Abc-contact.ru

АБС Контакт
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как вернуть страховку по кредиту Сбербанка

Как вернуть страховку по кредиту Сбербанка

Страховка – это услуга по защите гражданина, взявшего у банка заем, от потери платежеспособности и, соответственно, защита банка по возврату выплаченных денежных средств.

В Сбербанке такие услуги предоставляет дочерняя компания «Сбербанк. Страхование». Когда наступает случай, подтвержденный документально, выплаты по кредитному обязательству берет на себя компания, оформившая полис. При кредитовании он оформляется аналогично получению страховки имущества по ОСАГО или автомобиля по КАСКО.

Жизнь каждого человека тесно связана с изменениями состояния здоровья и финансовых возможностей, которые предсказать невозможно. Наличие поддержки от организации, предоставляющей страхование при заключении обязательств между банком и клиентом, будет гарантией платежеспособности и сохранения спокойствия родственников при покупке недвижимости и имущества при наступлении случая, описанного при страховании.

На законодательном уровне оно подразделяется на два вида:

  • Обязательное.
  • Дополнительное.

Возможные варианты страхования кредита

Вид оформленного кредита повлияет на тип страховки. Приобретение недвижимости по программе ипотечного кредитования без заключения страховых обязательств невозможно. Поэтому на данный вид кредитования приходится много выпущенных страховых полисов. При подключении пакетов дополнительного страхования Сбербанк предлагает льготные условия по кредиту, такие как снижение процентной ставки.

Клиент может уменьшить финансовые риски при наступлении следующих ситуаций:

  • Несчастный случай с летальным исходом или резкое ухудшение здоровья.
  • Присвоение группы инвалидности, полученной при несчастном случае или внезапной болезни.
  • Временная нетрудоспособность клиента.
  • Стационарное лечение последствий несчастного случая.

Страховые обязательства, применяемые к недвижимому имуществу, вступают в силу при угрозах потери или повреждения недвижимости от ситуаций, не контролируемых человеком. Вот некоторые из них:

  • Погодные явления разрушительного характера.
  • Повреждение электропроводки, труб и др.
  • Преступления при совершении сделки купли-продажи.
  • Воздействия со стороны третьих лиц (пожар, взрыв и др.).
  • Скрытые дефекты, проявляющиеся при эксплуатации здания.
  • Повреждения от падения близко стоящих объектов.

Зачем необходимо застраховать кредит

Кредитное страхование будет выигрышным как для заемщика, так и для финансовой организации. Сбербанк получает гарантию исполнения обязательств заемщиком по возврату денег. Заемщик обеспечивает финансовую безопасность для себя и близких с гарантиями, установленными договором.

Выгода страхования для заемщика

Часто отказ страхования кредита обоснован небольшим бюджетом. Заемщик рискует потерять имущество. Также могут появиться долги по кредиту.

Если соотнести риски с возможными потерями, то плата за оформление полиса становится не так высока. Принятие решения о дополнительном страховании должно основываться на анализе условий жизни заемщика, а также на продолжительности кредитных обязательств.

Сколько действует договор страхования

Чаще всего действие полиса ограничено одним годом. По завершении этого периода заемщику необходимо обратиться в страховую компанию для продления. Поэтому он должен периодически продлевать действие страховки на протяжении всего периода кредитования.

При оформлении страхового полиса предлагаются различные размеры клиентских взносов и выплат по страховым случаям. Стоимость страхового займа зависит от величины кредита (или вычисляется из остатков при продлении).

Особенности страхования Сбербанком

Чтобы мотивировать клиента дополнительным страхованием, Сбербанк предлагает снижение ставки по кредиту. При долговременном кредитовании разница становится значительной. Размер процента непосредственно влияет на общую сумму и ежемесячный платеж.

В Сбербанке кроме обязательного страхования заемщик может выбрать программу дополнительного. Из списка доступных предлагаются такие как «Защита близких+», «Глава семьи» и др. Дополнительные пакеты по страховке не будут фигурировать в кредитной сделке, но помогут заемщику закрыть ее при наступлении несчастного случая.

Как поступить, если Сбербанк навязывает страхование

Согласно законодательству Сбербанк должен обеспечить заключение страхового полиса при покупке недвижимости в рамках договора ипотечного кредитования. Остальные случаи не являются обязательными. Банк не вправе обязать кредитуемого застраховаться.

В некоторых случаях менеджер может отклонить запрос о выдаче кредита без оформления страховки. Заемщик может согласиться и впоследствии отменить действие страхового полиса. Данная процедура выполняется при подаче заявления в отделении Сбербанка. Для этого необходимо иметь дополнительные средства для погашения кредитных обязательств, так как отмена страховки повлечет повышение процентной ставки.

Процедура возврата денег за страховку

При изначальном оформлении страхового полиса в отделении сбербанка необходимо обратиться в него лично либо направить документы почтой.

Чтобы вернуть денежные средства, в банковском отделении необходимо составить правильное заявление в двух экземплярах по форме, предоставленной банком. При обращении в отделение банка с собой необходимо иметь:

  • Паспорт.
  • Кредитный договор.
  • Заявление.

Почему же необходимо лично посетить отделение для подачи заявления? Потому что менеджеры банка могут менять оговоренные законом сроки.

При превышении двухнедельного периода банк может вернуть денежные средства при знании заемщиком законов, действующих в данной сфере. Необходимо составить грамотный иск, по статистике, большинство из них одобряются судом.

Ипотечное кредитование

Возврат страховки при ипотечном кредитовании возможен при полном погашении кредитных обязательств раньше срока, оговоренного в договоре. Оформление возврата страховки совпадает с потребительским кредитованием. Дополнительно необходимо представить справку о погашении кредита.

Возвращает ли Сбербанк деньги по страховке

Возврат средств по страховке – обязанность финансовой организации. Но она не всегда выполняет свои обязательства. Если страховая сумма не превышает десяти тысяч рублей, не стоит тратить время и нервы.

Читайте так же:
Застраховать гражданскую ответственность перед третьими лицами

Большинство случаев по возврату денежных средств за страховку оканчиваются положительным результатом. Единственным условием является подача документов в течение четырнадцати дней. Обращение в отделение банка по вопросу полисов, оформленных в других страховых организациях, является неактуальным.

Сбербанк выдает список компаний, одобренных для заключения страховых полисов. С ними заемщику выгодно заключать страховку. Оформление полиса в сторонней организации может увеличить время оформления сделки.

При ведении самостоятельных страховых сделок Сбербанк ответственности не несет. Они проходят по инициативе заемщика и отношения к банку не имеют. К таким сделкам, например, относят страхование от потери работы, выполненное в компаниях, не предоставленным финансовым учреждением.

Отказ от страховки после заключения кредита

В страховых компаниях предполагается четырнадцатидневный срок для окончательного принятия решения по заключению страхового договора. Он называется «период охлаждения». При этом можно подать заявление на расторжение договора страхования. Когда документ вступает в силу, возврат денежных средств, внесенных за оформление страхового полиса, невозможен.

Возврат финансов при досрочном погашении кредита

Страховки продолжают действовать после погашения обязательств по кредитному договору. В данном случае выплаты по страховому полису не отменяются. Заемщик остается под защитой компании. Поэтому вернуть уплаченные средства по страховому договору невозможно.

Если договор страхования является действующим, то предполагается компенсация при досрочном закрытии кредита в следующих случаях:

  • Компенсация страховки при частичном досрочном погашении кредита.
  • При полном погашении обязательств по кредитному договору.

Чтобы не тратить время и нервы для возмещения компенсации страховки клиенту, предлагается рассчитать полное погашение долга в момент продления страхового полиса. Это поможет сэкономить денежные средства. Исходя из вышесказанного можно сделать вывод, что возврат денежных средств при досрочном погашении кредита не предусматривается.

Документы для возврата страховки

Заемщик, решивший отказаться от страховки, должен в течение четырнадцати дней после заключения договора кредитования обратиться в офис Сбербанка для заполнения бланка заявления на отказ от страховки. На сайте учреждения нет образцов. Бумага может быть написана собственноручно.

При обращении к менеджерам банка необходимо при себе иметь паспорт, страховую документацию, квитанции по оплате страховки.

При отсутствии возможности посетить офис финансовой организации предлагается написать заявление от руки и направить по почте. Но в этом случае есть риск потерять время, отведенное на расторжение страхового договора.

Размер суммы, которую можно вернуть

Если заявление подано вовремя, вся сумма будет возвращена застрахованному лицу в полном объеме. Возвращение частичной компенсации после двухнедельного периода не предусмотрено.

Доказать объективность просрочки в офисе банка сложно и может не привести ни к каким результатам. В дальнейшем это придется доказывать в суде. Практика не является распространенной. Людям проще дождаться окончания годичного периода.

Заявление на возврат страховки

Документ не имеет утвержденной для всех формы. Это типовой бланк, разработанный отдельно взятым учреждением. В нем указываются сведения о личных данных заемщика и страхового полиса. Перед заполнением заявления необходимо подготовить определенный пакет документов.

Опыт возврата страховки по кредиту

На стадии одобрения кредита у заемщика существуют страхи перед менеджером Сбербанка. Он опасается получить отказ по займу. Поэтому мало клиентов банка может отказаться от дополнительных предложений. Хотя аннулирование кредитных договоров на практике действительно возможно.

Рассмотрим, что должно быть указано в заявлении:

  • ФИО и все паспортные данные.
  • Контактные данные.
  • Номер договора страхования и дата его заключения.
  • Реквизиты счета для возвращения средств.

Страхующая организация не сможет вернуть компенсацию по страховке, если не будут указаны реквизиты счета. Дочерняя страховая компания Сбербанка не будет выяснять, какие открытые счета есть у заявителя. В течение семи дней после предоставления всех документов денежные средства поступят на указанный л/с.

По действующему кредитному договору Сбербанк может вернуть деньги по срокам, оговоренным в документе. В том случае если страховщик не выполнил обязательства перед заявителем и отказал, в дальнейшем разбирательство будет происходить в порядке судебного делопроизводства. Объективные доказательства несоблюдения соглашений по договору обяжут страховую компанию выплатить страховку полностью.

Мошенники взяли кредит на 150 тысяч рублей на имя москвички

Семья москвичей Ивана и Марины Лысенковых стала очередной жертвой мобильных аферистов. На номер женщины позвонил молодой человек и представился сотрудником службы безопасности Сбербанка, сообщив, что с ее карты совершаются подозрительные операции. Чтобы их остановить, Марину попросили озвучить код из СМС-сообщения. Она назвала комбинацию, а позднее узнала, что «оформила» кредит на 150 тысяч рублей. Разбираемся, как вовремя распознать мошенников и можно ли снять с себя невольно приобретенные долговые обязательства.

Кредит в один клик?

Марина в этот день, по словам мужа, была дома одна с ребенком. Раздался звонок от лжесотрудников Сбербанка. «Жене сказали, что по ее карте проходят мошеннические действия. Они же назвали ее фамилию, имя и отчество, паспортные данные. Но она была с маленьким грудным ребенком, как-то ее закрутили», – рассказывает Иван.

Читайте так же:
Возврат страховки по кредиту: судебная практика

Марине объяснили, что прекратить подозрительные операции можно, просто назвав код из СМС-сообщения.

После диалога с «представителем» банка она зашла в мобильное приложение и увидела, что на нее оформлен кредит на 150 тысяч рублей. При этом мошенники уже успели вывести соответствующую сумму со счета. На следующий день женщина отправилась в отделение полиции и подала заявление. Там ответили, что ничего сделать не могут, поскольку Марина сама назвала код. Тогда она обратилась в банк.

«В Сбербанке сказали, что код из СМС является подписью. И если я его сообщила, то банк никакой ответственности за это не несет. Поэтому кредит в любом случае придется выплачивать», – жалуется женщина.

По словам Ивана, в полиции сказали, что семье повезло, поскольку недавно на одного человека через приложение оформили кредит на шесть миллионов рублей. В свою очередь, Сбербанк прислал Марине официальный ответ, в котором объяснил причину отказа снять с нее долговые обязательства (есть в распоряжении редакции. – Прим. ред.).

«У банка нет оснований для возврата средств. Для предотвращения повторных списаний банк провел мероприятия по блокировке удаленных каналов обслуживания», – говорится в сообщении.

В письме также уточняется, что по условиям обслуживания карт проведение любых операций совершается с использованием пароля и подтверждается персональными средствами доступа: постоянными и одноразовыми паролями, трехзначным кодом, который указан на обратной стороне карты, реквизитами карты, ПИН-кодом, логином для входа в веб-версию или мобильное приложение системы «Сбербанк онлайн». Они же являются аналогом собственноручной подписи .

Как не попасть в руки к мошенникам?

Руководитель аналитического центра Zecurion Владимир Ульянов рассказал Москве 24: главная проблема заключается в том, что мошенники изначально имеют в распоряжении персональную информацию жертвы. По словам эксперта, после получения секретного кода они спокойно могут взять кредит через личный кабинет.

«Фактически паспортные данные, номер счета и другие личные данные клиента – это ключевая информация, до 90 процентов которой нужно, чтобы реализовать мошенническую схему. Причем в разных банках немного разные правила и разные возможности личных кабинетов: у кого-то больше возможностей в мобильном приложении, у кого-то в классическом интернет-банке», – подчеркнул эксперт.

По мнению Ульянова, большое количество звонков от аферистов связано в том числе с тем, что сами банки все чаще связываются с клиентами по вопросам безопасности. Он поясняет: несколько лет назад почти любая операция проходила без вопросов, а теперь кредитные организации используют разные механизмы для предотвращения мошенничества.

«Но настройки этих систем не всегда корректны. Причем бывает, что абсолютно типовая операция, которую совершает клиент, системой почему-то считается подозрительной, она ее блокирует. Или сотрудник банка звонит, чтобы подтвердить операцию. Люди привыкают к этому, и когда звонит злоумышленник, который располагает той же самой информацией о своей жертве, то это очень похоже, что совершается звонок сотрудником банка», – пояснил специалист.

Кроме того, эксперт советует подключить услугу банка по уведомлению о списании денег со счета, даже если она платная.

«Когда люди через несколько месяцев или полгода пытаются снять деньги и только тогда обнаруживают, что те куда-то пропали, то оспорить эти операции в связи с давностью максимально проблематично, фактически деньги для клиента будут потеряны», – отметил собеседник Москвы 24.

При этом к услуге страхования счета от мошенников, когда человек вносит страховую премию за сохранение определенной суммы на счету, эксперт относится скептически. По его мнению, вопросами безопасности «должны быть озабочены» и клиент, и сам банк.

«А тут банк делегирует вопросы безопасности и ответственность за возможные проблемы на клиента, что некорректно. Даже без страховки, если клиент при спорной операции своевременно обращается в банк (в течение суток), то банк должен вернуть деньги клиенту, а затем начать расследование. И если не докажет, что клиент каким-то образом был вовлечен в эту мошенническую схему, то банк несет ответственность и в любом случае эту сумму возмещает», – предложил Ульянов.

Специалист по кибербезопасности Андрей Масалович добавил, что также не стоит скачивать сторонние приложения для хранения паролей. По его мнению, они могут быть заражены вирусом.

«Причем некоторые такие программы сделаны по-мошеннически красиво. Например, называют их наподобие «приложения для единого управления всеми паролями и счетами», чтобы у вас было побольше защиты. А приложение на самом деле является шпионским и мошенническим. Везде, где вы видите однофакторную аутентификацию, то есть для проведения операции нужно подтвердить действие один раз, знайте, что этого недостаточно. Сейчас считается, что двухфакторная аутентификация плюс голова на плечах – это почти стопроцентная защита», – пояснил собеседник Москвы 24.

Кроме того, по его словам, в последнее время банки проводят активные эксперименты с биометрией, однако и ее нельзя считать стопроцентной защитой.

«Например, если злоумышленник сделает на 3D-принтере специальные очки, которые при распознавании лица по специальным меткам будут считываться системой, как будто вы другой человек. Они позволяют спрятаться или анонимно снять деньги и не засветить лицо перед банкоматом. Во многих банках уже функционирует биометрия, например в «Сбербанке». Эта система новая и пока что небезопасная», – заключил Масалович.

Читайте так же:
Деловое письмо: 21 распространенная ошибка

Также эксперты не советуют скачивать программы для смартфона по просьбе лжесотрудников банка. С помощью приложений удаленного доступа к устройству мошенники могут получить пароли к личному кабинету и перевести все деньги на свой счет. Доказать попытку взлома потом будет практически невозможно, поскольку формально клиент сам разрешил подобное подключение.

Навязанная страховка, отвяжись!

Рис. : Катерина МАРТИНОВИЧ

Навязали страховку? Теперь можно вернуть свои деньги — такое указание выпустил Центробанк. Его смысл — оградить граждан от слишком назойливых страховых агентов, которые впаривают нам различные полисы. Теперь у нас с вами появилось пять дней, чтобы тщательно все обдумать, даже если мы уже купили полис. Как работает нововведение? И станет ли от этого жизнь потребителей лучше? «КП» разбиралась вместе с экспертами.

ОБЯЗАТЕЛЬНО ИЛИ НЕТ

— У нас в городе всего несколько страховых компаний, и везде одно и то же правило: купить полис ОСАГО

можно, но только вместе со страховкой жизни. Уж сколько я ругался, все равно каждый год приходится платить, — говорит читатель «КП» Олег из Иванова. — А некоторые мои знакомые в итоге просто не покупают страховку. Ездят на свой страх и риск без нее. В банках тоже постоянно полисы навязывают. Мол, тогда проценты меньше будут. Но ведь все равно дороже получается!

По закону есть несколько видов обязательного страхования. Это ОСАГО (для водителей) и имущественное страхование квартиры (для ипотечников). Все остальное является делом сугубо добровольным. Но либо агенты намеренно вводят клиента в заблуждение, чтобы заработать больше, либо покупка полиса становится условием получения какой-то другой услуги.Самый распространенный вариант — когда получить кредит можно только при покупке страхового полиса.

Конечно, от каких-то рисков полис действительно защищает. Но настойчивость банкиров — не ради благополучия клиента, а ради собственной прибыли. Они получают комиссию за каждого привлеченного клиента.

— Иногда она может достигать 80% от стоимости полиса, — рассказал «КП» знакомый с ситуацией эксперт.

— Часто бывает, что банки рекомендуют заемщикам страховщиков, у которых не самые лучшие условия страхования. И хотя раньше клиент мог доказать в суде, что услугу ему навязали, сейчас он может отказаться от страховки, минуя суд, — комментирует страховой эксперт Анатолий Коваль.

И наконец, немало примеров, когда страховые компании не хотят продавать полисы ОСАГО без страхования жизни и здоровья автовладельца. Такое распространено в регионах, где выбор компаний не так велик, и они могут договориться между собой о правилах игры.

ДЕНЬГИ ТЕПЕРЬ ВЕРНУТЬ ЛЕГЧЕ

Раньше свою правоту клиентам надо было доказывать в суде. Но это очень сложно. Как докажешь, что услугу навязали, если в договоре об этом ни слова?! Значит, клиент сам захотел и приобрел полис. Новое указание ЦБ упрощает положение таких людей. Расторгнуть договор теперь можно в течение пяти рабочих дней. Нужно просто написать заявление в страховую, а она обязана в течение 10 дней вернуть деньги.

— Если договор не вступил в силу, то в «период охлаждения» компания обязана вернуть заплаченные за полис деньги в полном объеме. Если же договор начал действовать, страховщик может удержать часть средств — но только пропорционально количеству дней, которые прошли с начала действия договора, — пояснили в пресс-службе Центробанка.

Новое правило действует только для новых договоров, которые заключены после 1 июня (по старым договорам доказывать правоту придется по старинке — через суд). Если страховщик заупрямится и откажется возвращать вам деньги — пишите жалобу.

— Ее можно подать в письменном виде, направив обращение в местное отделение Банка России либо в электронном виде через раздел «Интернет-приемная» на сайте Банка России (см. «Полезная ссылка». — Ред.), — пояснили в ЦБ.

Что чаще всего покупают россияне

ВИДИМОСТЬ ВЫБОРА

Как говорят эксперты, больше всего навязываний было при продаже ОСАГО.

Тарифы по этому виду страхования до последнего времени были крайне низкими. Поэтому компаниям было просто невыгодно продавать «голые» ОСАГО. Вот и нагружали клиентов дополнительными полисами. По данным ЦБ, в прошлом году каждая четвертая жалоба в сфере автогражданки была связана с навязыванием различных услуг. Но сейчас эта доля снижается — год назад тарифы по ОСАГО резко подняли. Это немного исправило ситуацию. Тем не менее закон, по сути, защищает лишь в том случае, если продукт вам действительно навязали.

— Например, вы взяли автокредит с обязательным страхованием жизни, а вам вместе с этим продали еще страховку какого-то имущества (например, дома). В кредитном договоре никакой ссылки на это нет, поскольку это два разных, не связанных друг с другом продукта. Отказ от такой страховки на стоимость кредита никак не будет влиять, — рассказали в ЦБ.

Но в тех же банках применяется более хитрая схема. Довольно часто при рассмотрении кредитной заявки там предлагают два варианта. Кредит со страховой (по нему предлагается стандартная ставка) и без страховки (здесь проценты будут сильно выше).

Читайте так же:
Как уволиться одним днем: процедура, заявление, выплаты

— Когда я пришла в банк за ипотекой, менеджер сказал, что надо будет купить страховку. Сумма была приличная. В год (за страхование квартиры, жизни-здоровья и права собственности) я должна была платить 25 тыс. рублей. При 15-летнем кредите набегала приличная сумма: 375 тыс. рублей. Полис можно было не покупать, но тогда ставка по ипотеке повышалась на 6%! А она и так была немаленькой: 14%, — рассказывает читательница «КП» Ирина.

То есть клиента заведомо ставят перед невыгодной альтернативой. И от нововведений ситуация не изменится. Отказаться от такой страховки и при этом сохранить низкую ставку не получится, подтверждают в ЦБ. В противном случае банк либо потребует полностью вернуть кредит, либо повысит ставку. В идеале ситуацию может исправить конкуренция между банками, но она развита только в крупных городах. В небольших населенных пунктах выбор у клиентов невелик.

СОВЕТЫ «КП»

Как выбрать выгодный полис

Всегда имеет смысл покупать только то, что вам нужно. Это касается и страхования. К примеру, тратиться на полис КАСКО для машины, которая больше полугода стоит в гараже, а все остальное время используется лишь для поездки на дачу, наверное, нет смысла. И наоборот, если вы работаете таксистом и доходы семьи полностью зависят от вас, то желательно застраховать и машину, и вашу жизнь/трудоспособность.

Желательно выбирать крупную и надежную компанию. Но в любом случае почитайте отзывы о ней на крупных профильных порталах. Обычно все обращения там проходят премодерацию: то есть там выше вероятность, что они от реальных людей, а не являются происками конкурентов.

Если вам самим сложно сориентироваться в предложениях, можно обратиться к страховым брокерам. Заполните заявку на сайте, изложите ваши требования. Брокер предложит несколько страховщиков (обычно 5 — 6), у которых можно купить этот полис. Но имейте в виду, что брокеры могут быть заинтересованы в том, чтобы продать вам полис не самой надежной компании, а той, у которой самая большая комиссия.

Цена в страховке не главный показатель. Обязательно узнайте, что стоит за этой стоимостью, какие покрываются риски и т. д.

Не забудьте о дополнительных опциях. Например, если речь идет о полисе КАСКО, можно добавить возможность удаленного урегулирования убытков. Это делает полис дороже. Зато при наступлении страхового случая не надо ехать в офис, стоять в очередях, тратить свое время и нервы. Все вопросы можно будет решить дистанционно.

Используйте франшизу. Полис с ней дешевле. Смысл франшизы в том, что если убытки минимальны (например, царапина на авто), то вы сами делаете ремонт. Это удобнее, чем ради мелочевки заниматься сбором документов и тратить кучу времени на подачу документов и урегулирование всех вопросов. Если убытки большие, то вам все оплатит компания.

ПОЛЕЗНАЯ ССЫЛКА

Читайте также

Возрастная категория сайта 18 +

Сетевое издание (сайт) зарегистрировано Роскомнадзором, свидетельство Эл № ФС77-80505 от 15 марта 2021 г. Главный редактор — Сунгоркин Владимир Николаевич. Шеф-редактор сайта — Носова Олеся Вячеславовна.

Сообщения и комментарии читателей сайта размещаются без предварительного редактирования. Редакция оставляет за собой право удалить их с сайта или отредактировать, если указанные сообщения и комментарии являются злоупотреблением свободой массовой информации или нарушением иных требований закона.

АО "ИД "Комсомольская правда". ИНН: 7714037217 ОГРН: 1027739295781 127015, Москва, Новодмитровская д. 2Б, Тел. +7 (495) 777-02-82.

ВС: Банк не может обязать заемщика страховать жизнь у конкретного страховщика

Как указал Суд, кредитор должен предоставить клиенту право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу банка в соответствии с установленными критериями

По мнению одного из экспертов «АГ», выводы ВС РФ положительно отразятся на судебной практике. Другой заметил, что, хотя они и не снимают для заемщика все ограничения по страхованию жизни в других страховых компаниях, помимо предложенных банком, но ограничивают возможное злоупотребление со стороны кредитной организации.

27 июля Верховный Суд вынес Определение № 11-КГ21-15-К6 по спору относительно повышения банком процентной ставки по кредиту из-за смены его клиентом страховщика.

В августе 2019 г. Фархат Галиуллин оформил в ПАО «АКБ «АК БАРС» потребительский кредит на 1,4 млн руб. сроком на 7 лет. Наряду с кредитным договором заемщик подписал договор страхования, поскольку таким образом процентная ставка по кредиту составляла 10,9% годовых, а в случае непредставления договора страхования банку или расторжения такого договора – 18,5% годовых. Условия кредитного договора предусматривали оказание банком заемщику услуги по присоединению к программе коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, по которому последний выступит застрахованным лицом по договору, заключенному между банком и ООО «АК БАРС Страхование».

В день заключения кредитного договора Фархат Галиуллин подписал заявление на страхование по коллективному страхованию жизни, здоровья и финансовых рисков. Спустя несколько месяцев мужчина заключил договор с ООО «Зетта-Страхование» и направил в банк копию страхового полиса, выданного новым страховщиком. Поскольку банк расценил такие действия гражданина как ненадлежащее исполнение обязанности по страхованию жизни и здоровья, он увеличил размер процентной ставки по кредиту до 18,5%.

Читайте так же:
В продолжение темы увольнения

Далее Фархат Галиуллин обратился в суд с иском к банку о признании незаконным отказа снизить процентную ставку по кредиту, обязании ответчика принять страховой полис общества «Зетта-Страхование» и уменьшить процентную ставку по кредиту, а также произвести перерасчет задолженности и платежей исходя из процентной ставки 10,9% годовых. Истец также просил присудить ему компенсацию морального вреда в размере 10 тыс. руб.

В удовлетворении иска было отказано, а апелляция и кассация поддержали такое решение. Так, первая инстанция сочла, что увеличение процентной ставки по кредитному договору произведено ответчиком в рамках достигнутого между сторонами соглашения по условиям кредитования и связано с неисполнением истцом обязанности по страхованию жизни и здоровья. Апелляция добавила, что при заключении кредитного договора на индивидуальных условиях банк имел определенный дополнительный имущественный интерес (комиссия в размере 3% в год от суммы кредита за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья), в связи с чем он и снизил процентную ставку по кредиту до 10,9%.

Не согласившись с подходом судов, Фархат Галиуллин обратился в Верховный Суд РФ.

Изучив материалы дела, Судебная коллегия по гражданским делам ВС пояснила, что по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретным страховщиком. Заемщику следует предоставить право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством РФ. При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора.

«Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции в нарушение приведенных выше положений закона исходил из того, что отказ от договора страхования с конкретным, индивидуально определенным страховщиком и самостоятельное заключение заемщиком договора страхования с другим страховщиком сами по себе являются нарушением условий кредитного договора, позволяющим банку увеличить процентную ставку по кредиту. При этом судом не установлено, была ли у заемщика такая возможность и на момент заключения кредитного договора, имел ли он возможность выбора страховщика по критериям, установленным кредитором, и были ли также эти критерии определены в соответствии с законодательством РФ», – отмечено в определении.

Судебная коллегия добавила, что договор страхования, заключенный заемщиком самостоятельно, должен соответствовать в первую очередь критериям, установленным кредитором согласно законодательству РФ. В свою очередь, апелляцией не было установлено, определил ли банк такие критерии при заключении кредитного договора и соответствует ли самостоятельно заключенный Галиуллиным договор страхования этим критериям. Таким образом, Судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ отменила судебные акты апелляции и кассации, вернув дело во вторую инстанцию.

Адвокат АП г. Москвы Олег Лисаев отметил указание Верховного Суда на то, что банк имеет право обязать заемщика застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным банком: «Эти критерии должны соответствовать российскому законодательству, а заемщик имеет право на выбор страховщика, и не только на момент заключения кредитного договора».

По словам эксперта, в рассматриваемом споре действия банка были незаконными, и их следует расценивать как навязывание платной услуги и нарушение прав потребителя. «Данные выводы ВС РФ положительно отразятся на судебной практике. Я всегда приветствую ситуацию, когда суд встал на защиту гражданина как более слабой стороны. Потребитель финансовой услуги зависим от банка, который имеет возможность навязать свои несправедливые условия, и только суд может поставить недобросовестного кредитора на место», – подчеркнул Олег Лисаев.

Партнер юридической фирмы Law & Commerce Offer Антон Алексеев также позитивно оценил определение ВС РФ. «Важным моментом в рамках оценки дела в данном случае явилось соблюдение заемщиком критериев страхования, установленных самим кредитором, как условия сохранения более низкой ставки по кредиту, а не страхование в конкретной страховой компании. В противном случае необходимость страхования жизни при кредитовании в конкретной страховой компании может быть расценена как навязывание потребителю услуг конкретного лица, что недопустимо», – полагает он.

По мнению эксперта, выводы Верховного Суда, безусловно, не снимают для заемщика все ограничения по страхованию жизни в других страховых компаниях, помимо предложенных банком, но ограничивают возможное злоупотребление со стороны кредитной организации. «Возможно, банк в рассматриваемом случае разработает специфические критерии страхования при кредитовании, которые будут соответствовать условиям страхования конкретной “дружественной” для банка страховой компании и тем самым ограничат возможный выбор страховых компаний для заемщика», – предположил Антон Алексеев.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector