Из десятерых моих друзей у семи есть хотя бы по одному кредиту.

Структура

Структура статьи — это железобетонный каркас здания. Без структуры повествование будет скакать, читатель заблудится и уйдет.

Статью с хорошей структурой видно сразу. В самом простом случае у нее есть заголовок и подзаголовки, которые связаны между собой:

Нет: случайные подзаголовки

Да: подзаголовки связаны с заголовком

Как пользоваться кредитной картой

Деньги-денежки

Грейс-период вам в помощь

Умерьте аппетит

Как пользоваться кредитной картой

(Введение о кредитных картах)

Не снимать деньги

Пользоваться грейс-периодом

Расходовать постепенно

(Вывод или заключение)

Даже если подзаголовков нет, достаточно посмотреть на начала абзацев. Если у статьи продумана структура, абзацы будут организованы логично и параллельно. В статье без структуры абзацы начинаются абы как:

Нет: случайное деление на абзацы

Да: видна структура

Как пользоваться кредитной картой

Все знают, что такое кредит.

Если вы думаете, что.

Конечно, деньги снимать нужно.

Не забывайте: банк.

Но ведь долг платежом красен.

Многие думают, что.

Однажды у меня был случай.

Некоторые говорят, что.

Как пользоваться кредитной картой

Кредитная карта — это.

Главное правило — не снимайте деньги.

Если нужно снять деньги, пользуйтесь.

Второе правило — помните о.

Если вдруг не успеваете.

Третье правило — расходуйте.

Для крупных покупок.

Кредитная карта поможет.

Знания о структуре отличают любителя от профессионала: любитель пишет как бог на душу положит, профессионал строит каркас. Благодаря хорошей структуре читатель легко охватывает статью.

Доходчивость

В информационной статье автор рассказывает читателю что-то новое. Это интересная задача: доходчиво объяснить новые вещи. Хороший автор если не умеет этого делать, то хотя бы понимает, что такая проблема есть. Любитель не думает об этой задаче.

Читайте так же:
Завещание с завещательным возложением на исполнителя завещания

Доходчивое объяснение зависит от аудитории. Кто-то уже пользуется кредитной картой и знает, что такое грейс-период; кто-то вообще не понимает, что такое кредитка. В условиях задачи я специально указал на целевую аудиторию — родителей. Эта подсказка должна направить автора.

Один из приемов объяснения — «от простого к сложному»: что такое банковская карта → кредитная карта → задолженность по карте, проценты → грейс-период

Другой прием для этого случая — история: Иван оформил кредитную карту → пошел в магазин → за его покупки заплатил банк, но теперь Иван должен банку.

Неправильное объяснение — просто тулить новые сущности в предложение, как здесь:

Пользуйтесь грейс-периодом
Грейс-период — это время, в которое банк не начисляет проценты на остаток задолженности по карте. Он не распространяется на операции снятия наличных.

Человек еще не объяснил, что такое задолженность, а уже говорит о процентах на остаток задолженности. Правильно сначала рассказать о карте, задолженности, процентах — и только потом о беспроцентном периоде.

Жизненность

В хорошей статье читатель должен узнать себя: «О! Да это же обо мне все! Мне это очень актуально!»

Чтобы это произошло, автор должен привести примеров из жизни, причем настоящих, невыдуманных. Это не только истории (из прошлого), но и сценарии (как может быть):

Когда я знал, что мне задержат зарплату, я не тратил последнюю наличку, а покупал продукты по кредитке. С зарплаты сразу погашал долг и не платил проценты, а наличку тратил на транспорт и в кафе, где не принимали карты.

Кредитка — это финансовая подушка безопасности. Она поможет, если нужно срочно оплатить процедуры в клинике или купить дорогие лекарства.

Секрет в эмоциях: примеры и сценарии заставляют читателя прокрутить ситуацию в голове. Ситуация вызывает эмоции. То, что вызывает эмоции, запоминается.

Ошибка — написать статью на абстрактных сущностях: льготные периоды, процентные ставки и т. д. Такие абстрактные статьи не оседают в памяти, потому что не вызывают эмоций.

Другой перекос — статья только на примерах. Несмотря на то, что примеры — это здорово, без обобщений и выводов читатель может потеряться.

Характер

Когда в статье все хорошо с правдой, структурой, доходчивостью и жизнью, неплохо бы добавить вишенку: личность автора.

Личность раскрывается в стратегически расставленных художественных приемах, которые добавляют тексту эмоций. Стратегических — то есть там, где это нужно, а не где бог на душу положит. И не частить:

Нет

Может быть

Не так важно, что вы хотите купить: кокон тутового шелкопряда, сварочную маску, суфле клюквенное «Ударница», ключ на 32 или футболку с Путиным, — кредитная карта станет вашей финансовой спутницей — такой же незаменимой, как дискриминант в квадратном уравнении.

На кредитную карту можно купить почти все, но особенно полезна она в непредвиденных ситуациях — например, чтобы срочно купить обручальное кольцо.

Шуточка сальная и пройдет не у всех, но характеризует автора и не слишком навязывается. Может жить.

Я намеренно ставлю этот критерий в конец, потому что без всего предыдущего голый характер ничего не даст. Статья, которая изобилует ужимками, но не доносит правды, никому не нужна.

Другие критерии

Еще я оценивал соблюдение срока, готовность переделать статью по замечаниям и грамотность.

Соблюдение срока — немое доказательство навыков самоорганизации. Отмазки не принимаются:

Извините, что так долго. Пришлось срочно сделать другую работу за еду.
Прошу прощения за задержку — не рассчитал свои силы.
Извините, что долго — от жары сломался компьютер, пришлось переписывать с Айпада.

Готовность переделать по замечаниям показывает отношение к работе лучше, чем любое резюме. Все, кто писал в резюме о желании учиться и готовности к адскому труду, — слили переделку.

Читайте так же:
Как оформить кредит на другого человека

Грамотность — все еще минимальное требование к автору, а не большой плюс.

Поиск продолжается

После тестового задания приглашение на встречи получили шесть кандидатов.

Как исправить кредитную историю

Плохая кредитная история — одна из самых частых причин отказа банка в кредите. Она может быть плохой, даже если вы ни разу в жизни не оформляли кредит. Как исправить кредитную историю и как не испортить ее снова — рассказываем в этой статье.

Что такое кредитная история

Кредитной историей физического лица называют запись обо всех кредитах и займах оформленных на его имя, включая исполненные по сроку и просроченные. Кредитная история (КИ) формируется на основании данных, сообщаемых банками, микрофинансовыми организациями, коллекторским агентствами, ломбардами, инвестиционными компаниями, коммерческими организациями органами власти и изменяется без уведомления самого физического лица.

В КИ отражаются:

сведения о наличии кредитных карт и дебетовых карт с овердрафтом, текущие и закрытые задолженности по ним, наличие просрочек

погашенные и действующие кредиты и микрозаймы, займы в кредитных кооперативах, а также сведения о сроках погашения этих задолженностей и допущенных просрочках, если они были

судебные взыскания по делам об уплате алиментов, задолженностям за услуги ЖКХ, а также связанные с возмещением ущерба в пользу третьих лиц и организаций

проданные коллекторам задолженности

Порядок формирования, хранения и защиты кредитных историй граждан РФ регламентирует Федеральный закон «О кредитных историях» от N , последняя редакция вышла 31 июля 2020 года. Кредитные истории граждан хранятся в Бюро кредитных историй, реестр которых есть на сайте ЦБ РФ, и охватывают период 10 лет. С 1 января 2022 года срок хранения кредитных историй сократят до 7 лет.

Как узнать свою кредитную историю мы рассказали в отдельном материале.

Как «портится» кредитная история

Изменения в вашей кредитной истории напрямую связаны с наличием долговых обязательств и их исполнением. Ухудшение происходит как по вине самого физлица, так и по вине банка или в результате мошеннических действий. Рассмотрим эти причины подробнее.

По вине заемщика

Рейтинг потенциального заемщика будет понижен, если он в течение последних 10 лет:

  • Допускал просрочки по кредитам и займам. Значение имеют фактические просрочки, когда задержка платежа произошла по вине заемщика, и технические, связанные с задержкой зачисления средств на счет сбоев в программе банка.
  • Часто обращался в микрофинансовые организации. Это косвенно указывает на нестабильное финансовое положение и потребность во внешних источниках средств в том числе, для гашения основного кредита в банке.
  • Имеет много отказов по заявкам на кредиты в разных банках. У каждого отказа есть основание, и если причины не устранены, каждое новое обращение будет приводить к новому отказу и сделает КИ хуже.
  • Имеет невыплаченные долги по судебным решениям. Вне зависимости от того, выплачиваете вы задолженности вовремя или имеете просрочки, исковые требования могут быть маркером неисполнения обязательств — по оплате ЖКХ или арендной платы например, что снижает вашу благонадежность.
  • Не брал кредиты, не пользовался кредитной картой и даже не подавал заявку. С одной стороны, это может говорить о стабильном финансовом положении — человек просто не нуждается в заемных средствах. Но с другой — может быть следствием молодого возраста, отсутствия постоянного места регистрации и работы: физлицо понимает, что ему просто не дадут ни кредит, ни карту и потому не обращается в банк.

По вине банка

Кредитная организация обязана передавать информацию обо всех финансовых событиях по кредитным договорам в срок до 5 рабочих дней. Неверное отражение сведений связано с тем, что:

  • Допущена ошибка при передаче данных. В случае, если этот процесс не автоматизирован, и записи по каждой операции вручную делают сотрудники банка, могут быть опечатки, ошибки, нарушение сроков предоставления сведений.
  • Сведения не переданы вообще. Причиной может быть человеческий фактор, программный сбой, неправомерные действия кредитора.
  • Заемщику приписали чужие долги. Такое бывает при полном совпадении имени, фамилии и отчества, региона проживания.
  • Технические просрочки. Задержки зачисления средств на кредитный счет сбоев в работе оборудования банка, технических работ на сайте, ошибок мобильного приложения, чего вовремя отправленный платеж не поступил в день отправления.
Читайте так же:
Взыскана сумма мат ущерба с сотрудника проводки

Ухудшение КИ мошенников

Утечки личных данных происходят из разных источников и вы можете об этом не знать. Изменения в кредитной истории могут возникнуть, если:

  • Вы потеряли паспорт и пробовал оформить кредит на ваше имя. Даже при отказе в выдаче кредита сведения о запросе отражаются в КИ и ухудшают ее.
  • Вы поддались на уловки мошенников и добровольно передали личные данные. Частый пример — оформление кредитной карты на чужое имя телефонными мошенниками и списание денег с нее.
  • оформил кредит или микрозайм на ваше имя и получил средства. У вас растет задолженность, возможно — начисляются штрафы, история становится хуже.

Как понять, что произошла ошибка

Мониторинг своей кредитной истории — единственный способ узнать об ошибках. Согласно ФЗ № 218, любой гражданин может проверить свою кредитную историю два раза в год бесплатно в каждом БКИ. Последующие проверки предоставляется платно неограниченное число раз. Если ваша история хранится в двух БКИ, вы можете получить четыре бесплатных отчета. Однако есть сложность: кредиторы могут сами выбирать, в какое БКИ передавать сведения, и если у вас несколько кредитов, сведения о них могут храниться в разных бюро. То же самое происходит с недостоверными данными: ошибочные сведения могут быть как только в одном бюро, так и у всех в зависимости от того, куда они были переданы.

Чтобы не тратить бесплатный доступ к КИ, можно проверить свой кредитный рейтинг.

Кредитный рейтинг — это оценка заемщика в баллах, которая схожа с технологией банковского скоринга, применяемой организациями для оценки благонадежности клиента. Персональный кредитный рейтинг опирается на сведения из кредитной истории и отражает все изменения по задолженностям, которые передаются в данное бюро. Проверить, плохой у вас рейтинг или хороший рейтинг можно также на сайте БКИ или в своем банке бесплатно. С 1 января 2022 года ЦБ РФ планирует изменения в правилах формирования кредитного рейтинга. Главными нововведениями станут введение унифицированной шкалы ПКР и сокращение числа бесплатных проверок до двух в год у каждого из поставщиков услуги.

Райффайзенбанк предлагает бесплатную проверку кредитного рейтинга для каждого клиента 1 раз в месяц. Вы можете запросить свой ПКР, и если его значение снизилось, это может говорить о критических изменениях в КИ, требующих вашего внимания.

Как улучшить КИ

Исправить сведения в плохой кредитной истории можно. Для этого нужно повысить уровень своей финансовой дисциплины, если причина в этом, либо найти фактические ошибки и устранить их. Рассмотрим способы, которые помогут в исправлении кредитной истории повысят шансы на одобрение кредита.

Исправление фактических ошибок

К фактическим ошибкам относятся те, которые имеют документальное свидетельство неверно отраженных сведений. Если в своем отчете вы заметили просрочку платежа, которой нет, необходимо подать заявление в БКИ, сформировавшее этот отчет, и приложить основания для удаления неверных записей КИ.

10 ошибок, которые испортят вашу кредитную историю

10 ошибок, которые испортят вашу кредитную историю

Кредитная история — это данные о том, как часто вы просите в долг у банка и насколько дисциплинировано возвращаете. Кредитные учреждения используют её, чтобы понять, давать ли вам деньги и на каких условиях. Если история плохая, вы будете раз за разом сталкиваться с отказами. Есть несколько распространённых ошибок, которые могут её ухудшить.

Читайте так же:
Кредит на погашение другого кредита

1. Вы не платите по кредитам

Любые просрочки — это плохо. Но особенно опасно, если пауза в платежах длится более трёх месяцев или банк разбирался с вами через суд. Такие займы будут отмечены в истории как негативные, само слово намекает, что это не значит ничего хорошего. Не каждый банк будет связываться с человеком, который уже проявил себя как недисциплинированный плательщик. Есть риск, что просрочка повторится, а это лишняя головная боль. Чем больше негативных кредитов, тем ниже шанс получить ещё один.

Что делать

Очевидно, что нужно вносить деньги вовремя. А для этого надо заранее трезво оценить свою платёжеспособность и убедиться, что выплачивать кредит вам по силам.

2. Вы копите долги

В кредитную историю попадают не только данные о займах. Здесь также будут отражены долги по платежам ЖКУ, алиментам, штрафам — всем вашим официальным обязательствам. Правда, только в случае, если эти неуплаты подтверждены судебным решением и не исполнены в течение 10 дней.

Что делать

Не доводить до суда. Гасите свои долги своевременно.

  • 6 легальных способов заработать на собственном теле

3. Вы подаёте слишком много заявок на кредит

В кредитной истории отражается общее количество заявок, а также число одобренных и отклонённых. Банк сочтёт статистику плохой, если:

  • Заявок слишком много, особенно в короткий промежуток времени. Это может означать, что с финансами у вас не очень хорошо. Настолько, что вы бомбардируете запросами самые разные кредитные учреждения и не проявляете разборчивости в финансовых связях.
  • У вас много отклонённых заявок. Если другие организации не доверили вам свои деньги, то и этому банку надо насторожиться.

Что делать

Если возникла необходимость взять кредит, сначала изучите условия, которые предлагают разные банки, и обратитесь в конкретный. Если откажут — в ещё один. Но сразу подавать несколько заявок в надежде, что где‑то заём одобрят, — проигрышная стратегия.

Банки не так щепетильны в отношении ипотеки. Здесь подать несколько заявок, чтобы посмотреть, какие условия вам предложат, вполне допускается.

4. Вы часто меняете персональные данные

Персональная информация меняется в кредитной истории каждый раз, как она обновляется в заявках. И это отражено в документе в динамике. Человек может переехать, сменить номер телефона или даже фамилию — это нормально. Но, если он делает это раз в три месяца, всё выглядит более чем подозрительно.

Что делать

Возможно, у вас есть логичное объяснение частой смены данных. Например, вы трижды переезжали за последние три месяца, потому что продали квартиру и жили у родственников, пока покупали следующую. Но теперь обосновались в новом жилье. Попробуйте при общении с менеджером банка заранее рассказать об этом.

5. У вас слишком много активных кредитов

Банк обращает внимание на то, сколько вы платите ежемесячно, чтобы рассчитать предельно допустимую нагрузку. Чем большую часть своих доходов вы тратите на погашение кредитных долгов, тем менее желанный вы клиент. Стоит ориентироваться на цифру в 50% от заработка. Когда ваши ежемесячные обязательства превышают половину дохода, вы в зоне риска.

Что делать

Если вы подбираетесь к указанной границе, стоит пересмотреть своё финансовое поведение и подумать, как расправиться с кредитами побыстрее. Это нужно вовсе не для исправления истории, чтобы набрать новых займов. Просто складывается крайне небезопасная финансовая ситуация, в которой к проблемам может привести любое потрясение.

6. Вы злоупотребляете микрокредитами

В микрокредитах самих по себе нет ничего плохого, если использовать их по назначению. А именно брать небольшую сумму в случае крайней необходимости с учётом, что деньги на погашение у вас появятся в ближайшее время. Если вы изредка обращаетесь в микрофинансовые организации, проблем не будет.

Читайте так же:
В течение какого времени рассматривается апелляционная жалоба

Но если вы частый их клиент, у банков может появиться вопрос, что с вами не так, раз вы постоянно берёте деньги под огромный процент у МФО вместо того, чтобы обратиться к ним.

Что делать

Берите микрокредиты только тогда, когда без этого совершенно не обойтись.

7. Вы гасите кредиты досрочно

Вообще ошибкой это не назвать. Если у вас есть возможность, гасите кредиты досрочно. Так вы сэкономите на переплатах и раньше избавитесь от этой головной боли. Но мы рассуждаем с точки зрения кредитной истории. И банку может не понравиться, что вы не даёте ему заработать на вас как следует.

С другой стороны, когда вы взяли кредит и отдали его досрочно, вы всё равно заплатили учреждению больше, чем если бы туда совсем не обращались. Так что далеко не все банки рассматривают это положение кредитной истории всерьёз.

Что делать

Просто помните, что досрочное погашение кредита, особенно неоднократное, может быть причиной, по которой вам не выдадут следующий заём. Если вас это тревожит, старайтесь гасить досрочно только крупные кредиты, а мелкие отдавайте по графику. У последних переплата не такая большая.

8. Вы не проверяете кредитную историю

Не всегда качество кредитной истории зависит от ваших действий. Иногда она может испортиться по следующим причинам:

  • Проблемы с персональными данными. Например, вам вписали информацию вашего полного тёзки и теперь на бумаге вы злостный неплательщик. Или, наоборот, не внесли данные о вашей добросовестности, потому что ваша фамилия в кредитной истории написана с ошибкой.
  • Мошенники, которые набрали кредитов на ваше имя. Плохая кредитная история здесь не самое плохое последствие. Если вы пустите всё на самотёк, деньги потребуют с вас.
  • Ошибки кредитора. Например, вы погасили кредит. Но менеджер банка не поставил нужную галочку, и в бюро кредитных историй ушли данные о просрочке.
  • Хитрости банка. Иногда вы отказываетесь брать одобренный заём, а кредитное учреждение направляет данные, что якобы это оно вам отказало.

Что делать

Периодически стоит проверять кредитную историю. Дважды в год сделать это можно бесплатно. Если в неё попали неправдоподобные данные, у вас есть право оспорить информацию и добиться исправлений.

  • Как исправить кредитную историю
  • Как проверить кредитную историю

9. Не брать кредиты

С точки зрения здравого смысла это самая правильная стратегия. Но мы говорим о кредитной истории, и если она пуста, то это выглядит подозрительно. Банк получает данные о потенциальном заёмщике и понимает, чего от него примерно ожидать. Человек, который никогда не брал кредитов, — загадка. И некоторые учреждения могут решить не рисковать.

Ипотека снова стоит особняком. Шансы её получить высоки даже с нулевой кредитной историей. Гораздо важнее подтвердить платёжеспособность.

Что делать

Если вы готовы на некоторые жертвы ради улучшения истории, можете купить в кредит что‑то небольшое, например смартфон, и отдавать деньги точно по графику. Но можно обойтись и кредитной картой. Оплачивайте ей покупки и гасите долг в беспроцентный период.

10. Вы судитесь с кредиторами

Если вы с банком решали спорные вопросы в суде, то информация об этом может оказаться в кредитной истории. Такие данные не попадают в базу автоматически — об этом должен позаботиться ваш оппонент. Для других кредитных учреждений это будет сигнал, что вы проблемный клиент.

Что делать

Здесь могла бы быть рекомендация не судиться, но это не дело. Если банк нарушает ваши права, отстаивайте их. Лучше успешно разрешить текущую ситуацию, чем потерять деньги во имя будущих кредитов. Так что в этом пункте просто информация к размышлению на случай, если вы не понимаете, почему банк вам отказывает.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector