Abc-contact.ru

АБС Контакт
5 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

О финансовых услугах – честно

О финансовых услугах – честно

15 марта отмечался Всемирный день защиты прав потребителей. Особенностью Всемирного дня защиты прав потребителей является то, что каждый год он проходит под определённым девизом. Нестабильность и проблемность правоотношений в сфере финансовых услуг уже третий год подряд определяет девиз Всемирного дня защиты прав потребителей.
Так, Международной Федерацией потребительских организаций, девизом 15 марта 2012 года определен слоган – «Наши деньги, наши права: кампании за правильный выбор на рынке финансовых услуг».
Обеспечение реального выбора качественных и доступных финансовых услуг для потребителей – вот к чему стремится мировая общественность.
Территориальным отделом Управления Роспотребнадзора по Краснодарскому краю в Кореновском, Динском районах в рамках проведения Всемирного дня защиты прав потребителей проведен комплекс мероприятий, направленных на повышение грамотности и информированности граждан – потребителей финансовых услуг.
В ходе проведения «горячих линий», дня открытых дверей от жителей ст.Динской и Динского района поступил ряд вопросов, касающихся оказания финансовых услуг, предлагаем Вам ответы на некоторые из них.
1. Может ли банк самостоятельно в одностороннем порядке изменить процентную ставку по кредитному договору без уведомления потребителя?
Нет, так как с 11 марта 2009 года в Закон РФ «О банках и банковской деятельности» Правительством РФ внесены изменения, в которых указано, что Банки не могут в одностороннем порядке изменять процентную ставку. Однако в Законе есть ссылка на то, что данные ограничения не распространяются на старые договоры, заключенные до вступления в силу данных изменений.
2. Обязательно ли указывать, на какие цели нужен потребительский кредит?
Потребительский кредит может быть использован для различных целей. Это отдых, лечение, обучение, приобретение товаров, автомобиля и др. Поэтому лучше писать достоверные сведения о предмете приобретения, т.к. банк может проверить некоторые документы на соответствие, например, подтверждающие целевое расходование средств.
3. Я взял кредит в банке. Плачу вовремя, просрочек нет. Могу ли я одновременно получить кредит в другом банке?
Такая возможность допускается. При подаче документов на получение кредита банк будет проверять Вас как заемщика, т.е. какова Ваша кредитная история, и в том числе, имеете ли Вы непогашенный кредит. Наличие еще не погашенного кредита может повлечь за собой отказ от выдачи Вам нового кредита, т.к. уже взятый Вами кредит уменьшает Ваш доход. Необходимо помнить, что кредит – это материальная нагрузка, которую потребитель берет на себя, и если банк не будет уверен, что Вы способны расплатиться по второму кредиту, он будет вынужден Вам отказать.
4. Купила телевизор в кредит, а через три месяца он сломался. Что делать?
Согласно ст. 24 Закона РФ №2300-1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей» в случае возврата товара ненадлежащего качества, проданного в кредит, потребителю возвращается уплаченная за товар денежная сумма в размере погашенного ко дню возврата указанного товара кредита, а также возмещается плата за предоставление кредита.
5. Стоит ли брать кредит в другом банке для погашения долга по первому кредиту?
Если это выгодно, т.е. процентная ставка и комиссии меньше, чем по первому кредиту, и у Вас нет других источников для получения необходимой суммы, то можно взять кредит в другом банке. Сумма кредита должна быть достаточной для погашения как процентов по первому кредиту, так и основной суммы.
6. В кредитном договоре есть пункт о взимании единовременно комиссии за выдачу кредита. Что это за комиссия? Правомерно ли банк ее взимает?
Выдать кредит – это обязанность банка, потребитель пользуется только этой услугой. Раз нет расшифровки, что входит в это понятие, и потребителю не понятно, за что он платит комиссию, то банк нарушает ст. 10 Закона РФ №2300-1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей», в части непредоставления потребителю необходимой и достоверной информации о том, что входит в понятие «единовременная комиссия за выдачу кредита». Кроме того, обуславливая одну услугу другой, банк ущемляет установленные законом права потребителя в части взимания с него комиссий, не предусмотренных законодательством РФ. Что делать? Если не истек годовой срок с момента заключения договора, то можно письменно обратиться в Роспотребнадзор. Специалистами Роспотребнадзора будет проведено административное расследование, и в случае подтверждения фактов нарушения прав потребителей банк, нарушивший права потребителя, будет привлечен к административной ответственности
7. Должна ли в кредитном договоре быть прописана полная сумма кредита, подлежащая выплате?
Должна. В соответствии с ч.2 ст. 10 Закона РФ №2300-1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг, в том числе при предоставлении кредита – размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы).

  • Отдел культуры
  • Отдел по делам ГО и ЧС
  • Отдел по физической культуре и спорту
  • Управление промышленности, потребительской сферы, малого и среднего бизнеса
  • Архивный отдел
  • Управление имущественных отношений
  • Управление по вопросам семьи и детства
  • Управление сельского хозяйства
  • Управление ТЭК и ЖКХ
  • Управление строительства, транспорта и дорожного хозяйства
  • Управление образования
    • Сайт управление образования



    © 2020 Официальный сайт
    муниципального образования
    Динской район

    Вправе ли банк начислить комиссию при выдаче кредита?

    Вправе ли банк начислить комиссию при выдаче кредита?

    Часто клиенты банков, выплачивая кредиты, вынуждены отдавать суммы, превышающие те, на которые они рассчитывали вначале. Это происходит потому, что кредитные организации закладывают в итоговую сумму стоимость услуг, которые не являются обязательными в силу требований закона. Давайте разберемся, как не переплатить лишнего при получении кредита.

    Как формируется ставка банковского процента и от чего зависит ее размер?

    Основные расходы заемщика будут связаны с банковскими процентами. Это сумма, которую необходимо уплатить кредитной организации за пользование предоставленными денежными средствами.

    Есть четкие закономерности формирования ставки банковского процента, единые для всех кредитных организаций. Их понимание позволит принять решение о том, стоит ли брать кредит, оценить выгодность проекта и возможные риски.

    В основе ставки банковского процента лежит ключевая ставка Центрального банка. Поясним: ЦБ является основным кредитором для всех кредитных организаций, т.е. он выдает им денежные средства в кредит под определенный процент. Этот процент и есть ключевая ставка. Она была принята Банком России 13 сентября 2013 г. С 17 декабря 2018 г. ее размер составляет 7,75% 1 .

    Поскольку выдавать кредиты населению под проценты, меньшие либо равные ключевой ставке, убыточно для кредитных организаций, они начисляют дополнительные проценты, размер которых зависит от множества факторов. Так, например, для заемщика большой кредит будет дешевле маленького, а краткосрочный кредит без обеспечения всегда будет дороже, чем долгосрочный с залогом недвижимости.

    Ограничивает ли закон процентную ставку по кредитам?

    В целях кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей законодатель максимальную процентную ставку не ограничивает. Она определяется условиями рынка. Как показывает практика, кредитные организации ориентируются на предложения конкурентов и стараются предоставить клиентам максимально удобные условия.

    На рынке кредитования физических лиц ситуация складывается иначе. Особенно это касается рынка микрокредитов, которые берутся на небольшой срок. В этом случае скорость выдачи кредита для заемщика выходит на первый план, чем и пользуются недобросовестные микрофинансовые организации, устанавливая очень высокие проценты. В результате к моменту возврата кредита сумма процентов превышает его в разы.

    Выходом стало принятие закона 2 , которым установлены ограничения на предельную процентную ставку для физических лиц. С 28 января 2019 г. предельная процентная ставка не может превышать 1,5% в день, а с 1 июля 2019 г. – 1%.

    Помните: чтобы не попасться в руки недобросовестных кредиторов, нужно обязательно обратить внимание на значение полной ставки кредита (указывается в правом верхнем углу первого листа) и ее соответствие всем платежам, обозначенным в договоре. Если что-то вызывает сомнения, лучше отказаться от кредита.

    Обязательно ли открывать банковский счет при получении кредита?

    Одно из стандартных требований, выдвигаемых банками при заключении кредитных договоров, касается открытия и ведения банковского счета заемщика. Это необходимо для выдачи кредита путем перечисления денежных средств банка на открытый заемщику счет, для зачисления и списания денежных средств заемщика.

    Причем если физические лица имеют право на получение кредитных средств как в наличной, так и в безналичной форме, то юридические лица обязаны все расчеты проводить только в безналичной форме. То есть альтернативы выдачи кредита путем зачисления денежных средств на банковский счет просто нет.

    При этом иногда кредитные организации выдают кредит только при условии оплаты услуги по открытию и ведению счета.

    Должны ли физлица платить за открытие и ведение счета?

    Помимо банковского процента кредитные организации часто закладывают в стоимость кредита дополнительные финансовые условия, называемые комиссиями за совершение определенных действий.

    Перечень возможных комиссий разнообразен, одной из них является комиссия за открытие и ведение счета. Чтобы разобраться, насколько законным является это требование банка, заемщиков снова необходимо разделить на две категории – физические и юридические лица.

    Для физлиц данный вопрос урегулирован законом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие заемщику банковского счета, то все операции по нему, включая открытие такого счета и зачисление на него кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно 3 .

    Таким образом, существует прямой запрет на взимание с физического лица платы за открытие и ведение счета по кредиту. Данный вывод подтверждается судебной практикой, складывающейся в пользу потребителей 4 .

    А юрлица и ИП должны уплачивать комиссию за открытие и ведение счета?

    С юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями все сложнее. Прямого законодательного запрета на установление такой комиссии нет.

    Вместе с тем условия договора определяются по усмотрению сторон 5 . И комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом 6 . Иными словами, договоренности сторон по данному вопросу, закрепленные в договоре, имеют приоритетное значение. Именно поэтому следует внимательно изучать текст кредитного договора при его подписании.

    Ситуацию, касающуюся ссудных счетов, т.е. тех, которые открываются при выдаче кредитов, разъяснил ЦБ 7 . Банк России указал, что ссудные счета используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами (Вестник Банка России, 2003, № 50).

    Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку при предоставлении кредита такой счет открывается банком автоматически. Следовательно, комиссия за открытие и ведение ссудного счета взиматься банком не может.

    Другое дело – комиссия за открытие и ведение текущего счета клиента, по которому тот вправе совершать различные операции.

    Так, чаще суды отказывают в удовлетворении требований заемщиков о возврате суммы уплаченной комиссии. В таких случаях суды ссылаются на то, что в законе ограничения на взимание комиссий за совершение банком операций в рамках кредитного договора отсутствуют. При этом стороны фактически договорились включить сумму комиссии в стоимость кредита 8 .

    Какие еще финансовые условия кредитования банк может выставить и законно ли это?

    Помимо комиссии за открытие и ведение счета кредитные организации могут включить в условие кредитного договора и иные виды комиссий, например за выдачу кредита, за его досрочное погашение и другие. В силу сложившейся судебной практики в ряде случаев такие комиссии могут быть признаны незаконными. Особенно если уплатить их предлагается гражданину, а не юридическому лицу.

    Обратите внимание: для физических лиц банки обязаны в договоре указывать полную сумму кредита, включая все расходы. Но для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц такое требование отсутствует. В связи с этим дополнительные финансовые условия кредитования нередко содержатся в тексте договора и в отдельное поле не выносятся, с размером процентов не суммируются.

    Как избежать непредвиденных дополнительных расходов?

    Главное – внимательно изучить условия кредитного договора на стадии его подписания.

    Часто в договоре делают отсылки к типовым условиям, которые устанавливаются кредитной организацией и применяются ко всем заемщикам. Там могут быть указаны важные условия о порядке и сроках начисления комиссий, штрафных санкций и т.д. Потому эти положения игнорировать нельзя.

    Для физических лиц основным значением является «полная стоимость кредита» (ПСК) – сумма, которая должна быть указана в правом верхнем углу первого листа кредитного договора.

    Кредитная организация обязана включить в ПСК все суммы платежей, подлежащих уплате в связи с выдачей кредита. Из значения ПСК легко понять, какие дополнительные платежи были включены в договор, даже если клиенту об этом не сообщалось. Невключение отдельной суммы в ПСК является основанием для обращения с жалобой в уполномоченные государственные органы.

    Для юридических лиц значение ПСК законодательно не закреплено. Поэтому при заключении кредитного договора необходимо оговаривать все суммы, подлежащие уплате отдельно. Кредитная организация может пойти навстречу клиенту и изменить некоторые условия договора, включая комиссии. В противном случае стоит обратиться в банк, предлагающий приемлемые условия.

    Как вернуть излишне уплаченные деньги?

    Кредитный договор, заключенный с физическим лицом, является договором присоединения. Это значит, что условия такого договора определяются банком, а заемщик принимает их путем присоединения к договору. Следовательно, на часть условий гражданин влияние оказать не может. Поэтому в случае заключения договора на невыгодных условиях, в том числе в части комиссий, гражданин может обратиться в Роспотребнадзор, прокуратуру или суд за защитой своих нарушенных прав. Существует положительная судебная практика, когда суды встают на сторону потребителя и взыскивают с кредитных организаций суммы необоснованно начисленных комиссий.

    1 Информация Банка России от 8 февраля 2019 г. «Банк России принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 7,75% годовых».

    2 Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О потребительском кредите (займе)” и Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”».

    3 Часть 17 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

    4 См. Обзор судебной практики Верховного Суда РФ № 2 (утв. Президиумом ВС РФ 26 июня 2015 г.), Постановление Президиума ВАС РФ от 17 ноября 2009 г. № 8274/09 по делу № А50-17244/2008 и др.

    5 Часть 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ.

    6 Статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

    7 Информационное письмо Банка России от 29 августа 2003 г. № 4 «Обобщение практики применения Федерального закона “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”».

    8 См., например, решение Арбитражного суда Чувашской Республики от 13 декабря 2016 г. по делу № А79-10071/2016.

    Единовременная комиссия за выдачу кредита

    • Автострахование
    • Жилищные споры
    • Земельные споры
    • Административное право
    • Участие в долевом строительстве
    • Семейные споры
    • Гражданское право, ГК РФ
    • Защита прав потребителей
    • Трудовые споры, пенсии

    Взимание банком платы (комиссии) за выдачу кредита признается судами незаконным.

    Представим фантастическую картину. Клиент желает получить кредит в банке. Знакомится с условиями кредитования в банке, где среди прочих условий указаны следующие:

    • комиссия банка за пользование клиентом воздухом в помещении отделения банка, куда клиент обратиться за подписанием договора и выдачей кредита;
    • комиссия банка за проход клиента в кабинет специалиста банка или в кассу банка для получения кредита или его погашения (в данном случае клиент пользуется половым покрытием офиса банка, тем самым изнашивает его);
    • комиссия банка за пребывание в помещениях отделений банка (для целей заключения кредитного договора или погашения кредита) при неблагоприятных погодных условий в момент такого пребывания (т.е. за пользование возможностью согреться или укрыться от дождя).

    Абсурдный список можно продолжить. Однако некоторые фантазии банковских идеологов успешно реализуются и, кроме того, подобные комиссии взимаются с граждан на протяжении многих лет. Но, более того, даже суды иногда соглашаются с банками о законности взимания некоторых не менее абсурдных комиссий.

    Идея взимать комиссию за выдачу кредита не далеко ушла в своей креативности от предложенных выше примеров.

    Но дело в том, что предоставить кредит заемщику не представляется возможным без его реальной выдачи. Т.е. банк взимает комиссию с потребителя фактически «за воздух». Разумеется, выдача кредита самостоятельной услугой не является.

    Только один пример из судебной практики

    Возложение на гражданина-потребителя обязанности уплачивать единовременный платеж (ежемесячную комиссию) за выдачу (предоставление) кредита признано незаконным, поскольку не обусловлено предоставлением потребителю самостоятельной услуги.

    Судебная коллегия областного суда отменила несколько решений районных судов в части отказа во взыскании с банка единовременного платежа и ежемесячной комиссии за выдачу (предоставление) кредита, удовлетворив указанные требования. При этом судебная коллегия областного суда исходила из следующего.

    Из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

    Выдача (предоставление) кредита совершается банком в своих интересах, создает необходимые условия для получения им прибыли от размещения денежных средств, направлена на исполнение его обязательств по кредитному договору. В этой связи данное действие не может рассматриваться как самостоятельная услуга, оказываемая заемщику в смысле положений п. 1 ст. 779 ГК РФ.

    Поскольку единовременный платеж (ежемесячная комиссия) за выдачу (предоставление) кредита не обусловлены предоставлением потребителю самостоятельной услуги, кроме того, поскольку каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить банку комиссионное вознаграждение за выдачу (предоставление) кредита ни Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», ни другие нормативные правовые акты не содержат, условия кредитного договора о взимании единовременного платежа, ежемесячной комиссии за выдачу (предоставление) кредита ущемляют права потребителя и в силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются недействительными (определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 01.06.2011 по делу N 33-3437/2011, определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 25.05.2011 по делу N 33-3723/2011, определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 11.05.2011 по делу N 33-320/2011; Бюллетень судебной практики Омского областного суда N 4(49), 2011″).

    Вернуться к обзору судебной практики : Возврат банковских комиссий по кредитному договору, куда вошли следующие статьи:

    Возврат банковских комиссий по кредитам

    Если Вы взяли кредит и заплатили банку комиссию за открытие ссудного счета, за предоставление кредита или снижение процентной ставки, то Вы имеете возможность ее вернуть вместе с причитающимися Вам процентами, штрафом, компенсацией судебных расходов и морального вреда.

    — Мы помогли вернуть комиссии по кредитам уже нескольким сотням человек;

    — Мы нацелены на достижение максимального экономического результата для наших клиентов;

    — Все понесенные судебные расходы, мы взыскиваем с банка;

    Адвокат Коновалов И.Г. в эфире Радио России о комиссиях по кредитам>>

    Ознакомление с документами и консультация — БЕСПЛАТНО!

    Виды комиссий по кредитам

    В настоящее время большинство банков включают в кредитные договора условия об оплате заемщиком незаконных банковских комиссий. Данные комиссии могут называться по-разному: комиссия за выдачу кредита, комиссия за обслуживание или ведение ссудного счета, комиссия за снижение процентной ставки, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание, комиссия за предоставление кредита, комиссия по кредиту, комиссия за подключение к программе страхования, комиссия за андеррайтинг, комиссия за обслуживание кредита, комиссия за досрочное погашение кредита.

    Общее у этих комиссий одно – комиссии банка по кредитам являются незаконными.

    Данные виды незаконных комиссий по кредитам можно подразделить на два вида:

    • Единовременная комиссия, которую выплачивает заемщик при получении кредита. Как правило, такая комиссия называется «комиссия за выдачу» или «комиссия за предоставление кредита».
    • Ежемесячная комиссия, которую выплачивает заемщик ежемесячно, наряду с процентами по кредиту. Такая комиссия, в большинстве случаев, называется «комиссия за ведение ссудного счета» или «комиссия за обслуживание кредит».

    Комиссия за снижение процентной ставки

    Изначально комиссия по кредиту, которую брали банки, в большинстве случаев называлась комиссия за открытие и ведение ссудного счета. Что такое ссудный счет? Ссудный счет представляет собой счет, используемый для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территориях Российской Федерации» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение ссудного счета. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка, следовательно, взимание комиссии за ведение счета является незаконным и нарушает права потребителя.

    Правовые основания признания комиссий банков по кредитам незаконными

    Порядок возврата комиссий по кредиту

    Судебная практика по возврату комиссий за ведение ссудного счета

    Переломным моментом в борьбе заемщиков с незаконными комиссиями за ведение счетов стало Определение Верховного Суда РФ от 17 мая 2011 года по делу № 53-В10-15. В данной определении Верховный Суд указал, что ссудный счет не являетс банковским счетом, в связи с чем действия банка по открытию ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящий, публично-правовой характер. Так как условие кредитного договора об уплате комиссии за снижение процентной ставки является недействительным и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, то уплаченная в качестве комиссии за ведение ссудного счета сумма подлежит взысканию в пользу истца.

    голоса
    Рейтинг статьи
    Читайте так же:
    Как заполнить платежное поручение на перечисление судебному приставу
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector