Abc-contact.ru

АБС Контакт
10 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

ВС РФ против МФО: сколько нужно платить за просроченный микрозаем

ВС РФ против МФО: сколько нужно платить за просроченный микрозаем?

Верховный Суд Российской Федерации поддержал позицию заемщика и существенно снизил размер его задолженности по договору микрозайма (определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 22 августа 2017 г. № 7-КГ17-4). Причем логика Суда при расчете подлежащих уплате процентов существенно отличается от подходов, которые применяли в рамках этого дела суды предыдущих инстанций. Рассмотрим его подробнее.

Микрофинансовая организация (МФО) и гражданин К. заключили договор, согласно которому К. получил заем в размере 10 тыс. руб. со сроком возврата 11 июля 2014 года под 730% годовых.

Поскольку гражданин денежные средства не вернул, МФО обратилась в суд с заявлением о взыскании основного долга и процентов, но лишь 21 октября 2015 года, требуя проценты за пользование займом за период с 12 июля 2014 года по 21 октября 2015 года, то есть за 467 дней. Таким образом, по мнению МФО, гражданин должен был заплатить сумму, более чем в 10 раз превышающую заем, а именно 108,5 тыс. руб.

В суде первой инстанции требования компании удовлетворили только частично, и она получила 28,7 тыс. руб., включая проценты. Напомним, что суды вправе снижать подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства (ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса). Суд первой инстанции посчитал, что может воспользоваться данным правом и снизить размер процентов за пользование займом, рассчитанный с учетом 730% годовых, то есть 2% от суммы займа за каждый день просрочки, с 93,4 тыс. до 15 тыс. руб.

Но на стадии апелляции сумма, подлежащая уплате, была существенно увеличена – с учетом госпошлины она составила 107,1 тыс. руб. за 467 дней пользования займом. Суд апелляционной инстанции указал на то, что такие проценты не являются неустойкой, то есть мерой ответственности за нарушение обязательства по возврату суммы займа (ч. 1 ст. 330 ГК РФ). Значит, определил он, в предыдущей инстанции нельзя было уменьшить сумму требований на основании ст. 333 ГК РФ.

К. подал кассационную жалобу, посчитав апелляционное определение незаконным. ВС РФ встал на его сторону, но при этом, что интересно, не согласился с аргументацией суда первой инстанции.

ВС РФ определил, что в данном случае действительно нельзя применить ст. 333 ГК РФ, так как проценты по договору займа, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом. Но в данном случае, по мнению Суда, нужно было учесть другую норму и исходить из иных принципов. Он указал, что суд обязан оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости. То есть в подобной ситуации необходимо соблюдать баланс интересов сторон – учитывать, чтобы условия договора не были явно обременительными для заемщика, но при этом принимать во внимание и позицию кредитора, так как он является стороной, права которой нарушены неисполнением обязательства.

Переходя от общих принципов к частному случаю, ВС РФ решил, что начисление процентов за столь длительный период – 467 дней нельзя признать правомерным, так как они были установлены договором лишь на срок 15 календарных дней. Суд пояснил, что такой подход противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика и отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование займом.

Отметим, что в настоящее время МФО не вправе начислять заемщику, который является физическим лицом, проценты и иные платежи в случае, если с учетом уже начисленных процентов и платежей задолженность достигнет трехкратного размера суммы займа. Данное положение, что важно, распространяется на случаи, когда срок возврата займа не превышает одного года, причем оно начало действовать лишь с 1 января 2017 года (п. 9 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 2 июля 2010 г № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»).

Правда, в своем определении ВС РФ сослался на предыдущую редакцию закона, в соответствии с которой задолженность не может достигать четырехкратного размера суммы займа. Несмотря на то, что положение ни в той, ни в другой редакции не действовало на момент заключения договора микрозайма от 27 июня 2014 года, Суд посчитал необходимым снизить размер задолженности.

Артём Карапетов

Артём Карапетов, директор Юридического института «М-Логос», профессор Высшей школы экономики при Правительстве Российской Федерации, д. ю. н.

«За последнее время было несколько определений Судебной коллегии по гражданским делам, которые спокойно воспринимали начисление по микрозаймам процентов в размере более 500% годовых. Но в этом новом деле ВС РФ придумал интересный прием ограничения высоких процентов. Он решил использовать для этого по таким старым договорам «антибиотик» в виде полного отказа в применении к таким потребительским займам общих правил ст. 809 и ст. 811 ГК РФ о займе, согласно которым установленные в договоре проценты по займу текут до полного погашения долга и в период просрочки тоже. Видимо, такой подход должен, по мнению ВС РФ, применяться ко всем договорам потребительского микрозайма, заключенным до вступления в силу поправок в закон об МФО об установлении потолка процентов. На мой взгляд, это явно непропорциональная реакция. Интересно, готов ли Суд применять такой же подход и к договорам потребительского кредита и к договорам обычного займа между потребителями?».

Читайте так же:
Как справиться с хамством на работе

Расчет ВС РФ сводится к следующему. Решением суда первой инстанции с гражданина были взысканы проценты за пользование займом в течение 15 дней, когда учитывалась ставка 730% годовых (за период с 12 июля 2014 года по 26 июля 2014 года). Но за следующий период до даты обращения МФО в суд, то есть с 27 июля 2014 года по 21 октября 2015 года (452 дня) подлежат взысканию проценты за пользование займом исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки 17,53% годовых. Речь идет о ставке по кредитам, предоставляемых физлицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на июнь 2014 года. Таким образом, гражданину нужно заплатить МФО только 2170 руб. и госпошлину пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 400 руб.

Исходя из этого вывода, ВС РФ принял новое решение по делу, частично отменив апелляционное определение.

Что будет если не платить микрозайм взятый через интернет

О том, что будет, если не платить микрозаймы, клиенты МФО могут узнать из договора кредитования. Часть микрофинансовых организаций при оформлении кредита получает данные вашей банковской карты и разрешение на онлайн перевод денег. Если вы не будете платить, то МФО через некоторое время просто начнет списывать средства со счета. Такая возможность принудительно вернуть долг есть у компаний, выдающих займы онлайн. Вы сами дали разрешение на это кредитору, когда подписывали стандартный договор займа.

Микрофинансовые организации, работающие через сеть офлайн-офисов страхуют свои вложения иначе. При пропуске платежа начинают начислять повышенные проценты, ставка может превысить 1% в день.

Мнение эксперта

Помимо штрафов и пени, которые значительно увеличивают размер первоначально выданного микрокредита, МФО прибегают ко всем стандартным методам давления на должников.

Если вы не платите по своему микрокредиту, представители компании начнут звонить по всем телефонам, которые были указаны при оформлении займа.

Как правило, при регистрации в системе требуется указать свой личный номер, контакты родственников, рабочий телефон. Все эти данные будут использованы, чтобы заставить вас погасить задолженность. На электронную почту также будут приходить уведомления о необходимости внесения платежа с указанием суммы задолженности.

МФО могут продать долг коллекторам , которые не всегда действуют в рамках закона . Несмотря на принятое правительством ограничение полномочий коллекторских агентств, они не только продолжают звонить и приходить на дом к должнику, но и публикуют порочащие сообщения в соцсетях, требуют возврата долгов у родственников и друзей.

Мнение эксперта

Помимо штрафов и пени, которые значительно увеличивают размер первоначально выданного микрокредита, МФО прибегают ко всем стандартным методам давления на должников.

Что говорит закон?

Учитывая сильный рост количества должников по кредитам, правительство несколько раз вносило изменения в закон о кредитах и работе коллекторских агентств. ФЗ «О микрозаймах» регулирует максимально допустимую величину пени и штрафов.

С июля 2019 года размер допустимых процентов и начислений не может превышать 100% от суммы кредита. Таким образом, закон ограничивает рост задолженности, но не избавляет от обязанности вернуть заем.

Запрещено взыскание недвижимости с должника в счет погашения микрозаймов. Если МФО подаст иск в суд, то судебный пристав может арестовать счет неплательщика и принудительно списывать с него деньги в адрес заявителя . Поскольку все микрозаймы выдаются с подписанием стандартного договора, тщательно проверяемого юристами компании, надеяться на судебное решение в пользу должника не стоит.

Хотите избавиться от всех долгов?

Последствия неуплаты займов, взятых в МФО

Множество МФО выдают займы онлайн. К ним относятся «Быстроденьги», «Е-капуста», «Мигкредит», «Монеза», а также еще более 100 компаний. Принимая во внимание легкость, с которой они выдают кредиты по паспорту без подтверждения дохода, у многих клиентов возникает соблазн не возвращать деньги. Что будет если не платить займы, взятые онлайн?

Прежде всего, при отсутствии других документов, у этих компаний есть данные вашей верифицированной банковской карты, на которую они перевели вам средства при оформлении договора. Это означает, что для направления взыскания по задолженности им даже не придется искать сведения о вашем банковском счете. Вы сами их уже предоставили.

Мнение эксперта

Помимо штрафов и пени, которые значительно увеличивают размер первоначально выданного микрокредита, МФО прибегают ко всем стандартным методам давления на должников.

Со своей стороны, МФО будет начислять на ваш займ проценты, пока они не достигнут максимальной величины, которая разрешена законом. Затем данные о просрочке передадут в Бюро кредитных историй, что негативно скажется на кредитной истории . В дальнейшем, если сумма долга достигнет особо крупных размеров , последует судебное разбирательство. МФО предъявит к взысканию сумму займа с процентами, штрафами и пени за каждый день просрочки.

Читайте так же:
Если фирма объявляет себя банкротом

  • на счетах нет движения средств в течение долгого времени;
  • место нахождения должника невозможно установить, так как он скрывается;
  • при банкротстве;
  • если заемщика признают недееспособным;
  • истек срок исковой давности по делу;
  • опытный юрист найдет ошибки в договоре.

Если вы понимаете, что не сможете внести очередной платеж, рекомендуем заранее проконсультироваться с адвокатом по банкротству. Это поможет снизить ваши финансовые потери. Вероятность такого исхода мала, но опытный юрист может найти законные основания, как не платить микрозайм, взятый через интернет .

Что делать, если не можете платить проценты по микрокредиту?

Закон о микрокредитовании ничего не говорит о том, как законно не платить МФО. Однако форма договора с кредитной организацией не регламентируется, поэтому в тексте можно попробовать найти возможности если не для полного списания долга, то для отсрочки или пролонгации займа.

МФО часто сами предлагают своим клиентам стандартную формулу переноса очередного платежа на более позднюю дату. Для этого существует несколько путей:

  • оплата комиссии за отсрочку платежа;
  • увеличение процента по займу;
  • внесение только начисленных процентов, без погашения тела займа.

Поскольку проценты в МФО выше, чем по банковским кредитам, официальная отсрочка выгодна кредитору. Таким образом он сохраняет лояльного клиента, увеличивает сумму процентов с выданных средств, повышает вероятность успешного погашения займа.

Мнение эксперта

Помимо штрафов и пени, которые значительно увеличивают размер первоначально выданного микрокредита, МФО прибегают ко всем стандартным методам давления на должников.

Чтобы остановить стремительный рост пени и штрафов, юристы рекомендуют как можно быстрее уведомить кредитора о проблемах с выплатами. Вам могут предложить :

  • пролонгацию договора;
  • реструктуризацию долга;
  • рефинансирование в другом банке;
  • страховое погашение;
  • банкротство.

В противном случае высока вероятность передачи дела в суд. Правильный подход и своевременное решение вопроса позволит снизить размер неустойки. Вам поможет статья № 333 ГК РФ.

Что делать, если МФО обратились в суд?

Рассмотрим, как не платить проценты по микрозайму, если МФО продала долг коллекторам или подала в суд. Если коллекторы вам угрожают, вы можете подать в суд за угрозы или договориться о выкупе долга за часть суммы.

Если дело уже рассматривается в суде, вам нужно:

  • не игнорировать официальные письма и идти на контакт с представителями закона;
  • получив повестку, вовремя и без опозданий явится в суд или прислать туда своего официального представителя;
  • выслушав заявление истца, изложенное судьей, объяснить причины задержки платежа, подкрепив их документально;
  • дождаться решения суда, а затем обжаловать его, если для этого найдется законный повод;
  • получив итоговое решение, погасить долг или продолжить договариваться о погашении платежей с судебным приставом.

После того, как согласно решению суда начато исполнительное производство, взыскатель вправе передать исполнительный лист в ФССП. На добровольное погашение долга вам дается 5 дней, затем пристав приступит к исполнению своих обязанностей. Он имеет право арестовывать счета, изымать и продавать имущество, а также предпринимать административные меры воздействия.

Пристав может направить исполнительный лист по месту вашей официальной работы. Тогда бухгалтерия будет обязана переводить до 50% заработка в счет погашения долга. Аналогичное правило действует в отношении поступлений на счета. Однако вы можете договориться с приставом об уменьшении отчислений.

Одним из крайних методов воздействия приставов является запрет на выезд за границу, а также ограничение пользования автомобилем или занимаемых должностей . Ограничения снимаются только после того, как пристав убедится , что вы полностью погасили долги.

Что делать если начали угрожать коллекторы?

Один из самых сложных моментов для должника — общение с коллекторами. По закону взысканием средств могут заниматься только агентства, входящие в реестр ФССП. Если вам угрожают, звонят чаще 2 раз в день, раньше 8 утра или позже 21 часа вечера, то ваши права нарушают.

Все, что могут позволить себе коллекторские агентства, перечислено в ФЗ № 230. Актуальные изменения в этот закон вступили в силу 01.01.2017. В соответствии с данными изменениями любые угрозы, оскорбления, физическое воздействие в отношении должника запрещены . Коллекторы могут только информировать вас о сумме долга и интересоваться, в какие сроки вы намерены его погасить.

Вы можете подать жалобу в ФССП, если при общении с вами:

  • коллектор не назвался в начале разговора;
  • вел себя неуважительно;
  • произошло разглашение данных о вашем долге (включая работодателя, родных или знакомых, а тем более — малознакомых людей или соцсети);
  • вам звонят со скрытого номера;
  • превышено разрешенное законом количество звонков и писем.

Если эти меры не помогают, подавайте заявление в полицию.

Хотите избавиться от всех долгов?

Что говорит судебная практика?

Понять, что будет если не платить онлайн займы, помогает изучение судебной практики. Статистика говорит, что суд почти всегда защищает интересы кредитора. Это вызвано не только низкой юридической грамотностью людей, но отсутствием профессиональной юридической поддержки.

В свою очередь, в большинстве МФО есть собственные юридические отделы, отвечающие за правильность составления договора. Надежда на то, что из-за малой суммы долга о вас просто забудут, не обоснована. Наоборот, лучше самостоятельно выйти на контакт с кредитором и постараться договориться о погашении долга. Грамотная юридическая помощь позволит снизить размеры задолженности и добиться удобных условий платежей.

Читайте так же:
Бланк заявления об освобождении от земельного налога для пенсионеров

Что будет, если не платить микрозайм

Алексей Жумаев

Преимущества микрокредитов заключаются в скорости оформления и гибких требованиях к заемщику. Но не так легко своевременно погашать займы в МФО. Что будет, если не платить микрозайм? Предлагаем ознакомиться с последствиями и возможными решениями.

В каких случаях можно не платить в МФО

Микрозайм взят онлайн

Первоначально стоит разобраться с мифом, что взятые через интернет на карту деньги можно не возвращать. Это аргументируют тем, что нет подписанного в бумажном варианте договора, и МФО просто не сможет представить в суд необходимые документы на взыскание.

Подобное суждение неверно: при получении денег через Интернет подписывается договор и закрепляется он простой электронной подписью (в большинстве случаев это код из СМС). Согласно ч. 2 ст. 5 Закона №63-ФЗ «Об электронной подписи», такая электронная подпись аналогична поставленной от руки.

Заключенный в электронной форме договор микрозайма или микрокредита имеет юридическую силу. Следовательно, МФО вправе взыскать долг через суд.

МФО нарушает закон

Есть ограниченное количество случаев, когда можно не платить в МФО:

МФО не состоит в государственном реестре микрофинансовых организаций. Проверить официальный реестр микрофинансовых организаций можно на сайте ЦБ.

Существенные условия сделки изменены после подписания договора: МФО увеличила процент, срок возврата или сумму кредита.

Договор не содержит обязательных условий о размере займа и сроке погашения. На первой странице должна быть указана полная стоимость кредита: процентная ставка, сумма в денежном эквиваленте, обязательные платежи, комиссии и страховка (если есть).

Сделка заключена путем обмана, введения клиента в заблуждение или пользуясь его безвыходным положением.

Нарушение микрофинансовой или микрокредитной организацией закона еще нужно доказать в суде, поэтому лучше воспользоваться услугами профессионального кредитного юриста. Он не только подскажет, что делать, если нечем платить микрозаймы, но и представит интересы на заседании. Позвоните юристам , мы бесплатно проконсультируем, можно ли не платить микрокредит в вашем случае!

В 2021 году клиенту необходимо сначала обратиться к финансовому уполномоченному, и только после этого — оспаривать договоры в судебном порядке. Это рабочий механизм борьбы с МФО, наряду с жалобой в прокуратуру и в ЦБ.

Максимальные проценты по микрозайму

Почему МФО не подают в суд сразу? По закону, через 3 года становится невозможным взыскание долговых обязательств — истекает срок исковой давности. Если МФО забудет в 3-летний срок обратиться в суд, то потеряет право законно взыскать средства. Но рассчитывать на это не стоит, ведь микрофинансовым организациям выгодно, когда клиент долго не платит. Они ждут, пока долг подрастет.

Как считается плата по микрозайму?

Максимальная ставка по микрозаймам — 1% в день, плюс штрафы и неустойки. Общая сумма начислений не может превышать сам заем в 1,5 раза. Переплата за микрозайм ограничена 150% от суммы, которую человек взял в долг.

Дано: микрозайм в 10 тыс. рублей.

Что сделает МФО, если не платить займ? Начислит проценты и пени, через полгода они достигнут максимально разрешенных 1,5 раз. Долг составит 10 000 + 15 000 процентов и пени = 25 000 р. МФО подаст в суд, получит судебный приказ и будет взыскивать всю сумму, плюс госпошлина.

Если не отдавать микрозайм — микрофинансовая организация начислит проценты, получит приказ и обратится приставам. Либо сразу продаст коллекторам. И придется договариваться с ними.

Списать долги по МФО

Последствия невыплаты микрозайма

Допустим, я не плачу микрозайм, что мне будет? Заемщик, допустивший просрочки по микрозаймам, может готовиться к следующему:

Начисляются проценты — до 1% в день. За просрочку будут применены проценты и штрафы, но не более, чем 1,5 суммы займа.

МФО обратится к коллекторам. Коллекторские агентства обязаны работать по закону № 230-ФЗ, но нередко они угрожают, портят имущество, раскрывают информацию о долге посторонним.

И общение с коллекторами — одно из худших, что будет, если не платить микрозайм. Как бороться, если коллекторы выбивают долги силовыми методами, читайте тут.

Микрофинансовая компания подаст в суд. Если МФО подала в суд, имея подтверждающие документы (кредитный договор, доказательства перевода денег на карту), то вас обяжут выплатить долги по судебному решению/приказу.

В итоге заемщик, который набрал микрозаймов и не смог рассчитаться с долгами, будет вынужден взаимодействовать с работниками ФССП.

Но что будет, если не платить судебным приставам? В рамках исполнительного производства они могут арестовать или изъять имущество, до 50% от официального дохода отчислять в счет погашения задолженности, блокировать банковские счета и карточки. Если ваш долг уже у приставов, рекомендуем статью как не платить приставам.

Узнать, есть ли на вас исполнительное производство, можно через наш сервис. Мы не передаем сведения в ФССП, поэтому приставы не увидят, что вы в курсе задолженности.

Долги банкам и МФО? Спишите все по закону
о банкротстве!

Как погасить заем в МФО за часть суммы

Существует несколько способов снизить итоговый размер задолженности. И как говорят отзывы неплательщиков, большинство вполне эффективны:

Читайте так же:
Днем открытия наследства является (дата, момент) в 2022 году

Если не погасил микрозайм своевременно, то следует попробовать договориться с МФО о пролонгации договора на прежних условиях. Оптимальный вариант, когда погасить долг помешали непредвиденные финансовые трудности.

Если человек набрал много микрозаймов, но сейчас имеет стабильный доход, выгодно будет рефинансировать их в единый кредит под адекватный процент. Но получить одобрение в серьезном банке можно, пока просрочка по микрозаймам небольшая.

При продаже долга коллекторам нужно договариваться о полном погашении со скидкой. Коллекторы выкупают долги за часть их стоимости, и нередко при погашении долга коллекторам вы потратите гораздо меньшую сумму, чем при обращении в МФО.

При рассмотрении иска в суде обязательно примите участие в судебном разбирательстве. Скажите, что не платите микрозайм в связи с кризисом и карантином (например, по причине болезни или сокращения на работе, снижения зарплаты). Высока вероятность, что суд спишет неустойки и проценты.

Помните главное правило: «если не плачу МФО — это моя забота». Никто вам не простит долг и не поможет его закрыть. Только ваши активные действия позволят снизить размер задолженности. Спросите наших юристов , что лучше предпринять в вашей ситуации, как не платить МФО законно: оспорить сумму в суде, договорится с приставом, или списать все через банкротство.

«Рыдания действуют на должников лучше криков»: как коллекторы получают долги

Жизнеспособность тех, кто дает взаймы деньги, — как банка, так и микрофинансовой организации — определяется качеством кредитного портфеля, высокий уровень которого обеспечить достаточно сложно. Практически каждый третий заемщик не исполняет вовремя свои обязательства перед кредиторами, а каждый четвертый снова выходит на просрочку в течение полугода после ее погашения — такие данные были получены порталом Zaim.com в ходе исследования, проведенного специально для Forbes. Как современные заимодавцы борются с должниками?

Достучаться до заемщика

Методы борьбы с должниками эволюционировали от продажи горе-заемщика в рабство до решения долгового вопроса в суде с предоставлением возможности реструктуризации долга. Сегодня в основе борьбы с задолженностью лежат психологические методы воздействия. Генеральный директор МФО «Кредит 911» Андрей Котов отмечает, что помимо стандартных сценариев давления, приходится и креативить: «Злостных должников, у которых есть несовершеннолетние дети, коллекторы предупреждают, что будут вынуждены отправить жалобу в органы опеки с требованием лишить должника родительских прав. Действительно, если должник не может вернуть нам 30 000 рублей, то, наверное, у него нет денег даже на еду и его дети голодают. Такие методы хорошо работают, а иногда даже приводят к совсем неожиданным результатам. Например, иногда жены платят за бывших мужей, потому что думают, что мужа лишат родительских прав и он будет не обязан платить алименты».

Наряду с негативом (стыдом, страхом и т. п.) коллекторы пытаются разбудить у должника и положительные чувства: благодарность, любопытство, жалость. «Одна наша сотрудница звонит клиентам и умоляет их вернуть заем. При этом она рассказывает, что болеет и нужны деньги на операцию или что у нее много детей и ей не платят зарплату, если она плохо взыскивает долги. Ее рыдания действуют на многих должников лучше любых криков, поэтому ее показатели далеко не самые худшие среди наших сотрудников», — отмечает Андрей Котов.

Среди других необычных способов борьбы с должниками МФО «Кредит 911» применяет оплату услуг кодирования заемщиков, страдающих от алкоголизма.

«У нас уже полтора года действует особая, социально значимая программа для пьющих должников, — отметили в компании. — Любой наш должник с просрочкой более 6 месяцев имеет право бесплатно закодироваться от алкоголизма, и мы активно это пропагандируем. Мы закодировали уже 47 должников, потратив на это 282 000 рублей. После этого 15 из них стали делать платежи. От этих должников после их кодирования мы получили уже 463 000 рублей».

Еще один из экзотических способов взыскания долгов, применяемых в Москве, носит кодовое название «первое свидание». Девушка-коллектор в социальных сетях с вымышленного аккаунта знакомится, переписывается, а потом созванивается с должниками, которые отказываются идти с конторой на контакт, и предлагает встретиться в ресторане недалеко от офиса. Свидания расписаны с интервалом в 15 минут. Ничего не подозревающий должник приходит в ресторан, а там его встречают коллекторы. “Он потратил свое время, потратил деньги на цветы, он деморализован и шокирован, поэтому часто это является переломным моментом в его отношении к своему займу. По крайней мере у наших сотрудниц на столах всегда стоят свежие цветы, которые должники обычно оставляют после такого «свидания», — рассказывают в микрофинансовой компании.

На войне все средства хороши

Однако не всегда участники финансового рынка в вопросах взыскания задолженности руководствуются гуманными соображениями, некоторые исходят из того, что на войне все средства хороши. Например, можно вспомнить нашумевшую в начале года историю в Ульяновске, когда из-за действия коллектора двухгодовалый ребенок чудом остался жив, получив серьезные ожоги.

Черные коллекторы используют методы, которые заставляют должника терять деньги, время и душевное равновесие. Например, заливают клей в дверной замок, после чего человек не может попасть в квартиру и вынужден его ломать.

Читайте так же:
В какое время и сколько раз могут звонить банки должникам

«К сожалению, взыскание в целом происходит часто на грани фола, и неправильно думать, что заходят за флажки только сотрудники коллекторских агентств, — отмечает руководитель проекта «За права заемщика», зампред комитета Госдумы по экономическому развитию, инновационному развитию и предпринимательству Виктор Климов. — Много жалоб на взыскание поступает в том числе и со стороны крупных участников финансового рынка. Понятно, что количество жалоб зависит не только от методов взыскания, но и от масштабов деятельности, и чаще всего жалуются на тех, кто наиболее массово занимается потребительским кредитованием. При этом мне не известны случаи, когда за нарушения при взыскании были бы административно привлечены, например, по статье 14.57, финансовые организации. Это происходит в том числе потому, что сегодня в отсутствие соответствующих требований финансовые организации могут нанять кого угодно – любое физическое лицо по договору (например, оказания услуг для осуществления действий в режиме hard-collection) и юридически никак не нести ответственности за действия этого человека».

По словам гендиректора саморегулируемой организации МФО «Единство» Павла Сигала, на рынке МФО жесткость методов борьбы с должниками в основном сводится к нарушению нормы человеческого общежития — бесконечные звонки заемщикам и в ночное время, и на работу, надписи на подъездах и т. п. Но и сами должники в большинстве своем не мучаются от угрызения совести и считают невозврат долга совершенно естественным делом. Как рассказал генеральный директор компании «Быстрые судебные решения» Александр Федеров, иногда при взыскании долга с заемщиков имеют место курьезные случаи: «Случались моменты, когда должник при виде приставов выскакивал в сугроб из окна. А один заемщик вовсе представился своим братом-близнецом, однако при проверке выяснилось, что никакого брата у него нет».

Заемщики боятся судов

Одним из самых лучших способов решения вопросов с просроченной задолженностью для заемщика является суд, считает общественный примиритель на финансовом рынке Андрей Власс. По мнению финансового омбудсмена, проблема состоит в том, что финорганизации при формировании условий договора займа (кредита) злоупотребляют своими правами и загоняют человека в кабалу. Но граждане опасаются доводить дело до суда, так как дела выкладываются в интернете в свободном доступе. Если дело до суда все-таки доходит, это помогает в большинстве случаев снижать несоразмерные проценты, штрафы, пени до адекватного размера.

В качестве примера можно привести судебное дело, которое рассматривалось в Саранске. Местная МФО направила в суд жалобу на своего заемщика, который оформил заем в размере 5000 рублей на 16 дней, однако в течение 145 дней не осуществлял выплаты. Договор займа предусматривал, что в случае непогашения долга в установленные сроки, проценты за пользование суммой займа, начисленные и невыплаченные за 16 дней, увеличивают сумму займа, на которую начисляются проценты. В итоге долг заемщика с 6600 рублей (5000 основного долга и 1600 процентов) увеличился до 60 832,46 рубля.

Однако суд счел указанную выше сумму несоразмерной и предложил свой вариант расчета задолженности: 5000*2%*145=14 500 рублей (проценты за пользование средствами) плюс 5000 рублей основного долга плюс 780 рублей госпошлина. В итоге сумма задолженности сократилась с 60 832,46 рублей до 20 280 рублей – более чем в три раза.

Андрей Власс заметил, что заемщику может быть предоставлена даже рассрочка на исполнение судебного решения. Однако некоторые заемщики злоупотребляют данной возможностью. «Одна женщина подавала на рассрочку исполнения два раза, ничего при этом не погашая. Когда она обратилась к нам в третий раз, мы посоветовали ей передавать дело приставам», — отметил финансовый омбудсмен.

Немного статистики

В общей совокупности россияне перед финорганизациями просрочили выплаты в размере более 1 трлн рублей. По данным ОКБ, около 17% всех активных потребкредитов являются просроченными, причем по МФО данный показатель на порядок выше, чем у банков. Однако данные НБКИ свидетельствуют о снижении в 2015 году коэффициента просроченной задолженности по займам МФО с 31,1% до 26,5% на фоне роста аналогичного показателя по банковским кредитам на товары (с 12% до 17,8%).

По данным БКИ Эквифакс, около 20% заемщиков снова выходят на просрочку в течение полугода после ее погашения. Несмотря на сравнительно высокий уровень заемщиков, повторно допускающих просрочку, банки и МФО часто дают им второй шанс. В 2015 году по сравнению с 2012 годом доля заемщиков МФО, имевших просрочку более 30 дней и снова оформивших заем, увеличилась с 5% до 9%. Тогда как в банковском секторе, напротив, наблюдается сокращение данного показателя с 4% до 3%, отметил директор по развитию продуктов Объединенного кредитного бюро Александр Ахломов.

Похоже, в сложившихся условиях выжить смогут только те МФО и банки, которые снизят свои риск-аппетиты, а также не будут экономить на развитии собственных скоринговых систем и мерах предупреждения возникновения просрочки. Иначе проблемы заемщика в скором будущем становятся проблемами самой финорганизации.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector