Abc-contact.ru

АБС Контакт
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Что будет с поручителями

Что будет с поручителями?

Дмитрий Томилин

Если поручителем является должник, то должник полностью освобожден от исполнения обязательств по договору поручения. Это не освобождает основного заемщика от исполнения обязательств по данному договору.

Если гражданин-банкрот основной должник (то есть он принимал кредиты и у него есть поручители), то на текущий момент однозначного ответа дать никто не может. В нашей практике есть случаи, когда кредиторы после банкротства основного заемщика пытались взыскать денежные средства с его поручителей. При этом приносилось определение о завершении реализации имущества в отношении основного заемщика и производство по этому делу было прекращено, поскольку по сути изменились условия договора. То есть, поручитель не сможет в дальнейшем в порядке регресса взыскать денежные средства с основного заемщика.

Также были и обратные ситуации, когда при освобождении основного должника от исполнения обязательств- не освобождались поручители. На самом деле долги солидарные и взыскать их должны с обоих граждан, но так как один из них находится в процедуре банкротства-взыскать их с поручителя не должны.

Многолетняя практика кредитования физических и юридических лиц показала, что много граждан достаточно легкомысленно относятся к поручительству. Обычно большинством поручителей выступают родственники или близкие друзья, желающие помочь заемщику, но в итоге такая отзывчивость оборачивается для них огромными долгами.

Разберемся в терминологии

Чтобы понимать, какова ответственность у поручителя перед кредитором, нужно определиться с основными понятиями в этой сфере.

Поручительство – это один из способов, к которому прибегает большинство банков и кредитных учреждений, чтобы гарантировать возврат своих денег. Поручителями по обязательствам могут выступать, в том числе, несколько физических или юридических лиц. В договоре на взятие кредита обязательно указывается вид поручительства – от него будет зависеть то, насколько «тяжелые» обязательства ложатся на участников сделки. Различают:

  1. Солидарное поручительство. Обязательства по выплатам ложатся как на заемщика, так и на поручителя – если заемщик не платит долг по кредиту, то банк будет взыскивать оставшуюся сумму со второго участника сделки. Даже при простой задержке заемщиком ежемесячного платежа банк может начать требовать оплаты кредита с поручителя. Также кредитор может запросить выполнение обязательств от должника и поручителя совместно. Соответственно, при банкротстве заемщика требования выплаты кредита полностью переходят на его поручителя. . Этот вариант предполагает ответственность поручителя, только если должник не может в каком-либо виде удовлетворить требования кредитора. Например, стороны могут пойти на «мировую», недостающие средства взыщут с реализации имущества должника или долг будет реструктуризирован. Только если должник не предпринимает действий для исполнения своих обязательств, то кредитор может перенаправить свои требования поручителю. Для поручителя такой вариант заключения сделки разумнее, но если должник признан банкротом, то обязательства в полной мере переходят на поручителя.

То есть поручитель в любом случае не уйдет от ответственности перед банком, хотя долги создавал не он.

Можно ли аннулировать договор поручительства?

По закону – нет, но такие соглашения теряют свою правовую силу, если:

  • Погашена задолженность по кредиту – должник сам оплатил сумму и проценты или необходимые средства взыскали через суд.
  • Срок действия договора закончился.
  • По какой-либо причине был назначен другой поручитель.
  • Банк без согласия поручителя и в одностороннем порядке изменил процентную ставку и сумму кредита.

В остальных случаях банк имеет законное право предъявлять свои требования к поручителю и ожидать их исполнения.

Заемщик банкрот – что делать поручителю?

Признание физического лица банкротом освобождает его от финансовых обязательств, хотя и имеет свои негативные последствия. Тем не менее, этот человек будет свободен от долгов, а вот на поручителей ложится бремя погашения кредитов. Как этого избежать?

Если заемщик намерен пройти или уже начал процедуру банкротства, то участие в ней поручителя неизбежно. Таким образом, поручитель будет уведомлен о том, что после завершения процедуры он сам по документам становится должником. Лучшее решение в данной ситуации – тоже объявить себя банкротом. Стоит отметить, что процедура банкротства поручителя проходит достаточно быстро и без накладок, ведь судья понимает, что человек оказался заложником ситуации.

Читайте так же:
Закон о личной неприкосновенности

В результате банкротства можно получить такие преимущества:

  • списание абсолютно всех просрочек по договору поручительства и другим финансовым обязательствам;
  • избавление от кредитной нагрузки и возможность оформить собственный займ в дальнейшем;
  • отмена всех исполнительных производств и уже вынесенных решений суда по задолженностям физического лица.

На практике банкротство поручителя позволит либо вообще не платить по чужим долгам, либо выплачивать какую-то часть суммы в комфортном режиме. К тому же, сразу после вынесения решения о банкротстве прекратятся звонки от банков и визиты приставов – все претензии предъявляются финансовому управляющему.

Минусы у данной процедуры тоже есть, хотя при больших суммах займов это разумный компромисс:

  1. Необходимость отвечать собственным имуществом, которое будет продано на торгах. Сюда не входит единственное жилье поручителя, а также техника и жизненно необходимые предметы пользования.
  2. Три года после банкротства нельзя занимать пост директора любой организации (высший пост в компании) и становиться учредителем юрлица. 10 лет нельзя возглавлять банки, в течении 5 лет – негосударственные пенсионные фонды.
  3. На протяжении пяти лет после прохождения процедуры нужно будет извещать о своем статусе при взятии кредита.

Поручитель-банкрот избавляется не только от задолженностей другого человека, но и от собственных долгов по кредитам (если они есть). Исключение – выплата алиментов и возмещение вреда. Эти долги останутся, поскольку они защищены законом и подлежат обязательной выплате.

Перед стартом процедуры банкротства необходимо тщательно подготовить все документы, поскольку этот процесс достаточно трудоемкий и занимает немало времени. Важно учитывать все нюансы, чтобы не пришлось терять время на повторную подачу документов. Здесь нужна будет помощь квалифицированных кредитных юристов.

В каких случаях поручитель может признать свое банкротство?

Как и любой гражданин, поручитель по кредиту может пройти процедуру признания своей неплатежеспособности, если:

  • общая сумма задолженности больше 500 тысяч рублей;
  • есть просрочка по выплатам более 90 дней;
  • выполнение требований одного кредитора ущемляет права других;
  • должник не сможет в ближайшем будущем рассчитаться по кредитам и имеет неоспоримые доказательства этого.

Пользуясь последними двумя пунктами из списка можно не ждать, когда наступит просрочка, а также игнорировать требование к сумме кредита. То есть, у поручителя есть возможность быстро приступить к процедуре банкротства после того, как он узнает, что должник будет объявлять себя банкротом. Кроме того, согласно закону «О банкротстве», поручитель может пользоваться определением «предвидение банкротства», чтобы стартовать процедуру признания собственной неплатежеспособности.

Как происходит процедура банкротства поручителя?

Процесс состоит из таких этапов:

  1. Подача соответствующего заявления в суд. В этом документе важно точно указать все действующие кредитные обязательства физического лица – по договорам поручительства и личные. Также перечисляется имущество гражданина и его банковские счета, указывается причина невозможности продолжать выплаты по кредитам. Заявление подкрепляется пакетом документов, подтверждающих право владения имуществом и текущей уровень доходов человека, необходимы справки о количестве иждивенцев и свидетельство о семейном положении. Из этих данных должно быть видно, что у должника есть материальные трудности.
  2. Оплата государственной пошлины за проведение процедуры и за услуги финансового управляющего – в общей сумме 25 300 рублей.
  3. Судебные заседания. Определяется финансовый управляющий и выбирается тип банкротства – реструктуризации задолженности по специально составленному графику или реализация личного имущества.
  4. Решение вопроса о списании долгов и завершении процедуры банкротства.

На любом из этих этапов можно договориться с кредиторами и заключить мировое соглашение. В этом случае должнику могут простить остаток долга или он обязан будет выплачивать кредит на условиях, указанных в соглашении.

Читайте так же:
Договор с предпринимателем на основании чего действует

Почему к банкротству поручителя суды относятся более лояльно?

Сейчас в России есть тысячи бывших сотрудников компаний, партнеров по бизнесу, а также отзывчивых родственников и друзей, которых можно отнести к категории «вечных должников». Суммы кредитов, по которым они когда-то выступали поручителями, исчисляются миллионами рублей. Должники по займам и разорившиеся организации оставили их с неподъемными суммами кредитов и для таких физлиц банкротство – реальный выход из сложившейся ситуации.

Поручитель сам кредитные деньги не тратил, таким образом, перед лицом закона у него нет признаков недобросовестного поведения – это важный аргумент в пользу гражданина при рассмотрении дела в суде. При вынесении решения о банкротстве судьи всегда более лояльно относятся к поручителю, чем к заемщику, поэтому вероятность поручителю в итоге остаться с долгами близка к нулю.

Исключение – ответственность главного бухгалтера или директора, если у юридического лица возникли трудности с выплатой займов в результате их управления компанией. Суд считает, что руководители предприятия должны нести ответственность за разорение бизнеса.

Итоги

После того, как заемщик объявляется банкротом, все обязательства по выплате оставшейся части кредита ложатся на поручителя. Иногда сумма долга настолько велика, что нет никакой возможности в обозримом будущем погасить задолженность. В этом случае лучше всего воспользоваться своим законным правом объявления физлица банкротом и освободиться от невыполнимых обязательств.

Стоит учитывать, что начинать процедуру банкротства экономически целесообразно, только если сумма долга превышает 150 тысяч рублей – тогда затраты на судебные издержки и консультации юристов будут оправданы. Если оформлять банкротство самостоятельно, то расходы будут ниже, но тогда больше рисков невыгодно завершить судебный процесс.

Поручитель банкрота

Квартира в залоге у банка по договору поручительства. Заемщик-банкрот. Поручитель тоже банкрот. Могут ли эту квартиру продать с торгов для погашения долгов заемщика, если у поручителя есть также кредитные обязательства перед банками и другого имущества нет. Причем без ведома собственника квартиры (поручителя в данном случае)?

Основной заемщик банкрот, поручитель умер. Есть доля в частном доме у поручителя. Что дел наследникам? К нотариусу о вступлении в права наследования не обращались. Могут ли приставы забрать долю?

Предприятие банкрот, ил отозван банком без исполнения, частично исполнен, физ.лицо-поручитель с него сняты обязательства как поручителя, долг банком списан, начисления исполнительский сбор на всю сумму долга по ил, это правомерно?

Если заемщик банкрот, платит ли поручитель.

На фирму был оформлен кредит 1.000.000 рублей в сбербанке, из них было выплачено 350.000 рублей, фирма банкрот, с поручителя требуют 1.150.000 рублей. Как максимально сократить долг, а ещё лучше сделать так чтобы долг не имел отношения к поручителю.

В каком случае поручители освобождаются от уплаты кредита заёмщика банкрота?

Если заемщик банкрот поручитель должен оплачивать долг заемщика.

Если заемщики банкрот, платит ли за него поручитель.

А откуда брать деньги на оплату госпошлины или управляющего, если человек банкрот? У него и так денег нет, а тут еще платить минимум 26000 рублей? И если нет имущества у человека вообще? То в этом случае как?

И спишется ли ответственность по кредиту с поручителя банкрота?

Если заемщик будет банкрот то поручитель должен платить кредит?

Должник (ИП) банкрот. Введена процедура конкурсного производства. Поручитель (она же залогодатель) — физическое лицо. Должник и залогодатель (поручитель) бывшие супруги (брак расторгнут). Предмет залога — объект жилой недвижимости, который в настоящее время является единственным местом проживания поручителя и ее несовершеннолетнего сына. Решением суда общей юрисдикции обращено взыскание на предмет залога. В установленный срок решение оспорено не было.

Читайте так же:
Дворец бракосочетания 4

Вопрос: будет ли прекращено поручительство после ликвидации должника в рамках процедуры банкротства?

Если заемщик банкрот то поручиль выплачивает долг по кредиту или кредит списывается.

При банкротстве физ лица освождаются уго поручители от обязательств по поручительству за банкрота? Спасибо.

Если заемщик банкрот снимается ли поручительство с поручителя.

Что меня ждёт,как поручителя, если заёмщик-банкрот?

Я являясь поручитель банкрота вынуждена погашать его долги.. подскажите пожалуйста я эти долги должна погашать всю жизнь или есть какой срок погашения. Допустим мне оставят наследство-оно тоже пойдет в погашение долга банкрота?

Может ли поручитель взыскать с основного заемщика сумму выплаченную кредитору, если заемщик банкрот.

Я поручитель по кредиту юридического лица. Юр.лицо-банкрот. Кредит полностью не смогли погасить. Чем я отвечаю как поручитель? У меня единственное жильё ,авто нет, драгоценностей нет.

Скажите пожалуйста, если должника признали банкротом (физ лицо), поручитель по решению суда солидарен, может ли поручитель в дальнейшем подать на должника банкрот о взыскании с него долга, спасибо.

Фирме — фирма банкрот, спишут ли долг с поручителя, ?в залоге машина.

А как-то можно сделать чтоб заемщик платил а поручителя это не касалось. А если заемщик банкрот с поручителя нечего небудут взымать?

Если заемщик банкрот, можно ли снять поручительство, так как изменились условия договора не в пользу поручителя на основании гк 367 п. 2. В случае, если обеспеченное поручительством обязательство было изменено без согласия поручителя, что повлекло за собой увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, или

Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. Прекращение обеспеченного обязательства в связи с ликвидацией должника после того, как кредитор предъявил в суд или в ином установленном законом порядке требование к поручителю, не прекращает поручительство.

Это значит, если кредитор не подал в суд на поручителя до банкротства, то прекращается поручительство после банкротство? Ил это не имеет значение?

Банкротство физического лица и поручительство

Банкротство физических лиц и поручительство

Поручительство – один из наиболее распространенных видов обеспечения по кредитам. Наличие поручителей для банка снижает риск невозврата кредита. Именно поэтому зачастую процентная ставка по «кредиту с поручительством» ниже, чем без него. Для заемщиков без кредитной истории взять кредит под адекватную ставку без поручителя практически нереально.

Поручительство физических лиц по кредитам юридических лиц (организаций) является обязательным требованием в большинстве банков, т.к. организации отвечают по своим долгам лишь своим имуществом. Учредители (акционеры, собственники) ответственности по долгам не несут (за редким исключением). В случае, если юридическое лицо начнет испытывать финансовые сложности и объявит себя банкротом, то шансы банка вернуть долг крайне низки. Обычно поручителями по кредитам организаций выступают собственники этих организаций. Нередки случаи, когда собственники находятся достаточно далеко, а кредит нужен здесь и сейчас. В таком случае поручителями просят выступить наемных работников: директора (или его заместителей), главного бухгалтера, начальников отделов. А те, в свою очередь, не могут отказать, боясь потерять работу. К сожалению, многим из них приходится отвечать за долги своих организаций-работодателей, даже после их банкротства.

Что же будет с долгом поручителя при банкротстве основного должника?

На этот вопрос отвечает Пленум Высшего Арбитражного суда №42 от 12 июля 2012 года. Текст пленума сложен для восприятия, но суть его такова:

«Даже смерть основного должника не снимет ответственности с поручителя».

Конечно, имеется ряд нюансов при банкротстве основного должника-юридического лица, но сути, по большому счету, это не меняет. Отвечать поручителю придется в любом случае, если основной должник по какой-либо причине перестал исполнять обязанность по уплате. В таком случае кредитор вправе предъявить требования к поручителю.

Естественно, данный Пленум не отражал вопросы по банкротству основного должника-физического лица, т.к. институт банкротства граждан появился гораздо позже — 1 октября 2015 года. Проводя аналогию, можно с уверенностью говорить, что после банкротства физического лица долги перейдут на поручителей, поэтому для многих поручителей, на которых повисли неподъёмные «чужие долги», банкротство — единственный выход.

Читайте так же:
Имеет ли право мать одиночка на квартиру

Почему к банкротству поручителя-физического лица суды относятся более снисходительно, чем к банкротству основного заемщика?

В России тысячи бывших директоров, главных бухгалтеров, собственников организаций перешли в категорию «вечных должников» с суммами долгов в десятки, сотни миллионов рублей вслед за разорившимися организациями, в которых они работали и по кредитам которых они выступили в свое время поручителями. Банкротство для них — это отличная возможность сбросить «тяжелые оковы» непосильных долгов. Важное отличие банкротства основного должника от поручителя в том, что последний «деньги в руках не держал» и не тратил. Соответственно, нет признаков недобросовестного поведения, которые применяют некоторые судьи при рассмотрении вопроса о завершении процедуры банкротства физического лица и освобождении его от дальнейшего исполнения обязательств. О «своей личной» трактовке некоторыми судьями признаков добросовестного поведения должника-банкрота мы уже писали в материале «3 практических совета, как не остаться с долгами». И данная трактовка не применима к банкротам-поручителям. Таким образом, риск поручителя-физического лица по завершении процедуры банкротства остаться с долгами близок к нулю.

Исключение — субсидиарная ответственность

Директору, главному бухгалтеру и учредителю юридического лица через процедуру банкротства физического лица не получится освободиться от долгов, которые возникли в результате привлечения их судом к субсидиарной ответственности в деле о банкротстве этого юридического лица. Суд может привлечь к субсидиарной ответственности тех лиц, по чьей вине предприятие пришло к банкротству. Подчеркнем, что привлечь к субсидиарной ответственности бывшего руководителя, собственника, сотрудника предприятия может только суд, и только если предприятие прошло (проходит) процедуру банкротства.

Как убрать поручительство?

Мы подготовили специальное предложение по банкротству поручителей. Для анализа Вашей финансовой ситуации мы предлагаем Вам бесплатную юридическую консультацию: позвоните нам по номеру 8-800-333-89-13 или воспользуйтесь услугами онлайн-консультанта.

Оспаривание сделки по исполнению: восстанавливаются ли обеспечения

На конференции по обязательственному праву, организованной ИЦЧП 29 августа, Роман Сергеевич Бевзенко в своем докладе поднял очень интересный и дискуссионный вопрос на тему обеспечений.

Вопрос такой. Было обязательство, обеспеченное поручительством / залогом 3-го лица. Обязательство было исполнено должником. Обеспечения прекратились. В банкротстве сделка по исполнению признана недействительной. Вопрос – что с обеспечениями. Они «восстанавливаются»? Роман Сергеевич описывал в своем докладе 2 противоположные позиции, которые были высказаны на уровне ВС РФ: 1) обеспечения восстанавливаются 2) обеспечения не восстанавливаются.

Почему ВС РФ противоречит сам себе? Вопрос действительно спорный.

Роман Сергеевич отстаивал подход восстановления обеспечений. Если сделка по исполнению признана недействительной, то прекращения обязательства не было. Следовательно, правовых эффектов, связанных с прекращением обязательства, а именно прекращения обеспечений, тоже не было. Обеспечения не то чтобы восстанавливаются, они и не прекращались, они как бы все это время существовали. Теоретически логика идеальна.

Но все же ВС РФ что-то коробит. Однозначно встать на эту позицию он не может. Почему же? Потому что на другой чаше весов лежат права 3-их лиц – поручителей и залогодателей. Ведь в какой ситуации они оказываются. Обязательство исполнено. Для лиц, предоставивших обеспечения, это недвусмысленный сигнал «Вы свободны!». Залогодатель может дальше пускать в оборот свое имущество, закладывать его. Поручитель тоже может осуществлять свою хозяйственную деятельность с расчетом на прекращенное поручительство. Должны ли такие 3-и лица нести риск оспаривания сделки по исполнению в банкротстве? Вопрос не самый простой.

Несмотря на то, что Роман Сергеевич в своем выступлении склонялся к теории восстановления обеспечений, он попытался предложить некий компромисс – обеспечения «восстанавливаются», если 3-е лицо знало о пороках исполнения (преференциальности погашения). Но если присмотреться к этому предложению, то оно в качестве общего правила видит другой подход – обеспечения не восстанавливаются! И только если лицо ЗНАЛО о пороках, о предбанкротном состоянии должника (например, было аффилированным), тогда обеспечения восстанавливаются. Получается, что для восстановления обеспечений такое знание о пороках исполнения надо доказать. По общему же правилу поручитель свободен.

Читайте так же:
Как провести электричество на участок без построек в 2022 году

К какому же подходу следует склониться? Нельзя не заметить, что подход о восстановлении обеспечений имеет очень сильного сторонника – формальную юриспруденцию. Недействительность сделки означает отсутствие правовых последствий сделки, в том числе такого последствия, как прекращение обеспечений. С этим сложно спорить. В то время как на стороне теории прекращения обеспечений лишь рассуждения политико-правового характера. Однако ведь и первый подход имеет политико-правовое обоснование. Обеспечения, как и практически все институты гражданского права, созданы для защиты кредитора. Почему обеспечения должны прекращаться, если кредитору это невыгодно и при этом на стороне кредитора стоит закон? Поручитель же, например, защищен сроком поручительства. Почему бы и не возложить на него риск оспаривания сделки по исполнению. Но, с другой стороны, мы впадаем в другую крайность. Получается, что единственным реальным способом прекращения поручительства, с которым поручитель может соотносить свое поведение, будет истечение его срока. Ни исполнение основного обязательства, ни, тем более, его суррогаты уже не позволяют поручителю получить ту заветную свободу в прогнозировании своей хозяйственной деятельности.

Таким образом, политико-правовые аргументы можно найти в пользу и одной, и другой позиции. Закон же стоит на подходе восстановления обеспечений. Здесь на фразе «закон есть закон» можно было бы и закончить. Но вместо этого можно попытаться дать теоретическое объяснение и модели бесповоротного прекращения обеспечений.

Посмотрим на ситуацию следующим образом.

Стороны основного обязательства совершают порочную сделку по исполнению. Совершая эту сделку, они создают у добросовестных 3-их лиц правомерные ожидания того, что сделка действительна… Что-то похожее в нашем праве мы уже слышали… Это эстоппель! Только в несколько специфичной интерпретации.

Через призму эстоппеля ситуацию на примере поручительства можно истолковать так. Если поручитель исходил из того, что сделка по исполнению действительна и соотносил с этим свое поведение, то для него сделка остается действительной. Ведь эстоппель так и действует. Защищает лицо, которое исходило из действительности сделки. Только если обычно эстоппель защищает добросовестную СТОРОНУ сделки, то здесь он защищает добросовестное 3-е лицо – поручителя.

Есть, конечно, одно маленькое «но». В гипотезу эстоппеля также входит недобросовестное поведение одной из сторон. Такое поведение, которым оно подтверждает действительность сделки, например, исполнением. Но в рассматриваемой проблемой ситуации исполнение – это и есть сделка. Никакие дополнительные подтверждающие сделку действия должник и кредитор не совершали. Здесь тоже можно попробовать прибегнуть к творческому толкованию. Знание, как минимум, одной из сторон сделки о ее пороке уже является актом недобросовестного поведения. Сам банкрот о пороке сделки в предбанкротном состоянии точно знает. Знать об этом может и кредитор, принимающий исполнение.

Получается, что сделка по исполнению будет недействительна для сторон и для целей банкротства, но действительна для добросовестных 3-их лиц – поручителей и залогодателей. Эдакий «эстоппель для 3-их лиц». Выглядит, конечно, немного непривычно. Но почему бы и не применить скрытые способности эстоппеля там, где это может оказаться справедливо.

Так что ответ на вопрос о судьбе обеспечений все же не так однозначен. Интересно мнение коллег! Возможно, те, кто имел удовольствие присутствовать на конференции ИЦЧП и слушать доклад Романа Сергеевича, уже сформировали для себя ответ на этот вопрос. Интересно узнать позиции и аргументы!

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector