Abc-contact.ru

АБС Контакт
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

КАСКО на кредитный автомобиль: как избежать проблем и не переплатить

КАСКО на кредитный автомобиль: как избежать проблем и не переплатить?

Условия автокредитования не всегда можно назвать выгодными, но эта услуга остаётся крайне востребованной. Банки же пытаются свести к минимуму риски, связанные с сохранностью залогового имущества, поэтому они обязывают заёмщика страховать кредитный транспорт по КАСКО.

Условия страхования

При приобретении автомобиля в кредит недостаточно просто оформить полис КАСКО. Кредитные учреждения выдвигают довольно жёсткие требования к условиям страхования. Чаще всего при заключении страхового договора заёмщик обязан:

  • отказаться от использования франшизы;
  • выбрать агрегатную (неуменьшаемую) страховую сумму;
  • назначить выгодоприобретателем банк.

Страхователю следует включать в договор полный перечень страховых рисков. Автовладелец не сможет оформить страховку лишь от угона или только от ущерба. Также нужно помнить, что страховая сумма не может быть меньше залоговой стоимости кредитного автомобиля, даже если разница составляет всего несколько рублей. При нарушении любого из упомянутых условий менеджеры банка откажутся принимать страховой полис.

Право выбора

Большинство банков ограничивает автолюбителей в выборе страховой компании. Таким способом банкиры пытаются исключить возможность страхования кредитной машины в неблагонадёжной компании. При этом для включения в перечень партнёров кредитного учреждения требуется аккредитация.

Может показаться, что в список партнёров того или иного банка не может попасть заведомо ненадёжная организация, ведь в процессе рассмотрения заявки на аккредитацию аналитики банка оценивают финансовое состояние страховой компании. Однако в действительности дело обстоит иначе.

Часто одним из обязательных условий аккредитации страховой компании является размещение крупного депозита.

Страховая компания фактически передаёт банку залог, который остаётся в его распоряжении на протяжении всего сотрудничества. Порой из-за такой заинтересованности банкиров в списке партнёров оказываются не слишком надёжные страховые компании. Вот почему страхователям нужно сохранять бдительность даже при страховании залогового транспорта. При выборе компании из списка банка стоит руководствоваться следующими критериями:

  • цена страхового полиса;
  • деловая репутация страховой компании;
  • отзывы других автовладельцев.

В последнем случае следует в первую очередь обратить внимание на отзывы, связанные с получением выплаты в случае угона или повреждения залогового транспорта. Часто порядок рассмотрения таких убытков отличается от обычного.

Последствия нарушения требований

Порой автовладельцы нарушают условия страхования залогового транспорта либо вовсе заключают договор с неаккредитованной компанией. В обоих случаях заемщик рискует попасть под санкции банка.

Кредитор вряд ли потребует вернуть деньги и не отберёт залоговый автомобиль. Однако банкиры получат полное право повысить процентную ставку, что существенно увеличит итоговую стоимость кредита. Впрочем, возможен даже самый негативный для заёмщика вариант.

А конкретнее, в случае страхования в неаккредитованной компании автовладельцу придётся оформить новый страховой договор с компанией из числа партнёров банка.

Клиент может оспорить требование банка относительно выбора страховой компании, но в таком случае ему следует готовиться к длительной судебной тяжбе. Если же автовладелец заключил договор с аккредитованной компанией, но были нарушены требования банка относительно условий страхования, есть два варианта исправить ошибку:

  1. Расторгнуть договор, попросив менеджеров страховой фирмы зачесть внесённые деньги в счёт оплаты новой страховки.
  2. Заключить дополнительное соглашение о смене условий страхования.

Чаще всего автовладельцам приходится доплачивать за расширение объёма страховой защиты. Как правило, страховые компании рекомендуют клиентам прибегать ко второму способу. Это позволяет максимально оперативно устранить замечания кредитора, особенно если уже был проведен предстраховой осмотр автомобиля. Заключение дополнительного соглашения позволит избежать повторного осмотра.

Как снизить стоимость полиса?

Необходимость соблюдения требований банка при страховании кредитного автомобиля не позволяет воспользоваться стандартными способами снижения цены КАСКО. Однако автовладелец всё же может попытаться уменьшить стоимость страховки. Для этого нужно:

  • либо отказаться от внесения в полис молодых и неопытных водителей;
  • либо заключить многолетний страховой договор.

Первый способ позволяет добиться значительного снижения цены КАСКО, но подходит далеко не всем автовладельцам. Молодым и неопытным автовладельцам неразумно прибегать к подобной хитрости, ведь иначе они фактически останутся без страховой защиты.

Читайте так же:
Возврат денег по банковской гарантии

Второй способ поможет добиться экономии, однако далеко не все страховые компании предлагают оформить многолетнюю страховку. Если же страховая компания готова к такому варианту оформления сделки, то клиент получит следующие преимущества:

  1. Тариф остаётся фиксированным на протяжении всего срока страхования, то есть не изменяется в большую сторону при увеличении срока эксплуатации машины.
  2. Страховая сумма ежегодно уменьшается в соответствии с графиком погашения долга по кредиту или исходя из методики страховщика по определению износа.

Наряду с этим автовладелец может не беспокоиться о ежегодной пролонгации полиса КАСКО, что позволит существенно сэкономить время. При этом следует подходить к выбору страховой компании максимально ответственно, ведь договор будет действовать на протяжении нескольких лет.

Автокредит с КАСКО или без страховки: в чем разница

При оформлении автокредита есть выбор — со страховкой или без. Что заемщику дает полис КАСКО, и какие плюсы в его отсутствии?

Стоимость кредита

Кредит без страховки всегда предлагается под более высокую ставку, чем при наличии страхового полиса. Риск влияет на стоимость заемных средств. Если банк рискует, то он старается компенсировать это повышенными процентами.

При наличии полиса КАСКО банк предложит кредит со ставкой ниже, при его отсутствии — выше. Разница в размере процентной ставки по автокредитах со страховкой и без нее достигает 1–5 и даже 10 процентных пунктов.

В Примсоцбанке оформление КАСКО на подержанный кредитный автомобиль позволяет снизить ставку на 3% годовых.

Дополнительные расходы

Цена КАСКО зависит от страхуемого транспортного средства. В среднем страховая защита автомобиля обходится в 5–10% от его стоимости.

Оформлять страховку нужно каждый год вплоть до погашения кредита. То есть за пять лет придется дополнительно к расходам на возврат кредита потратиться на страховку.

Траты на страховку при оформлении сделки урезают возможности заемщика, приобретающего машину. У него и так много сопутствующих расходов, а тут еще и КАСКО:

  • первоначальный взнос по кредиту — чем больше, тем лучше, минимум, 20% от стоимости авто;
  • услуги по оценке автомобиля — специалист поможет сделать правильный выбор при покупке с рук;
  • расходники и оборудование для машины — комплект автовладельца (аптечка, огнетушитель, знаки аварийной остановки, информационные наклейки), сигнализация, навигатор, видеорегистратор, а также ремкомплект, снеговая лопата, щетка, водосгон, коврики, чехлы на сидения;
  • траты на содержание автомобиля — место на парковке, топливо и ГСМ, запчасти, сервисное обслуживание, зимняя/летняя резина и другие расходы.

выбирает экономию здесь и сейчас, отказываясь от страховки, чтобы немного переплатить потом — по повышенной процентной ставке. предпочитает заплатить за свое спокойствие и оформить страховой полис.

Примсоцбанк предлагает клиентам оформить страховку в кредит. Не придется искать дополнительно деньги, можно просто прибавить стоимость полиса КАСКО к общей сумме автокредита.

Параметры сделки

Страховка позволяет банку доверить заемщику большую сумму на покупку автомобиля. Увеличивается и возможный срок погашения кредита. Автокредит с КАСКО оформляется даже на дорогостоящие машины, тогда как без страховки клиенту с небольшой зарплатой не видать такой покупки.

Без страховки банк принимает во внимание доход заемщика и оценивает — достаточно ли его на обслуживание обязательств и на содержание автомобиля, а главное — хватит ли на неожиданный ремонт или другие расходы. Поэтому и сумму доверяет клиентам меньшую.

При оформлении автокредита в Примсоцбанке заемщики могут взять в банке до 90% от рыночной стоимости автомобиля. Без страховки цена кредитной машины ограничена и не превышает 1,5 млн. рублей. Первоначальный взнос должен быть 20–25% от суммы.

Финансовая безопасность

Страховка должна обеспечивать безопасность. Именно это — ее главная задача, а вовсе не экономия на процентах или доступ к большей сумме кредита.

Добровольная страховка КАСКО защищает автовладельца от неожиданных трат и убытков в двух случаях:

  • угон
  • ущерб

Без страховки все плохо. Если угонят кредитный автомобиль, платить банку все равно придется. Машины нет, а долг останется. Если машину повредят хулиганы или сосулька, упавшая с крыши, то наряду с ремонтом нужно будет продолжать регулярно вносить ежемесячные платежи по автокредиту. КАСКО позволяет переложить эти расходы на плечи страховщика.

Читайте так же:
Как оформить у ИП вредное производство

Каждый сам решает при покупке с помощью банка автомобиля рисковать или нет. Страхование КАСКО не является обязательным ни для автовладельцев, ни для заемщиков. Полис просто позволит защитить семейный бюджет от непредвиденных трат, немного снизить ставку по автокредиту и увеличить доступную сумму сделки. Но за это нужно заплатить по тарифам страховых компаний.

Обязательно ли каско на второй год

Требуя оформления каско на второй год, банк, выдавший автокредит, страхует свои риски. Это помогает избежать потери денежных средств в случае угона или повреждения машины. Не секрет, что водители, недавно получившие права и севшие за руль своего первого автомобиля, достаточно часто попадают в ДТП. Но и опытные ездоки не застрахованы от аварий, и вдвойне обидно, когда не по собственной вине попадаешь на починку новехонького авто.

От этих неприятностей и страхует каско, помогая восстановить (в большинстве случаев) первоначальный вид автомобиля и не потерять в его стоимости, если вдруг заемщик не сможет оплачивать автокредит. Но значит ли это, что продление такой страховки на второй год выгодно только банку, ведь самого автовладельца «страхуют» его опыт и уверенное вождение? И стоит ли вообще оформлять каско на второй год, если у вас не кредитное авто? Давайте разбираться.

Описание каско

Данный вид страхования является добровольным и оформляется соответствующим договором автовладельца со страховой компанией. Последняя, согласно каско, компенсирует страхователю (или выгодоприобретателю) финансовый урон при наступлении страхового случая – угона либо повреждения транспортного средства. При этом страховщик полностью возмещает сумму ущерба, независимо от степени виновности клиента в совершении ДТП.

Чтобы понять, нужно ли каско на второй год владения кредитным автомобилем, давайте разберемся в тонкостях вопроса.

Все компании, которые работают на ниве автострахования, имеют собственные базовые тарифы для расчета стоимости полиса по каждому клиенту. Какие факторы определяют цену каско:

  • марка и модель автомобиля;
  • его стоимость;
  • год выпуска производителем авто;
  • возраст и количество водителей, которые допущены до управления ТС, а также стаж вождения каждого;
  • условия страховой компании.

ЭТО ВАЖНО! Некоторые страховщики допускают оплату страхового полиса в рассрочку, то есть по частям.

Почему кредитные организации навязывают каско на второй год автокредита? Во-первых, банки в высшей степени рискуют, давая ссуды под залог автомобиля. В сравнении с ипотекой (обеспечение жильем, которое все время дорожает, а риск убытков сводится к нулю), машины могут резко снизиться в цене, практически вдвое. А во-вторых, их часто угоняют либо повреждают в ДТП. Если кредитное авто застраховано по договору каско, то выгодоприобретателем в страховом случае является сам банк.

Как кредиторы получают возмещение ущерба от страховщиков? На практике существует два способа:

  1. В сумме просроченного долга, если заемщик по каким-либо причинам не соблюдает график платежей. Размеры компенсаций банку определяются объемом и периодом просрочки. Это может быть и полная сумма кредита, когда должник вообще не погашает заем, а конфискация автомобиля по кредитному договору пока что невозможна.
  2. Весь долг в случае угона или гибели транспортного средства, которое уже нельзя восстановить. Если сумма компенсации превышает размер долга, остаток страховой выплаты возвращается клиенту. И наоборот: должник доплачивает финансовому учреждению недостающие средства.

Как видим, 100 % гарантия возврата денег банку очевидна в любом случае. Что касается заемщика, он получает страховую компенсацию только после одобрения кредитора, интересы которого целиком соблюдены. В данном случае банковские риски минимальны.

Может ли банк настаивать на покупке каско на второй год

Если вы покупаете в кредит автомобиль, заимодатель выставляет первое условие – оплатить страховку на первый год эксплуатации ТС. Стоит ли делать каско на второй год для кредитного авто? Ведь это удовольствие не из дешевых. А каждый собственник автомобиля хочет сэкономить на покупке.

Читайте так же:
Изменения в трудовом законодательстве отпуска сгорят

Описание каско

В поисках приемлемых решений люди изучают информацию по запросу «каско на кредитный автомобиль второй год», создают темы на форумах, где задают вопросы, делятся опытом и предлагают варианты выхода из ситуации. Многие советуют не оформлять повторную страховку и не отвечать на звонки кредитора. Они мотивируют тем, что при исправном погашении долга банки делают поблажки для своих клиентов. Кстати, иногда это работает.

ВАЖНО ЗНАТЬ! Многие кредиторы в ответ на уклонение заемщиков от покупки страхового полиса на следующий период предусматривают в договорах штрафы за отсутствие страховки. Поэтому, решая для себя вопрос, нужно ли каско на второй год, внимательно читайте документ во избежание финансовых проблем.

Кстати, большинство банков считают обязательным условием кредитования оформление страхового полиса на срок до окончательного погашения долга. В этом случае автовладельцу никуда не деться до завершения действия договора.

Если клиент должен застраховать автомобиль на весь период пользования займом или не погасил долги в течение первых 12 месяцев, то кредитор имеет право требовать покупки каско на второй год.

Что ждет заемщика за нарушение условий договора? Несоблюдение пунктов соглашения, где говорится о приобретении страховки, чревато применением строгих мер воздействия на несогласных:

  • наложение штрафа в условленном размере;
  • повышение процентной ставки;
  • увеличение долга на какой-либо процент;
  • изъятие автомобиля;
  • сокращение срока погашения всей суммы займа.

Прежде чем применять жесткие меры, кредитор, конечно же, не раз напомнит нарушителю о соблюдении условий договора.

Подведем итоги наших рассуждений. Лучше предварительно оформить каско на год, а потом (во избежание проблем) продлевать его на каждый следующий срок до полной выплаты автокредита.

Стоимость страховки каско на второй год

Стоимость страховки каско на второй год

Рассчитывая полис страхования кредитного авто на следующий год, важно учесть основные моменты формирования его цены:

  1. Стаж безаварийного вождения. Если в первый год кредита страхователь показал себя надежным, безубыточным клиентом, страховщики готовы предложить внушительную сидку при оформлении каско на второй год. Такой же бонус можно получить в другой компании, если взять подтверждение из предыдущей.
  2. Оценочная стоимость ТС. Пока вы погашаете кредит, цена автомобиля может измениться. Понятно, что со временем он будет стоить несколько дешевле. Допустим, в первый год кредитования машину оценили в 500 000 руб. Через 12 месяцев рыночные цены снизились на 10 %, а стоимость достигла 450 000 руб. Поэтому и полис каско по автокредиту на следующий год будет рассчитан исходя из новой страховой суммы 450 тыс. Это уменьшит цену оформления страховки.

Это еще раз подтверждает выводы о том, что полис страхования по автокредиту лучше оформлять на первый год, а не на весь период погашения займа, как предлагают многие банкиры и страховщики. Затем продлевать его по мере надобности каждые 12 месяцев. Все дело в том, что названные факторы обычно не берут в расчет при калькуляции цены страховки по автокредиту на несколько лет вперед.

Не забывайте, что у вас всегда есть право сменить страховщика по каско на второй год. Кредитная машина может снизится в цене или тарифы очень сильно изменятся, поэтому в других компаниях вам, вероятно, будут предлагать страховку подешевле.

Еще один момент – не тратьте много времени на поиск информации. Когда вы подберете подходящий вариант страховки, ваша заявка тут же поступает в эту страховую фирму, и через несколько минут вам перезванивает менеджер для уточнения подробностей заказа.

Каско на второй год: дешевле или дороже

Многие страховщики дают клиентам скидки на ежегодное продление страхового полиса, если от них не поступало обращений за возмещением ущерба. Из-за частой смены базовых тарифов бывают случаи, когда автомобили дешевеют, страховые случаи отсутствуют, а повторная страховка дорожает или несущественно снижается в цене.

Читайте так же:
Как уволить главбуха за недоверие

В данном случае автовладельцу стоит оценить другие страховые предложения и посмотреть тарифы остальных компаний. Вдобавок многие страховщики, которые не так давно работают на рынке, могут снизить стоимость продления страховки за безубыточность вождения в предыдущий срок. Имея все нужные сведения, можно рассчитать, сколько стоит второй год каско, на нашем онлайн-калькуляторе. Это займет всего одну минуту.

Если клиент обращался в страховую по пустяковым форс-мажорам (в пределах стоимости полиса), то большинство страховщиков не повышают коэффициент, однако скидку предлагать не будут. Другое дело – повышение базовых тарифов для всех автомобилей вашей марки. Здесь повышения цен при продлении страховки вам не избежать.

Для страхователей, которым выплачены большие суммы компенсации в текущем году, тарифы каско на последующий период, скорее всего, будут высокими. В подобной ситуации советуем сменить страховщика.

4 способа легально отказаться страховать по каско на второй год

Каско на второй год

В попытках сэкономить свой бюджет отдельные владельцы ТС решаются на нарушение закона. Они покупают фальшивые страховки, не придавая значения тому, что совершают мошеннические действия. Но существуют и другие способы отказаться от продления каско на второй год и не платить. Можно ли это сделать на законных основаниях?

Если страхователь проявил себя как исполнительный плательщик и не создал проблемы с погашением автокредита, ему, скорее всего, пойдут навстречу и смягчат условия кредитования. Но только в случае безукоризненного выполнения договора с кредитором и своевременной уплаты полной суммы взносов согласно графику возврата займа.

  • Способ 1. Досрочное погашение кредита

Если заемщик хочет расплатиться с долгом раньше срока, банк может отменить ему продление полиса на предстоящий год. Но это только в случае, когда период погашения невелик (его длительность нужно уточнить у менеджеров кредитора). Если вы практически погасили долг, а страховку уже нужно оформлять, то при согласии банка можно приобрести каско у других страховщиков, где его цена намного ниже.

  • Способ 2. Погашение штрафа

В некоторых случаях заемщику гораздо выгоднее заплатить штрафные санкции кредитора, чем покупать страховку. Тогда есть смысл отказаться от последней. При этом следует поддерживать общение с банком: отвечать на их звонки, выслушивать напоминания о продлении полиса еще на год, но фактически его не оформлять.

Нужно учесть и то, что, не имея страхования кредитного автомобиля, все расходы по его угону или повреждению придется нести вам. Что касается автокредита, его в этом случае придется погашать из своего бюджета.

  • Способ 3. Оформление страховки только от угона

Если собственник ТС с немалым опытом вождения не платил каско (второй год), но не боится рисковать большими суммами денег для возмещения ущерба пострадавшим в ДТП с его участием, можно застраховать автомобиль только от кражи. Тем более что многие СК имеют подходящие программы. Подобный полис обойдется вам дешевле основного.

Однако этот метод может не сработать. Бдительные специалисты кредитора в состоянии быстро выявить обман и не принять эту страховку. А вам придется покупать полный набор услуг.

  • Способ 4. Покупка франшизы

И этот вариант поможет сэкономить средства. Как это работает: если машина после ДТП не слишком пострадала, хозяин ремонтирует ее самостоятельно, а в случае угона или крупных повреждений расходы возмещает страховщик. На этом варианте можно сэкономить до 50 %.

Покупка франшизы

Обычно менеджеры банка принимают эти договоры без наложения штрафных санкций. Чтобы найти возможность сократить свои затраты, внимательно прочтите договор с кредитным учреждением. Как правило, там предусмотрена покупка каско на второй год лишь на остаток выданного займа. Таким образом, при продлении страховки вы экономите существенную часть бюджета. Прежде всего, это относится к тем, кто уплатил большой начальный взнос и аккуратно погашал кредит весь первый год.

ВАЖНО ЗНАТЬ! Если для выдачи кредита на авто банк требует оформить полис страхования, то можно выбрать оптимальный вариант на рынке страховых услуг.

Читайте так же:
Какие документы необходимо оформить при рождении ребенка

С учетом вышесказанного мы приходим к заключению, что в случае автокредита покупка каско на второй год обязательна. Это выгодно не только банку, но и владельцу транспортного средства. Недовольные своим страховщиком могут сменить компанию на ту, где страхование обходится дешевле. Но все это возможно, начиная со второго года погашения кредита.

Как не купить кредитную машину

Продать кредитную машину вам могут где угодно — на авторынке, по объявлению в газете или через площадки интернет-ресурсов, также этим могут промышлять и перекупщики. В Приобретая автомобиль, необходимо тщательно проверить продавца, и только убедившись, что авто «чистое», оформлять документы.

Дело в том, что ни закон, ни суд, ни правоохранительные органы не будут на вашей стороне, если окажется, что купленная машина в кредите. Статья уголовного кодекса РФ говорит о преемственности кредитного договора. То есть фактически он ложится на плечи нового владельца. Отказавшись выплачивать чужой долг, автолюбитель попросту лишится авто, — его конфискуют и продадут в уплату долга.

Информация настораживает, ведь перспектива столкнуться с таким — пугающая. Как же убедиться, что автомобиль не является кредитным или залоговым? Пути решения есть, о них поговорим далее.

Как распознать мошенничество

Официального способа проверить не находится ли автомобиль в кредите, к сожалению, не существует. Но есть ряд признаков, которые должны вас насторожить.

  • если вам предлагают дубликат ПТС, обратите внимание, потому что это основание предположить, что оригинал находится в банке;
  • если в ПТС отмечено, что предыдущим владельцем было юридическое лицо, позвоните туда и проверьте чистоту сделки;
  • попросите у продавца паспорт и сравните с данными о владельце в ПТС, если перед вами доверенное лицо (продает по доверенности) — это еще один звоночек;
  • если по ПТС срок владения машиной месяц или меньше, скорее всего она кредитная и перед вами мошенник, который приобрел авто в кредит с целью перепродажи.

2. Внешний вид, цена

  • кредитная машина демонстрируется покупателю на транзитных номерах и готовым пакетом документов для продажи;
  • стоимость авто в кредите обязательно занижена (60−80% рыночной стоимости), таким образом она привлечет массу желающих купить почти новую машину за копейки;
  • в авто, которое мошенники приобрели в кредит, будет только базовая комплектация, то есть стандартное оборудование;
  • иногда пробег специально накручивается, чтобы создать видимость, что машиной активно пользовались.
  • Если перед вами новый или 2−3 летний автомобиль, купленный в кредит в салоне, значит у него есть КАСКО. На бланке такой страховки стоит печать или отметка банка, что машина обременена кредитом. Соответственно, если продавец откажется показать КАСКО, сославшись, что ее нет, это тоже может быть признаком мошеннических действий.

Несколько советов

  • Попросите у продавца договор купли-продажи и платежные документы, то есть чеки о внесении денежных средств в кассу автосалона. Или напрямую обратитесь в этот салон.
  • Всегда указывайте при оформлении сделки полную стоимость автомобиля. Если в суде вам удастся доказать свою правоту, вам компенсирую именно ту сумму, что указана в договоре.
  • Некоторые банки сейчас не просят сдавать ПТС на время кредита, то есть фактически разрешают продавать кредитную машину. Поэтому требуйте указать в договоре купли-продажи, что продавец гарантирует, что машине ни в кредите, ни в залоге.
  • Есть информация, что на web-ресурсе Центробанка РФ можно запросить сведения о кредитах, выданных собственнику приобретаемого авто. Для этого нужно только указать его паспортные данные.

Будьте бдительны, потому что схемы мошенников и недобросовестных продавцов постоянно усложняются. Если кредитную машину хоть как-то можно отследить, то авто, находящееся в залоге в ломбарде, — просто невозможно. Помните, что самый безопасный способ покупки автомобиля, приобрести его у официального дилера.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector